Umschuldung 2026:Kredite zusammenfassen & Zinsen sparen
Erfahren Sie, wie Sie durch eine clevere Umschuldung mehrere Kredite bündeln, Ihre monatliche Rate senken und bis zu mehrere tausend Euro an Zinsen sparen können.
Beispielersparnis
Statt vieler Zahlungen
Vorfälligkeitskosten
Bearbeitungsgebühr
Das Wichtigste in Kürze
- 1Umschuldung = Ablösung alter Kredite durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen.
- 2Besonders rentabel bei Dispokrediten (10-14% Zinsen) und alten Ratenkrediten mit hohen Zinsen.
- 3Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich auf max. 1% der Restschuld begrenzt.
- 4Bei 15.000 EUR Umschuldung können Sie bis zu 2.800 EUR Zinsen sparen.
1. Was ist eine Umschuldung?
Eine Umschuldung (auch Kreditablösung genannt) ist der Vorgang, bei dem Sie einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit ersetzen. Das Ziel ist es, von besseren Konditionen zu profitieren - sei es durch niedrigere Zinsen, eine günstigere Monatsrate oder eine übersichtlichere Finanzsituation.
Die drei Hauptvorteile einer Umschuldung
Zinsen sparen
Niedrigere Zinsen bedeuten weniger Gesamtkosten über die Laufzeit.
Bessere Übersicht
Eine Rate statt vieler - Sie behalten den Überblick über Ihre Finanzen.
Rate senken
Mehr finanzieller Spielraum durch niedrigere monatliche Belastung.
Gut zu wissen
Seit 2010 haben Verbraucher in Deutschland das gesetzliche Recht, Kredite jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank darf dafür nur eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
2. Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung ist nicht immer sinnvoll. Sie sollten genau prüfen, ob sich der Aufwand finanziell lohnt. Hier sind die wichtigsten Situationen, in denen eine Umschuldung besonders vorteilhaft ist:
Zinsdifferenz von mindestens 1-2 Prozentpunkten
Ihr aktueller Kredit hat 9% Zinsen, neue Angebote liegen bei 6% oder weniger. Je größer die Differenz und je höher die Restschuld, desto mehr lohnt sich die Umschuldung.
Dauerhaft genutzter Dispokredit
Dispokredite kosten oft 10-14% Zinsen. Eine Umschuldung in einen Ratenkredit (typisch 5-8%) kann Hunderte Euro pro Jahr sparen. Außerdem erhalten Sie einen festen Tilgungsplan.
Mehrere laufende Kredite
Sie haben 3 oder mehr Kredite mit verschiedenen Raten und Fälligkeiten? Ein Umschuldungskredit fasst alles zusammen: Eine Rate, ein Fälligkeitsdatum, volle Übersicht.
Verbesserte Bonität seit Kreditaufnahme
Ihr Einkommen ist gestiegen oder Ihre Schufa hat sich verbessert? Dann qualifizieren Sie sich möglicherweise für deutlich bessere Konditionen als bei Ihrem ursprünglichen Kredit.
Wann lohnt sich eine Umschuldung NICHT?
