Wer einen Kredit aufnehmen moechte, wird frueher oder spaeter mit dem Thema Sicherheiten konfrontiert. Kreditsicherheiten sind Vermoegenswerte oder Garantien, die der Bank im Ernstfall Zugriff auf eine Ersatzquelle geben, falls der Kreditnehmer seine Raten nicht mehr bedienen kann. Das klingt zunaechst nach einer reinen Formalie, hat aber direkte Auswirkungen auf den Zinssatz. Bei einem unbesicherten Ratenkredit lag der effektive Jahreszins im Februar 2026 bei median 6,19 Prozent (smava). Ein Baukredit mit eingetragener Grundschuld kam zur gleichen Zeit auf 3 bis 4 Prozent. Der Unterschied: 1 bis 3 Prozentpunkte, je nach Art und Wert der Sicherheit.
Das Wichtigste in Kuerze
- •Sicherheiten senken das Risiko fuer die Bank und fuehren zu niedrigeren Zinsen (typisch 1 bis 3 Prozentpunkte Vorteil).
- •Die Grundschuld (BGB Paragraph 1191) ist die gaengigste Sicherheit bei Immobilienfinanzierungen.
- •Ratenkredite bis circa 50.000 EUR koennen bei guter Bonitaet auch ohne Sicherheiten vergeben werden.
- •Banken bewerten Sicherheiten mit einem Abschlag von 20 bis 30 Prozent unter dem Marktwert.
- •Nach Kreditrueckzahlung muss die Bank alle Sicherheiten freigeben.
Was sind Kreditsicherheiten?
Im Bankwesen bezeichnet man als Kreditsicherheit jeden Vermoegenswert oder jede vertragliche Vereinbarung, die dem Kreditgeber ein Verwertungsrecht einraeumt. Zahlt der Kreditnehmer nicht, darf die Bank auf die Sicherheit zugreifen, sie verwerten und sich aus dem Erloes befriedigen.
Das deutsche Recht unterscheidet zwei grundlegende Kategorien: Personalsicherheiten und Realsicherheiten. Bei Personalsicherheiten haftet eine Person, typischerweise ein Buerge, mit ihrem gesamten Vermoegen. Bei Realsicherheiten wird ein konkreter Gegenstand belastet, etwa eine Immobilie oder ein Fahrzeug.
Fuer die Praxis relevant ist ausserdem die Unterscheidung zwischen akzessorischen und abstrakten Sicherheiten. Akzessorische Sicherheiten wie die Hypothek (BGB Paragraph 1113) oder die Buergschaft (BGB Paragraph 765) sind direkt an die zugrunde liegende Forderung geknuepft. Wird der Kredit getilgt, erlischt auch die Sicherheit. Abstrakte Sicherheiten wie die Grundschuld (BGB Paragraph 1191) bestehen dagegen unabhaengig von der Forderung und muessen nach Rueckzahlung separat geloescht oder zurueckuebertragen werden. Banken bevorzugen die Grundschuld, weil sie sich spaeter fuer einen neuen Kredit wiederverwenden laesst, ohne erneute Notarkosten.
Welche Sicherheiten akzeptieren Banken?
Grundschuld
BGB Paragraph 1191 | Abstrakte Sicherheit
Die Grundschuld ist die Standardsicherheit bei jeder Baufinanzierung. Ein Grundstueck wird mit einem bestimmten Geldbetrag belastet und im Grundbuch eingetragen. Kommt es zum Zahlungsausfall, kann die Bank die Zwangsversteigerung betreiben.
Die Kosten fuer Notar und Grundbuchamt liegen bei 0,8 bis 1,0 Prozent des Grundschuldbetrags. Seit dem 1. Juni 2025 sind die Notargebuehren durch das Kostenrechtsaenderungsgesetz (KostRAeG) 2025 um 6 bis 9 Prozent gestiegen. Bei einer Grundschuld ueber 200.000 EUR muessen Sie mit circa 1.600 bis 2.000 EUR Gesamtkosten rechnen.
Hypothek
BGB Paragraph 1113 | Akzessorische Sicherheit
Die Hypothek funktioniert aehnlich wie die Grundschuld, mit einem wesentlichen Unterschied: Sie ist direkt an die Kreditforderung gebunden. Tilgen Sie den Kredit vollstaendig, erlischt die Hypothek automatisch.
In der heutigen Bankpraxis spielt die Hypothek fast keine Rolle mehr. Banken nutzen stattdessen die Grundschuld, weil sie flexibler ist und sich ohne erneute Beurkundung wiederverwenden laesst. Den Begriff "Hypothek" finden Sie allerdings noch im allgemeinen Sprachgebrauch, etwa wenn von "Hypothekenzinsen" die Rede ist.
Buergschaft
BGB Paragraph 765, 766 | Akzessorische Personalsicherheit
Bei der Buergschaft verpflichtet sich eine dritte Person, fuer die Schuld des Kreditnehmers einzustehen. Die Bank kann den Buergen in Anspruch nehmen, wenn der Hauptschuldner nicht zahlt. Der Buerge haftet mit seinem gesamten Vermoegen.
