Das Wichtigste in Kürze
- 1.Ratenkredit: Sie dürfen jederzeit vorzeitig zurückzahlen (§500 BGB). Die Bank darf maximal 1 % Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
- 2.Baufinanzierung: Sondertilgung nur mit vertraglicher Vereinbarung. Üblich sind 5 bis 10 % der Darlehenssumme pro Jahr.
- 3.Faustformel: Kreditzins höher als Anlagerendite? Dann lohnt sich die Sondertilgung fast immer.
- 4.Zeitpunkt: Frühere Sondertilgungen bringen mehr Ersparnis, weil die Restschuld länger niedrig bleibt.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf Ihren Kredit, die über die reguläre Monatsrate hinausgeht. Durch diese außerplanmäßige Tilgung sinkt die Restschuld schneller, was zwei Effekte hat: Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen, und die Kreditlaufzeit verkürzt sich.
Ob und in welcher Höhe Sie Sondertilgungen leisten können, hängt von Ihrem Kreditvertrag ab. Bei Ratenkrediten sieht das Gesetz eine vorzeitige Rückzahlung ausdrücklich vor. Bei Baufinanzierungen müssen Sie die Sondertilgungsoption dagegen im Vertrag vereinbaren. Die Rahmenbedingungen unterscheiden sich also je nach Kreditart erheblich.
Eine Sondertilgung ist eine Teilzahlung neben der laufenden Rate. Wollen Sie den Kredit stattdessen komplett vorzeitig zurückzahlen, zeigt unser Ratgeber Kredit vorzeitig ablösen, worauf es dabei ankommt.
Wenn Sie aktuell einen Kredit vergleichen, achten Sie bereits beim Abschluss darauf, ob kostenlose Sondertilgungen im Vertrag enthalten sind. Das kann über die Laufzeit einen spürbaren Unterschied machen.
Sondertilgungsrechner: Zinsersparnis berechnen
Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz, Laufzeit und Ihre geplante jährliche Sondertilgung ein. Der Rechner zeigt sofort, wie viel Sie an Zinsen sparen und um wie viele Monate sich die Laufzeit verkürzt. Für eine konkrete Rate nutzen Sie zusätzlich unseren Kredit-Rechner.
Bitte Kreditbetrag (ab 500 EUR), Zins und Laufzeit (ab 6 Monaten) eingeben.
Vereinfachte Berechnung bei annuitätischer Tilgung und gleichbleibendem Effektivzins. Die jährliche Sondertilgung wird am Ende jedes zwölften Monats verrechnet. Die tatsächlichen Werte hängen von Ihrem Kreditvertrag und der Berechnungsmethode der Bank ab.
Ihre gesetzlichen Rechte: §500, §502 und §489 BGB
Drei Paragrafen des Bürgerlichen Gesetzbuchs sind für Sondertilgungen relevant. Sie regeln, wann Sie zurückzahlen dürfen, was es kosten darf und wann Sie einen Vertrag kündigen können.
§500 BGB: Vorzeitige Rückzahlung bei Verbraucherkrediten
§500 Absatz 2 BGB gibt Ihnen als Verbraucher das Recht, einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Dieses Recht kann vertraglich nicht ausgeschlossen werden. Es gilt für alle Allgemein-Verbraucherdarlehen, also klassische Ratenkredite, Autokredite und Kleinkredite.
Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen (Baufinanzierungen) mit gebundenem Zinssatz gilt eine Einschränkung: Eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung ist nur bei berechtigtem Interesse möglich, etwa beim Verkauf der Immobilie.
§502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen und der Vertrag keine kostenlose Sondertilgungsoption enthält, darf die Bank eine Entschädigung für entgangene Zinsen verlangen. §502 BGB begrenzt diese bei allgemeinen Verbraucherkrediten (Ratenkrediten) auf:
| Restlaufzeit | Maximale VFE | Beispiel bei 10.000 EUR |
|---|---|---|
| Mehr als 12 Monate | 1,0 % der Rückzahlung | Maximal 100 EUR |
| 12 Monate oder weniger | 0,5 % der Rückzahlung | Maximal 50 EUR |
Wichtig: Diese Deckelung auf 1 % beziehungsweise 0,5 % gilt nur für Ratenkredite. Bei einer Baufinanzierung (Immobiliardarlehen) gibt es keine solche Obergrenze; die Bank berechnet den tatsächlichen Zinsschaden, der deutlich höher ausfallen kann.
