Was ist Selbstbeteiligung?
Kurz erklärt
Die Selbstbeteiligung ist der Eigenanteil, den Sie im Schadensfall selbst zahlen. Sie reduziert Ihre Versicherungspraemie und vermeidet Bagatellfaelle. Die Hoehe sollte so gewaehlt werden, dass Sie den Betrag problemlos tragen koennen.
Definition im Detail
Die Selbstbeteiligung (auch Eigenanteil, Selbstbehalt oder Franchise) ist ein vertraglich vereinbarter Betrag, den der Versicherungsnehmer bei jedem Schadensfall selbst traegt. Die Versicherung zahlt nur den darueber hinausgehenden Betrag.
Die Selbstbeteiligung dient zwei Zwecken:
- Praemienreduzierung: Hoehere Selbstbeteiligung = niedrigere Beitraege
- Schadensvermeidung: Kleine Schaeden werden nicht gemeldet (Bagatellschaeden)
Hinweis: Bei der Haftpflichtversicherung gibt es meist keine Selbstbeteiligung, da hier der Schutz gegenueber Dritten im Vordergrund steht.
Berechnungsbeispiel
Beispiel: Kfz-Kaskoversicherung mit 300 EUR Selbstbeteiligung
| Schadenshoehe | Ihr Anteil | Versicherung zahlt |
|---|---|---|
| 200 EUR | 200 EUR (alles) | 0 EUR |
| 500 EUR | 300 EUR | 200 EUR |
| 2.000 EUR | 300 EUR | 1.700 EUR |
| 10.000 EUR | 300 EUR | 9.700 EUR |
Erkenntnis: Bei kleinen Schaeden tragen Sie alles selbst, aber Ihr maximales Risiko ist auf 300 EUR begrenzt - egal wie teuer der Schaden wird.
Arten der Selbstbeteiligung
Absolute Selbstbeteiligung
Fester Euro-Betrag bei jedem Schaden
- • Kalkulierbar und planbar
- • Ueblich: 150, 300, 500, 1.000 EUR
- • Standard bei Kfz, Hausrat, Wohngebaeude
Prozentuale Selbstbeteiligung
Prozentualer Anteil der Schadenshoehe
- • Variiert mit Schadenshoehe
- • Oft mit Mindest-/Hoechstbetrag
- • Ueblich bei PKV, Reiseversicherung
Kombinierte Selbstbeteiligung
Manche Versicherungen kombinieren beide Arten: z.B. 10% Selbstbeteiligung, mindestens 500 EUR, hoechstens 2.000 EUR. Diese Form findet sich haeufig bei gewerblichen Versicherungen.
Einfluss auf die Praemie
| Selbstbeteiligung | Kfz-Kasko (Beispiel) | Jaehrliche Ersparnis | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 0 EUR | 600 EUR/Jahr | Referenz | Teuer |
| 150 EUR | 510 EUR/Jahr | 90 EUR | Gut |
| 300 EUR | 450 EUR/Jahr | 150 EUR | Empfohlen |
| 500 EUR | 420 EUR/Jahr | 180 EUR | Nur bei wenig Schaeden |
| 1.000 EUR | 380 EUR/Jahr | 220 EUR | Hohes Risiko |
Faustregel: Die Selbstbeteiligung sollte sich nach etwa 2-3 Jahren durch die Praemienersparnis amortisieren (wenn kein Schaden eintritt).
Vor- und Nachteile
Vorteile hoher Selbstbeteiligung
- • Deutlich niedrigere Praemien
- • Weniger Schadenmeldungen (Schadenfreiheitsrabatt)
- • Bewussterer Umgang mit Risiken
- • Vermeidung von Bagatellschaeden
Nachteile hoher Selbstbeteiligung
- • Hoehere Kosten bei Schaeden
- • Finanzielle Belastung bei Haefung
- • Risiko bei knappem Budget
- • Psychologische Hemmschwelle bei Meldung
Häufige Fragen
Was bedeutet Selbstbeteiligung bei Versicherungen?
Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie im Schadensfall selbst zahlen muessen, bevor die Versicherung den Rest uebernimmt. Bei 300 EUR Selbstbeteiligung und 1.000 EUR Schaden zahlen Sie 300 EUR, die Versicherung 700 EUR.
Wie hoch sollte die Selbstbeteiligung sein?
Die ideale Hoehe haengt von Ihrer finanziellen Situation ab. Faustregel: Waehlen Sie einen Betrag, den Sie problemlos bezahlen koennen. Bei Kfz-Versicherungen sind 150-300 EUR ueblich, bei Hausrat 250-500 EUR.
Lohnt sich eine hohe Selbstbeteiligung?
Ja, wenn Sie selten Schaeden haben. Eine hoehere Selbstbeteiligung senkt die Praemie deutlich. Bei der Kfz-Versicherung sparen Sie oft 15-25% der Praemie durch 300 EUR statt 150 EUR Selbstbeteiligung.
Was ist der Unterschied zwischen absoluter und prozentualer Selbstbeteiligung?
Absolute Selbstbeteiligung: Fester Betrag (z.B. 300 EUR). Prozentuale Selbstbeteiligung: Anteil am Schaden (z.B. 20%). Die absolute Variante ist kalkulierbarer, die prozentuale kann bei grossen Schaeden teurer werden.
Gibt es Versicherungen ohne Selbstbeteiligung?
Ja, aber sie sind deutlich teurer. Die Haftpflichtversicherung hat meistens keine Selbstbeteiligung. Bei Kaskoversicherungen ist eine Variante ohne Selbstbeteiligung moeglich, aber oft nicht wirtschaftlich sinnvoll.
Rechtlicher Hinweis
Die Selbstbeteiligung wird im Versicherungsvertrag (gemaeß VVG) festgelegt. Sie muss vor Vertragsabschluss klar kommuniziert werden. Eine Aenderung waehrend der Vertragslaufzeit ist nur mit Zustimmung beider Parteien moeglich. Stand: Februar 2026.