Borc Birlestirme 2026:Kredileri Birlestirin & Faiz Tasarrufu Yapin
Akilli bir borc birlestirme ile birden fazla krediyi nasil birlestirecegginizi, aylik taksidinizi nasil dusurecegginizi ve binlerce Euro faiz tasarrufu yapabilecegginizi ogrenin.
Ornek tasarruf
Birden fazla odeme yerine
Erken odeme cezasi
Islem ucreti
Onemli Noktalar
- 1Borc birlestirme (Umschuldung) = Eski kredilerin daha iyi kosullarla yeni bir kredi ile degistirilmesi.
- 2Ozellikle hesap kredilerinde (Dispokredit) (%10-14 faiz) ve yuksek faizli eski taksitli kredilerde karlidir.
- 3Erken odeme cezasi (Vorfaelligkeitsentschaedigung) yasal olarak kalan borcun maksimum %1'i ile sinirlidir.
- 415.000 EUR borc birlestirmede 2.800 EUR'ya kadar faiz tasarrufu mumkundur.
1. Borc Birlestirme (Umschuldung) Nedir?
Borc birlestirme (Almanca: Umschuldung, ayni zamanda Kreditablosung olarak da bilinir), bir veya birden fazla mevcut krediyi yeni bir kredi ile degistirme islemidir. Amac daha iyi kosullardan yararlanmaktir - ister daha dusuk faiz oranlari, ister daha uygun aylik taksit veya daha duzgun bir finansal durum olsun.
Borc Birlestirmenin Uc Ana Avantaji
Faiz Tasarrufu
Dusuk faiz oranlari, vade boyunca daha az toplam maliyet demektir.
Daha Iyi Genel Bakis
Birden fazla yerine tek taksit - finanslariniz uzerinde kontrolu saglarsiniz.
Taksit Dusurme
Daha dusuk aylik yuk ile daha fazla finansal hareket alani.
Bilmeniz Gerekenler
2010'dan bu yana Almanya'daki tuketiciler kredileri her zaman erken odeme hakina sahiptir. Banka bunun icin yalnizca sinirli bir erken odeme cezasi (Vorfaelligkeitsentschaedigung) talep edebilir.
2. Borc Birlestirme Ne Zaman Mantikli?
Borc birlestirme her zaman mantikli degildir. Cabanin finansal olarak karsiliginni getirip getirmedigini dikkatle kontrol etmelisiniz. Iste borc birlestirmenin ozellikle avantajli oldugu en onemli durumlar:
En az 1-2 puan faiz farki
Mevcut krediniz %9 faize sahipken, yeni teklifler %6 veya daha dusuk. Fark ne kadar buyuk ve kalan borc ne kadar yuksekse, borc birlestirme o kadar karli olur.
Surekli kullanilan hesap kredisi (Dispokredit)
Hesap kredileri genellikle %10-14 faize sahiptir. Taksitli krediye gecis (tipik olarak %5-8) yilda yuzlerce Euro tasarruf saglayabilir. Ayrica sabit bir odeme plani elde edersiniz.
Birden fazla aktif kredi
Farkli taksit ve vade tarihleri olan 3 veya daha fazla krediniz mi var? Bir borc birlestirme kredisi hepsini birlestirir: Tek taksit, tek vade tarihi, tam kontrol.
Kredi aldiktan sonra iyilesen kredibilite (Bonitaet)
Geliriniz artti mi veya Schufa puaniniz iyilesti mi? O zaman orijinal kredinizden cok daha iyi kosullara hak kazanabilirsiniz.
Borc Birlestirme Ne Zaman MANTIKLI DEGIL?
- - Kalan borc cok dusuk (2.000 EUR altinda)
- - Kalan vade cok kisa (6 aydan az)
- - Faiz farki minimal (1 puanin altinda)
- - Uzun faiz baglayici sureli konut finansmaniniz var
3. Hesaplama Ornegi: 15.000 EUR Kredi Birlestirme
Somut bir ornekle borc birlestirme ile ne kadar tasarruf edebileceginizi gosteriyoruz. Mueller ailesi, birlestirmek istedikleri uc farkli borca sahip:
Mevcut Durum: 3 Ayri Kredi
| Kredi Turu | Kalan Borc | Faiz Orani | Aylik Taksit | Kalan Vade |
|---|---|---|---|---|
| Arac Kredisi (Autokredit) | 5.500 EUR | %7,9 | 180 EUR | 36 ay |
| Taksitli Kredi (Mobilya) | 4.500 EUR | %9,5 | 150 EUR | 36 ay |
| Hesap Kredisi (Dispokredit) | 5.000 EUR | %12,5 | ~52 EUR (sadece faiz) | belirsiz |
| TOPLAM | 15.000 EUR | Ort. %9,6 | 382 EUR | - |
Borc Birlestirmeden Sonra: 1 Uygun Kredi
| Yeni Kredi | Tutar | Faiz Orani | Aylik Taksit | Vade |
|---|---|---|---|---|
| Borc Birlestirme Kredisi (Umschuldungskredit) | 15.000 EUR | %5,9 | 292 EUR | 60 ay |
Tasarrufunuz Bir Bakista
aylik daha az
toplam faiz tasarrufu*
3 odeme yerine
*Hesaplama: Vade boyunca toplam faiz maliyetleri farki, erken odeme cezasi dusulmus
Nasil Hesapladik
Eski krediler: Toplam faiz maliyeti yaklasik 3.200 EUR + Hesap kredisi faizi yaklasik 1.875 EUR (3 yilda) = 5.075 EUR
Yeni kredi: Toplam faiz maliyeti yaklasik 2.520 EUR
Erken odeme cezasi: Yaklasik 100 EUR (taksitli kredilerin 10.000 EUR kalan borcunun %1'i)
Tasarruf: 5.075 - 2.520 - 100 = yaklasik 2.455 EUR (5 yil uzerine hesap kredisi kapanisiyla birlikte yuvarlanmis 2.800 EUR)
4. Adim Adim: Borc Birlestirme Nasil Calisir
Envanter cikarma
Tum mevcut kredilerinizi listeleyin: Kalan borc, mevcut faiz orani, aylik taksit ve kalan vade. Bu bilgileri kredi sozlesmelerinizde veya online bankacilik sisteminizde bulabilirsiniz.