§489 BGB: Sonderkündigungsrecht bei langer Zinsbindung
§489 Absatz 1 Nr. 2 BGB ist kein Sondertilgungsrecht, sondern ein Kündigungsrecht. Es erlaubt die Kündigung eines Darlehens mit gebundenem Zinssatz nach 10 Jahren ab vollständiger Auszahlung, mit einer Frist von 6 Monaten. Das ist vor allem für Baufinanzierungen mit 15 oder 20 Jahren Zinsbindung relevant: Nach 10 Jahren können Sie den gesamten Kredit kündigen und ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen.
Sondertilgung: Ratenkredit vs. Baufinanzierung
Bei einem Ratenkredit und einer Baufinanzierung gelten unterschiedliche Regeln für Sondertilgungen. Die folgende Tabelle zeigt die Unterschiede.
| Merkmal | Ratenkredit | Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Gesetzliches Recht | Ja, §500 BGB (jederzeit) | Nein, nur vertraglich vereinbart |
| Übliche Höhe | Beliebig (Gesamt oder Teil) | 5 bis 10 % der Darlehenssumme/Jahr |
| Kosten ohne Vereinbarung | Max. 1 % VFE (§502 BGB) | Volle VFE (Zinsmargenschaden) |
| Zinsaufschlag für Option | Selten, meist inklusive | Bei höheren Sondertilgungsrechten möglich |
| Kündigung nach 10 Jahren | Nicht relevant (kurze Laufzeit) | Ja, §489 BGB ohne VFE |
Bei einer Baufinanzierung lohnt es sich, die Sondertilgungsoption bereits beim Abschluss zu vereinbaren. Bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr bieten viele Banken ohne Zinsaufschlag an. Höhere Sondertilgungsrechte (10 % oder mehr) können den Sollzins erhöhen. Ob sich das rechnet, hängt davon ab, ob Sie die Sondertilgung tatsächlich regelmäßig nutzen.
Weitere Informationen zur Immobilienfinanzierung finden Sie in unserem Baufinanzierung-Ratgeber.
Sondertilgung oder Geld anlegen?
Wer Ersparnisse zur Verfügung hat, steht vor der Frage: Kredit tilgen oder das Geld investieren? Die Antwort hängt vom Verhältnis zwischen Ihrem Kreditzins und der erwarteten Anlagerendite ab.
Erwartete Anlagerendite im Überblick (Orientierungswerte 2026)
| Anlageform | Erwartete Rendite |
|---|---|
| Tagesgeld | Ca. 1,8 bis 2,0 % p.a. |
| Festgeld | Ca. 3,0 bis 3,25 % p.a. |
| ETF-Sparplan (breit gestreut) | Ca. 6 % p.a. (langfristig) |
Faustformel
Liegt Ihr Kreditzins oberhalb der Anlagerendite nach Steuern, ist die Sondertilgung wirtschaftlich sinnvoller und meist die risikoärmere Wahl. Bei einer Baufinanzierung mit niedrigem Zins und einer langfristigen ETF-Anlage kann es sich lohnen, das Geld zu investieren; das setzt allerdings eine hohe Risikotoleranz und einen langen Anlagehorizont voraus.
Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie einen Notgroschen von zwei bis drei Monatsausgaben beiseitelegen. Ohne diesen Puffer kann eine unerwartete Ausgabe dazu führen, dass Sie einen neuen Kredit aufnehmen müssen, was den Spareffekt der Sondertilgung aufhebt.
Sondertilgung bei KfW-Darlehen
Bei KfW-Förderkrediten gelten eigene Regeln. Nicht jedes Programm erlaubt Sondertilgungen. Die wichtigsten Programme im Überblick:
| KfW-Programm | Sondertilgung möglich? | Bedingungen |
|---|---|---|
| 124 (Wohneigentum) | Nein | Teilrückzahlungen nicht vorgesehen |
| 134 (Genossenschaftsanteile) | Ja | Kostenfrei ab 1.000 EUR |
| 270 (Erneuerbare Energien) | Eingeschränkt | Je nach Laufzeitvariante, VFE möglich |
Prüfen Sie vor einer Sondertilgung die Konditionen Ihres spezifischen KfW-Programms. Bei Programmen ohne Sondertilgungsoption bleibt als Alternative das Kündigungsrecht nach §489 BGB (nach 10 Jahren Zinsbindung).
Steuerliche Aspekte der Sondertilgung
Sondertilgungen sind Tilgungszahlungen und als solche nicht steuerlich absetzbar. Weder bei selbstgenutzten Immobilien noch bei Konsumkrediten können Sie die Tilgung in der Steuererklärung geltend machen.