Paragraph 766 BGB verlangt fuer die Buergschaftserklaerung zwingend die Schriftform. Eine E-Mail oder digitale Signatur genuegt ausdruecklich nicht. Diese strenge Formvorschrift soll den Buergen vor unueberlegten Zusagen schuetzen.
In der Praxis wird die Buergschaft haeufig bei Krediten fuer Selbstaendige oder junge Kreditnehmer eingesetzt, deren eigene Bonitaet nicht ausreicht. Auch bei Geschaeftsraummieten ist die Buergschaft verbreitet.
Sicherungsuebereignung
BGB Paragraph 929, 930 | Abstrakte Sicherheit
Bei einer Sicherungsuebereignung geht das Eigentum an einem beweglichen Gegenstand auf die Bank ueber, der Kreditnehmer behaelt aber den Besitz und darf die Sache weiter nutzen. Das klassische Beispiel: Beim Autokredit fahren Sie das Fahrzeug, waehrend der KFZ-Brief bei der Bank liegt.
Die Sicherungsuebereignung ist ein Sonderfall des deutschen Rechts. Sie basiert auf dem Besitzmittlungsverhaeltnis nach Paragraph 930 BGB und wird nicht im Grundbuch oder einem sonstigen Register eingetragen. Das Eigentum geht durch Einigung und Besitzkonstitut ueber.
Verpfaendung (Pfandrecht)
BGB Paragraph 1204 | Akzessorische Sicherheit
Bei der Verpfaendung uebergibt der Kreditnehmer einen Gegenstand oder ein Recht an die Bank. Typische Pfandgegenstaende: Sparguthaben, Festgeldkonten, Wertpapierdepots oder Lebensversicherungen. Anders als bei der Sicherungsuebereignung geht hier der Besitz tatsaechlich an die Bank ueber.
Die Verpfaendung eines Festgeldkontos oder Sparbuchs kann sinnvoll sein, wenn Sie Ihre Ersparnisse nicht aufloesen, aber trotzdem als Sicherheit nutzen moechten. Der Nachteil: Waehrend der Kreditlaufzeit haben Sie keinen Zugriff auf das verpfaendete Guthaben.
Forderungsabtretung (Zession)
BGB Paragraph 398 | Abstrakte Sicherheit
Bei der Sicherungsabtretung tritt der Kreditnehmer eine Forderung an die Bank ab. Am bekanntesten ist die Gehaltsabtretung: Die Bank erhaelt das Recht, im Zahlungsausfall direkt beim Arbeitgeber auf das Gehalt zuzugreifen, soweit es ueber der Pfaendungsfreigrenze liegt.
Abgetreten werden koennen auch Ansprueche aus Lebensversicherungen, Bausparvertraegen oder gewerbliche Forderungen. Die Abtretung erfolgt durch formlose Einigung zwischen Kreditnehmer und Bank. Der Schuldner, also etwa der Arbeitgeber, wird in der Regel erst bei Zahlungsverzug informiert.
Eigentumsvorbehalt
BGB Paragraph 449 | Kaufrechtliche Sicherheit
Beim Eigentumsvorbehalt bleibt der Verkaeufer Eigentuemer der Ware, bis der Kaeufer den vollen Kaufpreis bezahlt hat. Im klassischen Kreditgeschaeft spielt der Eigentumsvorbehalt keine grosse Rolle, er kommt aber bei Warenfinanzierungen und im gewerblichen Bereich regelmaessig vor. Anders als die Sicherungsuebereignung setzt er keinen separaten Sicherungsvertrag voraus.
Was bringen Sicherheiten konkret?
Die Frage laesst sich am besten mit Zahlen beantworten. Wer einen Kredit vergleicht, sieht schnell den Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Darlehen.
Repraesentatives Beispiel: Zinsvorteil durch Sicherheiten
| Ohne Sicherheit | Mit Grundschuld | |
|---|---|---|
| Kreditbetrag | 200.000 EUR | 200.000 EUR |
| Laufzeit | 10 Jahre | 10 Jahre |
| Eff. Jahreszins | 6,19 % | 3,50 % |
| Monatliche Rate | ca. 2.243 EUR | ca. 1.978 EUR |
| Gesamtzinsen (10 J.) | ca. 69.160 EUR | ca. 37.360 EUR |
Zinssaetze: Ratenkredit median 6,19 % eff. (smava, Feb. 2026), Baukredit mit Grundschuld ca. 3,50 % eff. Vereinfachte Berechnung ohne Sondertilgung. Abzueglich circa 1.800 EUR Grundbuchkosten verbleibt ein Zinsvorteil von rund 30.000 EUR ueber die Laufzeit.
