Borc Yeniden Yapilandirma nedir?
Kısa Açıklama
Borc yeniden yapilandirma (Almanca: Umschuldung), mevcut kredilerin daha iyi kosullarda yeni bir krediyle degistirilmesidir. Faiz tasarrufu saglayabilir, aylik odemeleri dusurubilir veya birden fazla krediyi basitlestirebilir. Ozellikle dusen faiz oranlari veya iyilesen kredi degerliligi ile yeniden yapilandirma genellikle avantajlidir.
Ayrintili Tanim
Borc yeniden yapilandirmada, mevcut bir kredi yeni bir krediyle erken odenir. Yeni kredi tipik olarak sunar:
- Eski krediden daha dusuk faiz oranlari
- Daha iyi kosullar (ornegin erken odeme haklari)
- Birden fazla kredinin tek bir kredide birlestirilmesi
- Surenin mevcut ihtiyaclara gore ayarlanmasi
Borc Yeniden Yapilandirma Nedenleri
Faiz Tasarrufu
Faiz oranlari dustu veya kredi degerliliginis iyilesti – artik baslangicta imzaladiginizdan daha iyi kosullar alabilirsiniz.
Kredileri Birlestirme
Birden fazla kredi tek bir kredide birlestirilir – bu ucret tasarrufu saglar ve yonetimi basitlestirir.
Ek Hesabi Degistirme
Pahali ek hesap kredisi (genellikle %10 uzerinde faiz) daha ucuz bir taksitli krediyle degistirilir.
Odemeleri Ayarlama
Aylik yuk degisen kosullara gore ayarlanir (ornegin maas dususunden sonra daha dusuk odeme).
Hesaplama Ornegi: Yeniden Yapilandirma Avantajli
| Parametre | Eski Kredi | Yeni Kredi |
|---|---|---|
| Kalan Borc | 15.000 EUR | 15.000 EUR |
| Kalan Sure | 36 ay | 36 ay |
| Efektif Faiz | %9,9 | %5,5 |
| Aylik Odeme | 484 EUR | 453 EUR |
| Kalan Faiz | 2.424 EUR | 1.308 EUR |
| Tasarruf | — | yaklasik 1.116 EUR |
Not: Erken odeme cezasini goz onunde bulundurun – 15.000 EUR'nun maksimum %1'i = 150 EUR. Dusuldukten sonra tasarruf: yaklasik 966 EUR.
Borc Yeniden Yapilandirma Sureci
- 1Envanter cikarma: Mevcut kredileri kalan bakiye, faiz orani ve kalan sure ile listeleyin.
- 2Teklifleri karsilastirin: Birden fazla kredi teklifi alin ve mevcut maliyetlerle karsilastirin.
- 3Maliyetleri hesaplayin: Erken odeme cezasini ve olasi ucretleri goz onunde bulundurun.
- 4Yeni kredi basvurusu yapin: Kullanim amaci olarak odemeyi belirtin.
- 5Eski kredileri odeyin: Yeni banka dogrudan eski kredi verenlere aktarim yapar.
Sıkça Sorulan Sorular
Borc yeniden yapilandirma ne zaman avantajlidir?
Borc yeniden yapilandirma, yeni faiz orani en az 1-2 yuzde puan daha dusukse, yuksek kalan borcta (5.000 EUR'nun uzerinde) veya birden fazla pahali krediyi tek bir ucuz kredide birlestirmek istediginizde avantajlidir.
Borc yeniden yapilandirmada hangi maliyetler olusur?
Olasi maliyetler sunlardir: erken odeme cezasi (kalan borcun maksimum %1'i), yeni kredinin isleme ucretleri (genellikle ucretsiz), konut kredilerinde noter ve tapu masraflari olabilir.
Her krediyi yeniden yapilandirabilir miyim?
Prensipte evet. Taksitli kredilerde erken odeme yasal olarak duzenlenmistir. Konut kredilerinde, cezasiz yeniden yapilandirma yalnizca sabit faiz donemi sona erdikten sonra veya 10 yil sonra (§ 489 BGB) mumkundur.
Borc yeniden yapilandirma pratikte nasil calisir?
Yeni bir kredi basvurusu yaparsiniz ve mevcut kredilerin odenmesini amac olarak belirtirsiniz. Banka tutari dogrudan eski bankaya veya size aktarir. Boylece eski krediler odenmis olur.
Borc yeniden yapilandirma kredi skorumu etkiler mi?
Kisa vadede skor hafifce dusebilir (yeni kredi sorgusu). Uzun vadede, daha az acik kredi oldugu ve genel yuk azaldigi icin kredi degerliligi genellikle iyilesir.
Yasal Uyari
Tuketici kredilerinin erken odemesi AB Tuketici Kredisi Direktifi ile duzenlenmistir. Erken odeme cezasi %1 ile sinirlandirilmistir. Konut kredileri icin § 489 BGB uygulanir (10 yil sonra fesih hakki). Durum: Subat 2026.