Borc birlestirme potansiyelini hesaplayin
Tum kalan borclari toplayin. Bu, yeni kredi olarak almaniz gereken tutardir. Ortalama mevcut faiz oraninizi guncel piyasa kosullariyla karsilastirin.
Teklifleri karsilastirin (SCHUFA-notr)
Farkli saglayicilari karsilastirmak icin bir kredi karsilastirmasi kullanin. Onemli: Kredi talebi yerine kosul sorgusu (Konditionsanfrage) yaptiginizdan emin olun - bu SCHUFA-notrdur.
En iyi teklifi secin
Teklifleri efektif yillik faiz oranina (Effektivzins) gore karsilastirin - bu tum maliyetleri icerir. Ayrica ekstra odeme imkanlari ve esnek taksit ayarlamasini da kontrol edin.
Kredi basvurusu yapin
Sectiniz saglayiciya resmi kredi basvurusunu yapin. Su belgeleri hazir tutun:
- - Kimlik karti veya pasaport
- - Son 2-3 ayin maas bordrolari
- - Son 4 haftanin banka hesap ozetleri
- - Eski kredilerin kapatma belgeleri
Kimlik dogrulamasini tamamlayin
Video-Ident (hizli, evden) veya Post-Ident (postanede) ile kendinizi dogrulayin. Video-Ident genellikle 24-48 saat icinde odeme yapilmasini saglar.
Eski kredilerin kapatilmasini saglayin
Yeni banka, kredi tutarini dogrudan eski kredi verenlerinize gonderir. Hicbir sey yapmaniz gerekmez. Ardindan tum eski kredilerin dogru sekilde "kapandi" olarak isaretlendigini kontrol edin.
5. Erken Odeme Cezasi (Vorfaelligkeitsentschaedigung): Bilmeniz Gerekenler
Erken odeme cezasi (Vorfaelligkeitsentschaedigung), eski bankanizin erken kredi geri odemesi icin talep edebilecegi ucrettir. Banka icin kaybedilen faizi tazmin eder. 2010'dan bu yana yasal olarak sinirlidir.
Erken Odeme Cezasinin Yasal Sinirlari
Kalan vade 12 aydan fazla
kalan borcun
Kalan vade 12 aydan az
kalan borcun
Ornek Erken Odeme Cezasi Hesaplamasi
Kalan borc: 10.000 EUR
Kalan vade: 24 ay
Maksimum erken odeme cezasi: 10.000 EUR x %1 = 100 EUR
Erken Odeme Cezasi Ne Zaman Uygulanmaz?
- - Hesap kredilerinde (Dispokredit) - her zaman ucretsiz kapatilabilir
- - Ekstra odeme hakki (Sondertilgungsrecht) olan kredilerde (anlasilmis tutar dahilinde)
- - 11.06.2010'dan sonra yapilmis ve iptal beyani hatali olan kredilerde
- - 6 ay sonra fesih hakki olan bazi kredi sozlesmelerinde
Konut Finansmanlarinda Dikkat!
Gayrimenkul kredilerinde farkli kurallar gecerlidir. Burada erken odeme cezasi cok daha yuksek olabilir ve binlerce Euro tutabilir. Ancak 10 yil sonra ozel fesih hakkini (Sonderkuendigungsrecht) kontrol edin (Alman Medeni Kanunu - BGB madde 489) - bundan sonra 6 ay onceden bildirimle tazminatsiz fesih mumkundur.