- - Die Restschuld ist sehr gering (unter 2.000 EUR)
- - Die Restlaufzeit ist sehr kurz (unter 6 Monate)
- - Die Zinsdifferenz ist minimal (unter 1 Prozentpunkt)
- - Sie haben eine laufende Baufinanzierung mit langer Zinsbindung
3. Rechenbeispiel: 15.000 EUR Kredite zusammenfassen
Anhand eines konkreten Beispiels zeigen wir Ihnen, wie viel Sie durch eine Umschuldung sparen können. Familie Müller hat drei verschiedene Verbindlichkeiten, die sie zusammenfassen möchten:
Aktuelle Situation: 3 separate Kredite
| Kreditart | Restschuld | Zinssatz | Monatsrate | Restlaufzeit |
|---|---|---|---|---|
| Autokredit | 5.500 EUR | 7,9% | 180 EUR | 36 Monate |
| Ratenkredit (Möbel) | 4.500 EUR | 9,5% | 150 EUR | 36 Monate |
| Dispokredit | 5.000 EUR | 12,5% | ~52 EUR (nur Zinsen) | unbefristet |
| SUMME | 15.000 EUR | Ø 9,6% | 382 EUR | - |
Nach der Umschuldung: 1 günstiger Kredit
| Neuer Kredit | Betrag | Zinssatz | Monatsrate | Laufzeit |
|---|---|---|---|---|
| Umschuldungskredit | 15.000 EUR | 5,9% | 292 EUR | 60 Monate |
Ihre Ersparnis auf einen Blick
weniger pro Monat
Zinsersparnis gesamt*
statt 3 Zahlungen
*Berechnung: Differenz der Gesamtzinskosten über die Laufzeit, abzüglich Vorfälligkeitsentschädigung
So haben wir gerechnet
Alte Kredite: Zinskosten gesamt ca. 3.200 EUR + Dispo-Zinsen ca. 1.875 EUR (bei 3 Jahren) = 5.075 EUR
Neuer Kredit: Zinskosten gesamt ca. 2.520 EUR
Vorfälligkeitskosten: Ca. 100 EUR (1% von 10.000 EUR Restschuld der Ratenkredite)
Ersparnis: 5.075 - 2.520 - 100 = ca. 2.455 EUR (gerundet 2.800 EUR mit Dispoablösung über 5 Jahre)
4. Schritt-für-Schritt: So funktioniert die Umschuldung
Bestandsaufnahme machen
Listen Sie alle Ihre laufenden Kredite auf: Restschuld, aktueller Zinssatz, monatliche Rate und Restlaufzeit. Diese Informationen finden Sie in Ihren Kreditverträgen oder im Online-Banking.
Umschuldungspotenzial berechnen
Addieren Sie alle Restschulden. Das ist der Betrag, den Sie als neuen Kredit aufnehmen müssen. Vergleichen Sie Ihren durchschnittlichen aktuellen Zinssatz mit aktuellen Marktkonditionen.
Angebote vergleichen (SCHUFA-neutral)
Nutzen Sie einen Kreditvergleich, um verschiedene Anbieter zu vergleichen. Wichtig: Achten Sie auf eine Konditionsanfrage (SCHUFA-neutral) statt einer Kreditanfrage.
Bestes Angebot auswählen
Vergleichen Sie die Angebote anhand des effektiven Jahreszinses - dieser enthält alle Kosten. Prüfen Sie auch Sondertilgungsmöglichkeiten und flexible Ratenanpassung.
Kreditantrag stellen
Stellen Sie den formellen Kreditantrag beim gewählten Anbieter. Halten Sie folgende Unterlagen bereit:
- - Personalausweis oder Reisepass
- - Gehaltsabrechnungen der letzten 2-3 Monate
- - Kontoauszüge der letzten 4 Wochen
- - Ablösebescheinigungen der alten Kredite
Legitimation durchführen
Legitimieren Sie sich per Video-Ident (schnell, von zu Hause aus) oder Post-Ident (in der Postfiliale). Video-Ident ermöglicht oft eine Auszahlung innerhalb von 24-48 Stunden.
Alte Kredite ablösen lassen
Die neue Bank überweist den Kreditbetrag direkt an Ihre alten Kreditgeber. Sie müssen sich um nichts kümmern. Prüfen Sie anschließend, ob alle alten Kredite korrekt als "abgelöst" markiert sind.
5. Vorfälligkeitsentschädigung: Was Sie wissen müssen
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist die Gebühr, die Ihre alte Bank für die vorzeitige Kreditrückzahlung verlangen darf. Sie entschädigt die Bank für entgangene Zinsen. Seit 2010 ist diese gesetzlich begrenzt.
Gesetzliche Grenzen der Vorfälligkeitsentschädigung
Restlaufzeit über 12 Monate
der verbleibenden Restschuld
Restlaufzeit unter 12 Monate
der verbleibenden Restschuld
Beispielrechnung Vorfälligkeitsentschädigung
Restschuld: 10.000 EUR
Restlaufzeit: 24 Monate
Maximale Vorfälligkeitsentschädigung: 10.000 EUR x 1% = 100 EUR
Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?
- - Bei Dispokrediten - diese sind jederzeit kostenfrei ablösbar
- - Bei Krediten mit Sondertilgungsrecht (im Rahmen des vereinbarten Betrags)
- - Bei Krediten, die nach dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden und die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war
- - Bei einigen Kreditverträgen mit Kündigungsrecht nach 6 Monaten
Achtung bei Baufinanzierungen!
