Kredit für Rentner 2026

Banken prüfen bei Rentnern dieselben Kriterien wie bei anderen Kreditnehmern, legen aber besonderen Wert auf zwei Punkte: die Höhe der Rente und das Alter bei Laufzeitende.

Regelmäßiges Einkommen: Ihre monatliche Rente muss die Lebenshaltungskosten und die Kreditrate abdecken. Dabei zählen nicht nur die gesetzliche Rente, sondern auch Betriebsrenten, Riester-Renten, Mieteinnahmen und Kapitalerträge. Entscheidend ist der Betrag, der nach Abzug der Pfändungsfreigrenze übrig bleibt. Diese steigt zum 1. Juli 2026 auf 1.587,40 EUR netto pro Monat (vorher 1.559,99 EUR; siehe Finanztip-Pfändungstabelle 2026 auf Basis der Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung vom 19.3.2026, BGBl. I Nr. 80).

Positive SCHUFA: Ein sauberer SCHUFA-Eintrag ist Voraussetzung. Negative Einträge aus der Vergangenheit können auch im Rentenalter zur Ablehnung führen.

Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland: Deutscher Wohnsitz und ein deutsches Girokonto sind bei den meisten Anbietern Pflicht.

Sicherheiten: Ab einem bestimmten Alter oder bei höheren Kreditsummen verlangen manche Banken zusätzliche Sicherheiten: eine Restschuldversicherung, einen zweiten Kreditnehmer oder die Abtretung einer Lebensversicherung.

Die Altersgrenze bezieht sich in der Regel auf das Alter bei Laufzeitende, nicht bei Kreditantrag. Wenn eine Bank eine Altersgrenze von 75 Jahren hat und Sie heute 70 sind, können Sie einen Kredit mit maximal 5 Jahren Laufzeit beantragen.

Im März 2016 trat die EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie (Richtlinie 2014/17/EU) in deutsches Recht in Kraft. Das Ziel war der Verbraucherschutz; die Wirkung traf vor allem ältere Kreditnehmer. Banken mussten von da an prüfen, ob ein Kredit voraussichtlich innerhalb der Lebenszeit des Kreditnehmers zurückgezahlt werden kann. In der Praxis führte das dazu, dass viele Banken Rentnern kaum noch Immobilienkredite bewilligten.

2017 wurde das Gesetz nachgebessert. Seitdem dürfen Banken bei der Kreditwürdigkeitsprüfung auch den Wert von Sicherheiten (z. B. Immobilien) berücksichtigen. Kredite für altersgerechte Umbauten und Renovierungen wurden von der strengen Prüfung teilweise ausgenommen.

Für Ratenkredite ohne Immobilienbezug gilt die Richtlinie nicht direkt. Trotzdem hat sie die interne Risikoeinschaetzung vieler Banken beeinflusst, sodass auch bei normalen Ratenkrediten die Altersgrenzen strenger geworden sind.

Mit 70 Jahren ist ein Ratenkredit bei vielen Banken noch möglich. Die Laufzeit wird allerdings auf 5 bis 10 Jahre begrenzt. Wer eine monatliche Nettorente von 1.800 EUR oder mehr bezieht, hat gute Chancen auf Beträge bis 20.000 EUR.

Was sich ändert: Die Auswahl an Kreditgebern wird kleiner, und einige Banken verlangen ab 70 einen zweiten Kreditnehmer (etwa den Ehepartner) oder eine Restschuldversicherung. Ob sich eine RSV lohnt, hängt vom Einzelfall ab. Wichtig zu wissen: Seit dem 1. Januar 2025 darf eine Bank den Kreditabschluss nicht mehr von einer RSV abhängig machen, und zwischen Kreditvertrag und RSV-Vertrag liegt eine gesetzliche Bedenkfrist von einer Woche (Quelle: BaFin-Verbraucherinfo zur Restschuldversicherung). Die Verbraucherzentrale rät, die Prämienkosten genau zu prüfen, weil sie den Effektivzins erheblich nach oben treiben können.

Ab 80 Jahren wird es schwieriger, aber nicht unmöglich. Einzelne Banken und Kreditvermittler vergeben Kredite mit Laufzeitende bis 85 Jahre. Die Kreditsummen sind dann oft auf 5.000 bis 10.000 EUR begrenzt, und die Laufzeiten kurz (12 bis 36 Monate).

Für größere Summen kommen in diesem Alter eher Alternativen in Frage: ein Privatdarlehen aus der Familie, die Beleihung einer Immobilie oder eine Immobilienverrentung.