6. Borc Birlestirmede Ozel Durumlar
Hesap Kredisini (Dispokredit) Kapatma
Hesap kredisi %10-14 faiz ile en pahali kredi turudur. Borc birlestirme burada neredeyse her zaman mantiklidir. Avantajlar:
- Erken odeme cezasi yok
- Her zaman hemen kapatilabilir
- Surekli borc yerine sabit odeme plani
- Genellikle %50 veya daha fazla faiz tasarrufu
Ornek: 5.000 EUR hesap kredisi %12 faizle = yilda 600 EUR faiz. %6'ya borc birlestirme = 300 EUR faiz. Tasarruf: Yilda 300 EUR!
Konut Finansmanini (Baufinanzierung) Birlestirme
Gayrimenkul kredilerinde durum daha karmasiktir. Iki onemli zaman noktasi vardir:
Faiz baglayici suresi doluyor
Baska bir saglayiciya ucretsiz gecis mumkun. 5 yil oncesine kadar Forward kredisi kullanin.
10 yil sonra (BGB madde 489)
6 ay onceden bildirimle ozel fesih hakki - erken odeme cezasi olmadan!
Onemli: Faiz baglayici suresi icinde konut finansmanlarinda erken odeme cezasi binlerce Euro tutabilir. Karar vermeden once bankanizdan kesin bir hesaplama alin.
Negatif Schufa ile Borc Birlestirme
Negatif Schufa kayitlarinda borc birlestirme daha zor, ancak imkansiz degil. Secenekleriniz:
- 1Uzman saglayicilar: Maxda, Bon-Kredit veya Sigma Kreditbank gibi bankalar alternatif kriterleri de degerlendirir.
- 2Ikinci borc alan: Iyi kredibiliteye sahip bir partner sanslarla artirabilir.
- 3Teminatlar: Bir arac veya hayat sigortasi teminat olarak yardimci olabilir.
UYARI: Ciddi kredi aracilari ASLA on ucret talep etmez! Odeme oncesi ucret talep eden saglayciylardan uzak durun.
7. Borc Birlestirme Kredisi Karsilastirmasi 2026
Ucretsiz kredi karsilastirmamiz ile uygun borc birlestirme kredisini hizlica bulun. Karsilastirma bagla yici olmayan, ucretsiz ve kosul sorgusu SCHUFA-notrdur.
Kredi karsilastirmasi yukleniyor...
Reklam - Sozlesme tamamlandiginda komisyon aliriz. Bu, karsilastirmamizin tarafsizligini etkilemez.
Borc Birlestirmede Avantajlariniz
- SCHUFA-notr kosul sorgusu
- Birden fazla bankadan baglayici olmayan teklifler
- Yeni banka tarafindan eski kredilerin dogrudan kapatilmasi
- 2-5 is gunu icinde hizli odeme
8. Borc Birlestirme Hakkinda Sikca Sorulan Sorular
Borc birlestirme (Umschuldung) tam olarak nedir?
Borc birlestirme ne zaman finansal olarak mantikli?
Borc birlestirmede hangi masraflar olusur?
Hesap kredisini (Dispokredit) de birlestirebilir miyim?
Borc birlestirme Schufa puanima zarar verir mi?
Borc birlestirme ne kadar surer?
Negatif Schufa ile de borc birlestirme yapabilir miyim?
Mevcut kredi koruma sigortama ne olur?
9. Ilgili Rehber Makaleler
Kredi Basvurusu 2026: Rehber
Almanya'da kredi faiz oranlari, gereksinimler ve kredi turleri hakkinda her sey.
Kredi Karsilastirmasi
Aninda odemeli kredi tekliflerini dogrudan karsilastirin.
Kredi Hesaplayici
Aylik taksitlerinizi ve toplam maliyetlerinizi hesaplayin.
Ihtiyac Kredisi
En uygun ihtiyac kredisini nasil bulacaginiz - uzman tavsiyeleri.
Sonuc: Borc Birlestirme Gercek Tasarruf Saglar
Borc birlestirme, mevcut kredilerde para biriktirmek icin en etkili yontemlerden biridir. Ozellikle pahali hesap kredilerinde veya yuksek faizli eski taksitli kredilerde bir degisiklikle yuzlerce hatta binlerce Euro tasarruf edebilirsiniz. Caba dusuk, tasarruf genellikle onemlidir.
Borc Birlestirmeden Once
Tum kredileri listeleyin, faizleri karsilastirin
Karsilastirma Sirasinda
Efektif faiz oranina dikkat edin, SCHUFA-notr sorgula yin
Kapanistan Sonra
Kapatmayi kontrol edin, ekstra odemeleri kullanin
Yasal Uyari
Bu sayfadaki bilgiler yalnizca genel bilgi amaciyla sunulmaktadir ve mali tavsiye niteliginde degildir. Belirtilen faiz oranlari ve hesaplamalar ornektir ve banka, kredibilite ve bireysel duruma gore onemli olcude farklilik gosterebilir. Baglayici bilgi icin lutfen lisansli bir mali danismana basvurun veya dogrudan kredi veren banka ile iletisime gecin. Son guncelleme: Subat 2026.