Für Immobilienkredite gelten andere Regeln. Hier kann die Vorfälligkeitsentschädigung deutlich höher ausfallen und mehrere tausend Euro betragen. Prüfen Sie jedoch das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren (§ 489 BGB) - danach ist eine Kündigung mit 6 Monaten Frist ohne Entschädigung möglich.
6. Sonderfälle bei der Umschuldung
Dispokredit ablösen
Der Dispokredit ist mit 10-14% Zinsen die teuerste Kreditform. Eine Umschuldung lohnt sich hier fast immer. Vorteile:
- Keine Vorfälligkeitsentschädigung
- Sofort jederzeit ablösbar
- Fester Tilgungsplan statt dauerhafter Schulden
- Oft 50% oder mehr Zinsersparnis
Beispiel: 5.000 EUR Dispo bei 12% Zinsen = 600 EUR Zinsen pro Jahr. Umschuldung zu 6% = 300 EUR Zinsen. Ersparnis: 300 EUR pro Jahr!
Baufinanzierung umschulden
Bei Immobilienkrediten ist die Situation komplexer. Hier gibt es zwei wichtige Zeitpunkte:
Zinsbindung läuft aus
Kostenfreier Wechsel zu einem anderen Anbieter möglich. Nutzen Sie Forward-Darlehen bis zu 5 Jahre im Voraus.
Nach 10 Jahren (§ 489 BGB)
Sonderkündigungsrecht mit 6 Monaten Frist - ohne Vorfälligkeitsentschädigung!
Wichtig: Während der Zinsbindung kann die Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen mehrere tausend Euro betragen. Lassen Sie sich eine genaue Berechnung von Ihrer Bank geben, bevor Sie entscheiden.
Umschuldung bei negativer Schufa
Bei negativen Schufa-Einträgen ist eine Umschuldung schwieriger, aber nicht unmöglich. Ihre Optionen:
- 1Spezialisierte Anbieter: Banken wie Maxda, Bon-Kredit oder Sigma Kreditbank prüfen auch alternative Kriterien.
- 2Zweiter Kreditnehmer: Ein Partner mit guter Bonität kann die Chancen verbessern.
- 3Sicherheiten: Ein Fahrzeug oder Lebensversicherung als Sicherheit kann helfen.
WARNUNG: Seriöse Kreditvermittler verlangen NIEMALS Vorkosten! Finger weg von Anbietern, die Gebühren vor der Auszahlung verlangen.
7. Umschuldungskredit Vergleich 2026
Mit unserem kostenlosen Kreditvergleich finden Sie schnell den passenden Umschuldungskredit. Der Vergleich ist unverbindlich, kostenlos und die Konditionsanfrage ist SCHUFA-neutral.
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Ihre Vorteile bei der Umschuldung
- SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage
- Unverbindliche Angebote mehrerer Banken
- Direkte Ablösung der alten Kredite durch die neue Bank
- Schnelle Auszahlung innerhalb von 2-5 Werktagen
8. Häufig gestellte Fragen zur Umschuldung
Was genau ist eine Umschuldung?
Wann lohnt sich eine Umschuldung finanziell?
Welche Kosten entstehen bei einer Umschuldung?
Kann ich auch einen Dispokredit umschulden?
Schadet eine Umschuldung meinem Schufa-Score?
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Kann ich auch bei negativer Schufa umschulden?
Was passiert mit meiner Restschuldversicherung?
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Fazit: Umschuldung spart bares Geld
Eine Umschuldung ist eine der effektivsten Methoden, um bei bestehenden Krediten Geld zu sparen. Besonders bei teuren Dispokrediten oder älteren Ratenkrediten mit hohen Zinsen können Sie durch einen Wechsel Hunderte oder sogar Tausende Euro sparen. Der Aufwand ist gering, die Ersparnis oft erheblich.
Vor der Umschuldung
Alle Kredite auflisten, Zinsen vergleichen
Beim Vergleich
Effektivzins beachten, SCHUFA-neutral anfragen
Nach dem Abschluss
Ablösung prüfen, Sondertilgungen nutzen
Rechtlicher Hinweis
Die Informationen auf dieser Seite dienen ausschließlich allgemeinen Informationszwecken und stellen keine Finanzberatung dar. Die angegebenen Zinssätze und Berechnungen sind Beispiele und können je nach Bank, Bonität und individueller Situation erheblich abweichen. Für verbindliche Angaben wenden Sie sich bitte an einen zugelassenen Finanzberater oder direkt an die kreditgebende Bank. Stand: Februar 2026.