Private Krankenversicherung:
GKV vs. PKV im Faktencheck
Objektive Analyse der Vor- und Nachteile, Zugangsvoraussetzungen und der wichtigen Frage: Wann lohnt sich der Wechsel wirklich?
Das Wichtigste in Kürze
- •PKV-Zugang: Angestellte ab 73.800€/Jahr, Selbstständige und Beamte ohne Grenze
- •Rückkehr: Ab 55 Jahren ist die Rückkehr in die GKV praktisch unmöglich
- •Familie: Keine kostenlose Mitversicherung, jedes Mitglied zahlt eigenen Beitrag
- •Beamte: Beihilfe (50-80%) macht PKV besonders attraktiv
Wer kann in die PKV wechseln?
Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist in Deutschland gesetzlich geregelt. Die Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Berufsgruppe erheblich. Während Selbstständige und Beamte freie Wahl haben, müssen Angestellte erst eine Einkommensgrenze überschreiten.
angestellte
Einkommensgrenze:73.800€
Jahresarbeitsentgelt muss mindestens 12 Monate über der Versicherungspflichtgrenze liegen
Grenze wird jährlich angepasst (2024: 69.300€)
Selbstständige
Einkommensgrenze:Keine
Hauptberuflich selbstständig tätig
Freie Wahl zwischen GKV und PKV jederzeit möglich
beamte
Einkommensgrenze:Keine
Beamtenstatus oder Beamtenanwärter
Beihilfeanspruch macht PKV besonders attraktiv (50-80% Erstattung)
studenten
Einkommensgrenze:Keine
Zu Studienbeginn Befreiung von der GKV-Pflicht
Entscheidung gilt für gesamte Studienzeit
Wichtig für Angestellte: Das Einkommen muss nicht nur einmalig, sondern dauerhaft über der Versicherungspflichtgrenze liegen. Einmalzahlungen wie Boni werden anteilig berücksichtigt.
GKV vs. PKV: Der direkte Vergleich
Die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung betreffen nicht nur die Beitragshöhe, sondern auch Leistungsumfang, Familienabsicherung und die langfristige Kostenentwicklung.
| Aspekt | GKV | PKV |
|---|---|---|
| beitrag | Einkommensabhängig (14,6% + Zusatzbeitrag ~1,7%) | Risiko- und altersabhängig bei Eintritt |
| leistungen | Gesetzlich festgelegt, Wirtschaftlichkeitsgebot | Vertraglich fixiert, je nach Tarif umfangreicher |
| familie | Kostenlose Familienversicherung für Kinder und nicht berufstätige Ehepartner | Jedes Familienmitglied zahlt eigenen Beitrag |
| alter | Beitrag sinkt im Rentenalter oft (geringeres Einkommen) | Altersrückstellungen sollen Beiträge stabilisieren |
Wie setzt sich der PKV-Beitrag zusammen?
Anders als in der GKV richtet sich der PKV-Beitrag nicht nach dem Einkommen, sondern nach individuellen Risikofaktoren. Das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand sind dabei entscheidend.
Eintrittsalter
Sehr hochJe jünger, desto günstiger der Einstiegsbeitrag
30% Einfluss
Gesundheitszustand
Sehr hochGesundheitsprüfung kann zu Risikozuschlägen führen
25% Einfluss
Tarifumfang
HochBasis-, Komfort- oder Premium-Tarif
20% Einfluss
Selbstbeteiligung
HochHöhere SB = niedrigerer Beitrag
15% Einfluss
Geschlecht
MittelSeit 2012 Unisex-Tarife für Neuverträge
5% Einfluss
Beruf
GeringBestimmte Berufe mit höherem Risiko
5% Einfluss
Vorteile der privaten Krankenversicherung
Individueller Leistungsumfang
Tarif auf persönliche Bedürfnisse abstimmbar
Keine Wartezeiten bei Fachärzten
Privatpatienten erhalten oft schneller Termine
Chefarztbehandlung
Zugang zu Spezialisten im Krankenhaus
Einbettzimmer
Komfort bei stationärer Behandlung
Beihilfe-Ergänzung
Optimal für Beamte mit 50-80% Beihilfe
Besonders für: BeamteBeitragsrückerstattung
Bei leistungsfreien Jahren oft Rückzahlung
Nachteile und Risiken der PKV
Keine Familienversicherung
Jedes Familienmitglied zahlt separate Prämie
Betrifft: FamilienBeitragssteigerungen
Trotz Altersrückstellungen können Beiträge steigen
Betrifft: AlleErschwerte GKV-Rückkehr
Ab 55 Jahren praktisch ausgeschlossen
Betrifft: AlleGesundheitsprüfung
Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder Zuschlägen führen
Betrifft: VorerkrankteKomplexität
Tarifwahl erfordert genaue Analyse
Betrifft: AlleVorleistungspflicht
Rechnungen selbst zahlen, dann Erstattung
Betrifft: AlleRückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung
Die Rückkehr in die GKV ist ab 55 Jahren praktisch ausgeschlossen. Dies ist einer der wichtigsten Faktoren bei der PKV-Entscheidung.
| Personengruppe | Rückkehrweg | Möglich? |
|---|---|---|
| Angestellte unter 55 | Einkommen unter Versicherungspflichtgrenze senken | Ja |
| Angestellte ab 55 | Praktisch unmöglich (Gesetzgeber schließt Rückkehr aus) | Nein |
| Selbstständige | Hauptberufliche Anstellung mit GKV-Pflicht | Ja |
| Arbeitslose | Automatische Rückkehr bei ALG-I-Bezug | Ja |
PKV oder GKV? Entscheidungshilfe nach Situation
Beamter mit Beihilfe
50-80% der Kosten trägt der Dienstherr
Gut verdienender Single ohne Vorerkrankungen
Bessere Leistungen bei ähnlichem Beitrag
Familie mit Kindern
Kostenlose Familienversicherung
Selbstständiger mit schwankendem Einkommen
GKV-Mindestbeitrag vs. PKV-Fixbeitrag
Älterer Arbeitnehmer (50+)
Höhere PKV-Einstiegsprämien, eingeschränkte Rückkehrmöglichkeit
Chronisch Kranker
Kein Leistungsausschluss, keine Risikozuschläge
Beitragsentwicklung GKV vs. PKV
Sowohl in der GKV als auch in der PKV steigen die Beiträge kontinuierlich. Die Entwicklung der letzten Jahre zeigt, dass keine der beiden Systeme dauerhaft günstiger ist.
| Jahr | GKV Ø | PKV Ø | GKV +% | PKV +% |
|---|---|---|---|---|
| 2020 | 400€ | 450€ | 2,5% | 3,2% |
| 2021 | 410€ | 465€ | 2,5% | 3,3% |
| 2022 | 425€ | 480€ | 3,7% | 3,2% |
| 2023 | 445€ | 500€ | 4,7% | 4,2% |
| 2024 | 470€ | 525€ | 5,6% | 5,0% |
| 2025 | 495€ | 555€ | 5,3% | 5,7% |
* Durchschnittswerte basierend auf typischen Tarifen. Individuelle Beiträge können erheblich abweichen.
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Häufig gestellte Fragen zur PKV
Ab welchem Gehalt kann ich in die PKV wechseln?
Kann ich später wieder zurück in die GKV?
Was passiert mit meiner PKV im Rentenalter?
Wie sind meine Kinder in der PKV versichert?
Was kostet die PKV für Beamte?
Welche Vorerkrankungen führen zu Problemen?
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