1. Die drei Versicherungsarten im Überblick
Die Autoversicherung besteht aus drei Bausteinen: der Pflicht-Haftpflicht und den freiwilligen Kaskoversicherungen. Jede Versicherungsart hat einen anderen Zweck und deckt unterschiedliche Risiken ab.
KFZ-Haftpflicht
Gesetzliche PflichtSchützt: Geschädigte Dritte
- Personenschäden bis zur Deckungssumme
- Sachschäden an fremden Fahrzeugen/Eigentum
- Vermögensschäden (Folgeschäden)
- Anwalts- und Gerichtskosten bei unberechtigten Ansprüchen
Mindestdeckung: 7,5 Mio. € Personen, 1,12 Mio. € Sachen, 50.000 € Vermögen
100 Mio. € pauschal empfohlen
Teilkasko
FreiwilligSchützt: Eigenes Fahrzeug (bestimmte Risiken)
- Diebstahl (gesamt oder Teile)
- Brand, Explosion, Blitzschlag
- Naturgewalten (Sturm, Hagel, Überschwemmung)
- Glasbruch (alle Scheiben)
- Wildunfall (erweitert: Tierunfall)
- Marderbiss inkl. Folgeschäden
Selbstbeteiligung: Typisch: 150 €
Für Fahrzeuge ab ca. 3.000 € Restwert sinnvoll
Vollkasko
FreiwilligSchützt: Eigenes Fahrzeug (umfassend)
- Alle Teilkasko-Leistungen inklusive
- Selbstverschuldete Unfälle
- Vandalismus (mutwillige Beschädigung)
- Fahrerflucht des Unfallgegners
- Eigenschäden durch grobe Fahrlässigkeit (je nach Tarif)
Selbstbeteiligung: Typisch: 300-500 €
Für Neuwagen und hochwertige Fahrzeuge (erste 3-5 Jahre)
Hinweis: Vollkasko enthält immer auch alle Teilkasko-Leistungen. Sie müssen also nicht beides separat abschließen. Bei reiner Teilkasko fehlt nur der Schutz bei selbstverschuldeten Unfällen und Vandalismus.
2. Leistungsvergleich: Was ist abgedeckt?
Die folgende Tabelle zeigt auf einen Blick, welche Schäden durch welche Versicherungsart abgedeckt sind:
| Leistung | Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Schäden an Dritten | ✓ | – | – |
| Diebstahl | – | ✓ | ✓ |
| Glasbruch | – | ✓ | ✓ |
| Wildunfall | – | ✓ | ✓ |
| Naturgewalten (Hagel, Sturm) | – | ✓ | ✓ |
| Brand | – | ✓ | ✓ |
| Marderbiss | – | ✓ | ✓ |
| Selbstverschuldete Unfälle | – | – | ✓ |
| Vandalismus | – | – | ✓ |
| Fahrerflucht Gegner | – | – | ✓ |
Lesebeispiel: Bei einem selbstverschuldeten Unfall zahlt nur die Vollkasko für Ihr eigenes Fahrzeug. Haftpflicht zahlt den Schaden am gegnerischen Fahrzeug. Teilkasko zahlt nur bei den aufgelisteten Risiken (Diebstahl, Hagel etc.).
3. Welche Autoversicherung brauche ich?
Die richtige Wahl hängt vor allem vom Fahrzeugwert und -alter ab. Diese Übersicht hilft bei der Entscheidung:
Neuwagen (0-3 Jahre)
VollkaskoHoher Zeitwert rechtfertigt umfassenden Schutz. Viele Leasingverträge schreiben Vollkasko vor.
Jüngere Gebrauchte (3-7 Jahre)
Vollkasko oder TeilkaskoAbhängig vom Restwert und persönlicher Risikobereitschaft. Ab ca. 10.000 € Wert oft noch Vollkasko sinnvoll.
Ältere Gebrauchte (7-12 Jahre)
TeilkaskoSchutz vor Diebstahl, Hagel, Wildunfall. Selbstverschuldete Schäden wirtschaftlich selbst tragbar.
Alte Fahrzeuge (12+ Jahre)
Haftpflicht (ggf. Teilkasko)Niedriger Restwert macht Kaskoversicherung oft unwirtschaftlich. Ausnahme: Liebhaberfahrzeuge.
Leasingfahrzeuge
Vollkasko + GAPLeasinggeber verlangen meist Vollkasko. GAP-Deckung schließt Lücke zwischen Zeitwert und Restschuld.
Wirtschaftliche Faustregel
Berechnen Sie, wie viele Jahre Sie Vollkasko-Mehrkosten zahlen müssten, um den Fahrzeugwert zu erreichen. Wenn die Vollkasko-Mehrkosten (gegenüber Teilkasko) in 5-7 Jahren den Fahrzeugwert übersteigen, ist Teilkasko die wirtschaftlichere Wahl.
4. Wichtige Zusatzleistungen beim Tarifvergleich
Neben dem Grundschutz gibt es wichtige Zusatzleistungen, die Sie beim Vergleich beachten sollten:
Deckungssumme
Mindestens 100 Mio. € pauschal empfohlen. Die gesetzlichen Mindestdeckungssummen reichen bei schweren Unfällen oft nicht aus.
Grobe Fahrlässigkeit
Verzicht auf Einrede bei grober Fahrlässigkeit bedeutet: Der Versicherer zahlt auch, wenn Sie z.B. eine rote Ampel übersehen haben.
Mallorca-Police
Erhöht die Deckung bei Mietwagen im Ausland auf deutsches Niveau. Wichtig, da ausländische Mindestdeckungen oft sehr niedrig sind.
Rabattschutz
Verhindert Rückstufung nach einem Schadenfall. Lohnt sich besonders bei hohen SF-Klassen, kostet aber Aufpreis.
Neupreisentschädigung
Bei Totalschaden oder Diebstahl wird der Neupreis statt Zeitwert erstattet. Meist begrenzt auf 12-24 Monate nach Erstzulassung.
Erweiterte Wildschadendeckung
Standard-Teilkasko deckt nur Haarwild (Rehe, Wildschweine). Erweitert auch Unfälle mit Nutztieren, Hunden, Pferden etc.
5. Häufige Fragen zur Autoversicherung
Was ist der Unterschied zwischen Autoversicherung und KFZ-Versicherung?
Welche Autoversicherung brauche ich wirklich?
Wie viel kostet eine Autoversicherung durchschnittlich?
Wann ist der beste Zeitpunkt für einen Autoversicherung-Wechsel?
Lohnt sich Vollkasko bei einem älteren Auto?
Was bedeutet Selbstbeteiligung bei der Autoversicherung?
Was ist bei Online-Versicherungsvergleichen zu beachten?
Werden bei der Autoversicherung Schäden an meinem eigenen Auto bezahlt?
6. Autoversicherung vergleichen
Nutzen Sie den Vergleichsrechner, um passende Tarife für Ihr Fahrzeug zu finden. Achten Sie nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die oben genannten Leistungen.
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