Private Krankenversicherung für Beamte

Eine Pflicht zur PKV gibt es nicht, doch für die meisten Beamten ist die private Krankenversicherung mit Beamtentarif die wirtschaftlichere Wahl. Der Dienstherr trägt über die Beihilfe mindestens 50% der Krankheitskosten, die PKV versichert nur den Restanteil. Wer sich ohne pauschale Beihilfe freiwillig gesetzlich versichert, zahlt den GKV-Beitrag weitgehend allein. Zehn Bundesländer bieten inzwischen eine pauschale Beihilfe an oder haben sie beschlossen: Dort übernimmt der Dienstherr die Hälfte des GKV-Beitrags, was die Rechnung zugunsten der GKV verschieben kann. Ein unabhängiger Vergleich sollte Vorerkrankungen, Familienplanung und das eigene Bundesland berücksichtigen.

Regeln Sie den Schutz möglichst innerhalb der ersten sechs Monate nach der erstmaligen Verbeamtung. In diesem Zeitraum gilt die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer: Teilnehmende Unternehmen dürfen Sie nicht aus Gesundheitsgründen ablehnen, Risikozuschläge sind auf höchstens 30% begrenzt und Leistungsausschlüsse nicht erlaubt. Danach läuft die normale Risikoprüfung mit Gesundheitsfragen, die Annahme und Beitrag beeinflussen können. Die spätere Umstellung vom Anwärter- in den vollen Beamtentarif erfolgt beim selben Versicherer ohne neue Gesundheitsprüfung.

Der Beitrag hängt von Versicherer, Alter, Gesundheitszustand, gewähltem Tarif und Ihrem Beihilfesatz ab. Im Check24-Vergleich beginnen Beamtentarife bei 50% Beihilfe je nach Alter bei rund 144 Euro (20 Jahre) bis 340 Euro (40 Jahre) im Monat (gerundete Werte ohne Vorerkrankungen, Stand Januar 2026). Anwärtertarife liegen meist deutlich darunter. Verbindlich wird der Beitrag erst nach der individuellen Risikoprüfung, nutzen Sie daher stets ein persönliches Angebot statt einer Schlagzeile.

Die Beihilfe ist ein Zuschuss, den Ihr Dienstherr (Bund oder Land) zu Ihren Krankheitskosten zahlt. Rechtsgrundlage sind die Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) und die entsprechenden Landesregelungen. Ein lediger Beamter erhält in der Regel 50%, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70%. Berücksichtigungsfähige Ehepartner erhalten 70%, Kinder 80%. Die PKV versichert den verbleibenden Prozentsatz.

Ihre PKV läuft mit denselben Leistungen weiter. Ihr Beihilfesatz steigt im Ruhestand meist auf 70%, dadurch sinkt der von der PKV getragene Anteil und damit oft Ihr Beitrag. Ein neuer Vertrag ist nicht nötig.

Eine Familienversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht. Jede Person benötigt einen eigenen Vertrag. Der Vorteil: berücksichtigungsfähige Ehepartner erhalten 70% Beihilfe und Kinder 80%, dadurch sind die PKV-Beiträge für Familienangehörige oft niedrig. Beim Bund ist ein Ehe- oder Lebenspartner allerdings nur berücksichtigungsfähig, wenn sein Einkommen unter 22.648 Euro im Jahr liegt (Stand 1. Januar 2026); die Länder setzen teils eigene Grenzen.

Bei dauerhaftem Ausscheiden endet Ihr Anspruch auf Beihilfe. Sie benötigen dann eine PKV-Vollversicherung oder unter bestimmten Bedingungen eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Die Regeln hängen von Alter, Einkommen und Situation ab, holen Sie vor der Entscheidung fachlichen Rat ein.

Für Unfälle gelten in der Regel keine Wartezeiten. Bei Krankheit sind allgemeine Wartezeiten bis zu drei Monaten und besondere Wartezeiten bis zu acht Monaten üblich, je nach Leistung und Versicherer. Leistungen rund um Entbindung haben meist eine Wartezeit von etwa acht Monaten. Prüfen Sie die genauen Bedingungen in den Tarifunterlagen.

Bei der Öffnungsaktion nehmen teilnehmende private Krankenversicherer Beamtenanfänger innerhalb der ersten sechs Monate nach der erstmaligen Verbeamtung ohne Ablehnung auf. Risikozuschläge sind auf höchstens 30% des Beitrags begrenzt, Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen sind nicht erlaubt. Maßgeblich ist der Eingang des Antrags beim Versicherer. Eine Liste der teilnehmenden Unternehmen führt der PKV-Verband.

Die pauschale Beihilfe ist ein Zuschuss des Dienstherrn von 50% zum Beitrag der gesetzlichen oder einer privaten Krankenversicherung. Zehn Bundesländer bieten sie an oder haben ihre Einführung beschlossen, darunter Hamburg, Berlin, Baden-Württemberg, Niedersachsen und Sachsen; beim Bund gibt es sie nicht. Sie ersetzt die individuelle Beihilfe zu einzelnen Rechnungen. Wichtig: Die Entscheidung ist unwiderruflich, und die Pflegeversicherung ist im Zuschuss nicht enthalten.