Bei vermieteten Immobilien gibt es allerdings einen indirekten Effekt: Die Kreditzinsen sind als Werbungskosten absetzbar. Wenn Sie durch eine Sondertilgung die Restschuld senken, sinken auch die künftigen Zinszahlungen und damit der absetzbare Betrag. Für Vermieter kann eine Sondertilgung daher steuerlich nachteilig sein.
Die Vorfälligkeitsentschädigung kann bei vermieteten Objekten unter bestimmten Voraussetzungen als Werbungskosten absetzbar sein, etwa wenn die Ablösung im Zusammenhang mit einem Verkauf steht. Lassen Sie sich hierzu von einem Steuerberater beraten.
So führen Sie eine Sondertilgung durch
Kreditvertrag prüfen
Schauen Sie nach der Sondertilgungsklausel: Wie hoch ist der maximale Betrag? Gibt es Stichtage oder Vorlauffristen? Fallen Kosten an?
Notgroschen sicherstellen
Halten Sie mindestens drei Monatsausgaben als Reserve zurück, bevor Sie Sondertilgungen leisten.
Bank informieren
Teilen Sie Ihrer Bank den Betrag und das gewünschte Buchungsdatum mit. Bei vielen Banken geht das per Online-Banking oder formlos per E-Mail.
Überweisung vornehmen
Überweisen Sie den Betrag auf Ihr Kreditkonto. Geben Sie im Verwendungszweck "Sondertilgung" und Ihre Vertragsnummer an.
Neuen Tilgungsplan prüfen
Nach der Buchung erhalten Sie einen aktualisierten Tilgungsplan. Prüfen Sie, ob die Restschuld und die neue Laufzeit korrekt angepasst wurden.
Sondertilgung und Umschuldung kombinieren
Wenn Ihr bestehender Kredit keine kostenlose Sondertilgungsoption enthält, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dabei lösen Sie den alten Kredit durch einen neuen ab, der bessere Konditionen und eine Sondertilgungsoption bietet. Das lohnt sich besonders, wenn der neue effektive Jahreszins so deutlich unter dem alten liegt, dass nach allen Kosten eine Ersparnis bleibt.
Beachten Sie: Beim alten Kredit fällt möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Rechnen Sie diese in den Gesamtvergleich ein. Bei Ratenkrediten ist die VFE auf maximal 1 % begrenzt, was eine Umschuldung oft trotzdem rentabel macht. Einen Überblick darüber, wovon Kreditzinsen 2026 abhängen, finden Sie in unserem Ratgeber.
Worauf Sie beim Kreditvergleich achten sollten
Wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen, beachten Sie diese Punkte zur Sondertilgung:
- •Kostenlose Sondertilgung: Ist die Option im Vertrag enthalten, und wenn ja, bis zu welcher Höhe pro Jahr?
- •Mindestbetrag: Viele Banken verlangen einen Mindestbetrag von 500 bis 1.000 EUR pro Sondertilgung.
- •Stichtage: Manche Verträge erlauben Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen (z. B. Jahresende).
- •Zinsaufschlag: Bei Baufinanzierungen kann die Sondertilgungsoption den Zinssatz erhöhen.
- •Flexible Ratenanpassung: Einige Anbieter erlauben auch Ratenpausen oder Ratenanpassungen, nicht nur Sondertilgungen.
Nutzen Sie für den Vergleich unseren Kredit-Vergleich oder lesen Sie den Ratgeber zum Kredit auf Raten. Auch günstige Kreditangebote enthalten oft kostenlose Sondertilgungsoptionen. Für kleinere Beträge kann ein Kleinkredit mit flexibler Rückzahlung die passende Lösung sein. Wenn es besonders schnell gehen soll, bietet ein Kredit mit Direktauszahlung eine Auszahlung innerhalb von 24 bis 48 Stunden. Wer den Kredit vorzeitig ablöst, sollte auch an die KFZ-Versicherung denken: Nach Ablauf der alten Police lässt sich durch einen Wechsel je nach Tarif und Schadenfreiheitsklasse oft mehrere Hundert Euro pro Jahr sparen.
Kredit mit Sondertilgung vergleichen
Vergleichen Sie aktuelle Kreditangebote und achten Sie auf die Sondertilgungsoption. Der Vergleich ist kostenlos und unverbindlich.
WerbungDer Vergleichsrechner wird von unserem Partner bereitgestellt. Kommt darüber ein Vertrag zustande, erhalten wir eine Provision.
Häufige Fragen zur Sondertilgung
Häufig gestellte Fragen
Quellen und weiterführende Informationen
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Stand: 01.07.2026. Die genannten Zinssätze und Konditionen können sich ändern. Für rechtsverbindliche Auskünfte wenden Sie sich an einen Finanzberater oder Rechtsanwalt.