Natuerlich hinkt der Vergleich etwas: Einen Ratenkredit ueber 200.000 EUR wuerden die meisten Banken ohne Sicherheit gar nicht erst vergeben. Die Tabelle zeigt aber, welche Zinsunterschiede theoretisch zwischen besicherten und unbesicherten Konditionen bestehen. Auch bei kleineren Betraegen, etwa einem Kredit ueber 30.000 EUR, bringt eine Sicherheit wie die Verpfaendung eines Sparkontos oft 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte Zinsvorteil. Ob sich das lohnt, haengt von der Hoehe der Eintragungskosten und der Laufzeit ab.
Wie bewerten Banken Sicherheiten?
Banken setzen den Wert einer Sicherheit immer niedriger an als den aktuellen Marktwert. Dieser sogenannte Bewertungsabschlag (auch: Beleihungsabschlag) betraegt in der Regel 20 bis 30 Prozent und haengt von der Art der Sicherheit ab.
| Sicherheit | Beleihungswert |
|---|---|
| Wohnimmobilie | 70 - 80 % des Marktwerts |
| Sparguthaben / Festgeld | 80 - 100 % |
| Aktien / Fonds (Blue Chips) | 50 - 70 % |
| Lebensversicherung | 70 - 90 % des Rueckkaufswerts |
| Fahrzeug | 50 - 70 % (Restwert abh. von Alter) |
Wann brauchen Sie ueberhaupt Sicherheiten?
Nicht jeder Kredit erfordert eine dingliche Absicherung. Viele Kleinkredite und Ratenkredite bis circa 50.000 EUR vergeben Banken als sogenannte Blankokredite, bei denen Ihr regelmaessiges Einkommen und eine positive SCHUFA-Auskunft genuegen.
Meist ohne Sicherheiten
- Ratenkredite bis circa 50.000 EUR
- Dispositionskredit (Dispo) am Girokonto
- Kleinkredite mit Sofortauszahlung unter 10.000 EUR
- Kredite bei sehr guter Bonitaet und stabilem Einkommen
Sicherheiten ueblich oder noetig
- Baufinanzierungen (Grundschuld auf die Immobilie)
- Autokredite (KFZ-Brief als Sicherungsuebereignung)
- Kredite bei eingeschraenkter Bonitaet oder negativer SCHUFA
- Hohe Kreditsummen ab circa 50.000 EUR ohne Zweckbindung
Worauf Sie bei Kreditsicherheiten achten sollten
Bevor Sie einer Bank eine Sicherheit anbieten, lohnt sich ein genauer Blick auf die Details. Die folgenden Punkte helfen, die richtige Entscheidung zu treffen.
Kosten gegenueber Zinsvorteil abwaegen. Eine Grundschuldeintragung kostet 0,8 bis 1,0 Prozent des Betrags. Bei einer kurzen Laufzeit oder einem kleinen Kredit uebersteigen die Eintragungskosten den Zinsvorteil. Rechnen Sie vorher mit dem Kredit-Rechner, ob sich der Aufwand lohnt.
Sicherheiten nur in der Hoehe des Kredits stellen. Bestehen Sie darauf, dass die Sicherheit verhaeltnismaessig zur Kreditsumme ist. Eine Grundschuld ueber 300.000 EUR fuer einen Kredit ueber 100.000 EUR bindet unnoetig Vermoegen.
Buergschaften nicht leichtfertig eingehen. Ein Buerge haftet im Ernstfall mit seinem gesamten Vermoegen. Wenn Sie jemanden bitten, fuer Ihren Kredit zu buergen, machen Sie sich die Tragweite bewusst. Gleiches gilt, wenn man Sie um eine Buergschaft bittet.
Freigabe nach Tilgung einfordern. Banken sind zur Freigabe verpflichtet, verzoegern aber gelegentlich. Fordern Sie die Loeschungsbewilligung oder Rueckgabe des KFZ-Briefs aktiv an, sobald der Kredit vollstaendig zurueckgezahlt ist.
Zuerst ohne Sicherheiten vergleichen. Auch wenn Sie Sicherheiten haben, starten Sie Ihre Kreditsuche ohne Sicherheitsangebot. Moeglicherweise erhalten Sie bereits gute Konditionen. Sicherheiten koennen Sie spaeter nachreichen, wenn dadurch bessere Zinsen moeglich sind.
Schon einen Kredit laufend? Wenn Sie einen bestehenden Kredit durch einen besicherten Kredit mit niedrigerem Zinssatz ersetzen moechten, koennte eine Umschuldung sinnvoll sein. Pruefen Sie, ob die Restschuld und Vorfaelligkeitsentschaedigung den Wechsel wirtschaftlich lohnenswert machen.
Repraesentatives Beispiel gemaess Paragraph 6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 15.000 EUR, Laufzeit 60 Monate, effektiver Jahreszins 6,19 %, gebundener Sollzins 6,02 % p.a., monatliche Rate 291,13 EUR, Gesamtbetrag 17.467,80 EUR. Zwei Drittel aller Kunden erhalten diesen oder einen guenstigeren Zinssatz. Kreditvermittlung durch smava GmbH.