Ein häufiges Vorurteil lautet, dass Rentner schlechtere Konditionen bekommen. Die Daten zeigen das Gegenteil. Laut Verivox lag der durchschnittliche Effektivzins für Rentner zwischen Juni 2025 und Mai 2026 bei 6,47% p. a. Für Angestellte waren es im selben Zeitraum 6,69% p. a. Den umfassenderen Marktblick liefert die MFI-Zinsstatistik der Bundesbank, die monatlich den Durchschnittszins für Konsumentenkredite an private Haushalte ausweist.

Der Grund ist nüchtern: Renteneinkommen ist planbar und fällt nicht weg, solange der Kreditnehmer lebt. Banken schätzen diese Beständigkeit. Finanztip empfiehlt Rentnern, mindestens drei Angebote einzuholen, und auch die Stiftung Warentest findet in ihren Ratenkredit-Tests regelmäßig Zinsspannen von 2 bis 3 Prozentpunkten zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter. Mit unserem Kreditrechner berechnen Sie Ihre voraussichtliche monatliche Rate.

Ein Ratenkredit ist rechtlich ein Verbraucherdarlehensvertrag nach Paragraph 491 BGB. Daraus ergeben sich konkrete Rechte:

14 Tage Widerrufsrecht (Paragraph 495 BGB): Sie können jeden Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt, sobald Sie den Vertrag und die Pflichtinformationen erhalten haben.

Vorzeitige Rückzahlung (Paragraph 500 BGB): Sie dürfen den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Mehr zur Sondertilgung und deren Berechnung finden Sie in unserem Ratgeber.

Begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung (Paragraph 502 BGB): Maximal 1% der Restschuld bei über 12 Monaten Restlaufzeit, 0,5% bei unter 12 Monaten.

1. Finanziellen Spielraum berechnen: Monatliche Einnahmen (Rente, Nebeneinkünfte) abzüglich aller festen Ausgaben. Die verbleibende Summe ist Ihr maximaler Ratenbetrag. Planen Sie einen Puffer ein.
2. Angebote vergleichen: Nutzen Sie Vergleichsportale, um verschiedene Anbieter zu sehen. Die Kreditanfrage ist SCHUFA-neutral (Konditionsanfrage).
3. Unterlagen bereithalten: Personalausweis, Rentenbescheid (letzter), Kontoauszüge der letzten drei Monate, ggf. Nachweise über weitere Einkunftsarten.
4. Antrag stellen und legitimieren: Online per Video-Ident oder in der Filiale per Post-Ident.
5. Vertrag prüfen und unterschreiben: Prüfen Sie den Effektivzins, die Gesamtkosten und ob eine Restschuldversicherung enthalten ist, die Sie nicht wollen.

Nicht immer ist ein Ratenkredit die beste Wahl. Je nach Situation können diese Alternativen sinnvoller sein:

KfW-Programm 159 (Altersgerecht Umbauen)

Für barrierefreie Umbauten und Einbruchschutz vergibt die KfW Kredite bis 50.000 EUR ab 2,35% eff. Jahreszins. Die Laufzeit beträgt 4 bis 30 Jahre mit bis zu 5 tilgungsfreien Anlaufjahren. Zuschussförderung kehrt voraussichtlich im Frühjahr 2026 zurück. Mehr dazu in unserem Ratgeber zu barrierefreiem Umbau und Förderung.

Privatdarlehen aus der Familie

Ein Darlehen von Kindern oder Verwandten kann zinsfrei oder zinsgünstig sein. Halten Sie die Vereinbarung schriftlich fest. Bei Beträgen über dem Schenkungssteuer-Freibetrag (20.000 EUR für Nicht-Verwandte, 500.000 EUR für Ehegatten innerhalb von 10 Jahren) und zinslosen Darlehen kann Schenkungssteuer anfallen.

Umschuldung bestehender Kredite

Wenn Sie bereits einen älteren Kredit mit höheren Zinsen haben, kann eine Umschuldung die monatliche Belastung senken. Besonders lohnend ist die Ablösung eines Dispositionskredits: Bei 5.000 EUR Dispo-Nutzung sparen Sie durch einen Ratenkredit bei ca. 6% statt 12% Dispo-Zinsen rund 300 EUR Zinsen pro Jahr.

Immobilienverrentung

Wer eine Immobilie besitzt, kann diese gegen eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung verrenten, ohne ausziehen zu müssen. Dieses Modell ist vor allem ab 70 Jahren relevant.

Einen Kredit als Rentner aufzunehmen ist möglich, und die Konditionen sind oft besser als erwartet. Der wichtigste Schritt ist der Vergleich: Weil die Altersgrenzen und Bedingungen von Bank zu Bank stark variieren, lohnt sich die Anfrage bei mehreren Anbietern. Die Kreditanfrage über Vergleichsportale ist SCHUFA-neutral und kostenlos.