1. Schadensfreiheitsklassen (SF-Klassen)
Die Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist das Bonus-Malus-System der deutschen KFZ-Versicherung. Sie belohnt unfallfreies Fahren mit steigenden Rabatten und bestraft Schäden mit Rückstufungen. Das System gilt ausschließlich für KFZ-Haftpflicht und Vollkasko – die Teilkasko kennt keine SF-Klassen.
Rechtlicher Hintergrund: Das SF-Klassensystem ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber seit Jahrzehnten etablierter Standard in Deutschland. Es basiert auf versicherungsmathematischen Erkenntnissen: Wer lange unfallfrei fährt, verursacht statistisch weniger Schäden.
SF-Klassen-Tabelle 2025
| SF-Klasse | Unfallfreie Jahre | Beitragssatz* |
|---|---|---|
| SF 35 | 35+ Jahre | 20% |
| SF 25 | 25 Jahre | 25% |
| SF 20 | 20 Jahre | 28% |
| SF 15 | 15 Jahre | 32% |
| SF 10 | 10 Jahre | 40% |
| SF 5 | 5 Jahre | 55% |
| SF 3 | 3 Jahre | 70% |
| SF 1 | 1 Jahr | 85% |
| SF ½ | Führerschein ≥3 Jahre | 100% |
| SF 0 | Fahranfänger | 200-260% |
| M (Malus) | Nach Schadenfall | 220-280% |
*Beitragssätze sind Richtwerte und variieren zwischen Versicherern. 100% = Grundbeitrag ohne Rabatt/Zuschlag.
So funktioniert das System:
- • Jährliche Hochstufung: Nach jedem schadenfreien Versicherungsjahr steigen Sie eine SF-Klasse auf
- • Maximum SF 35: Die meisten Versicherer begrenzen bei 35 unfallfreien Jahren
- • Startklasse: Fahranfänger beginnen je nach Führerscheinbesitz in SF 0 oder SF ½
- • Stichtag: Maßgeblich ist Ihr persönliches Vertragsjubiläum
2. Typklassen nach GDV
Die Typklasse spiegelt das statistische Schadensrisiko Ihres Fahrzeugmodells wider. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) berechnet diese jährlich anhand der Schadenbilanzen aller rund 33.000 in Deutschland zugelassenen Modelle.
Berechnungsgrundlage:
- • Schadenstatistiken der letzten drei Jahre
- • Anzahl und Höhe der gemeldeten Schäden pro Fahrzeugtyp
- • Reparaturkosten und Regulierungsaufwand
- • Veröffentlichung: Jährlich im Herbst durch den GDV
Übersicht der Typklassen
| Versicherungsart | Typklassen | Anzahl |
|---|---|---|
| KFZ-Haftpflicht | 10-25 | 16 Typklassen |
| Teilkasko | 10-33 | 24 Typklassen |
| Vollkasko | 10-34 | 25 Typklassen |
Niedrige Typklasse = günstig
Beispiele: Dacia Sandero, VW Polo (ältere Modelle), Škoda Fabia. Diese Fahrzeuge haben statistisch weniger oder günstigere Schäden.
Hohe Typklasse = teuer
Beispiele: BMW M-Modelle, Audi RS-Modelle, leistungsstarke Sportwagen. Häufiger in Unfälle verwickelt oder teure Reparaturen.
Hinweis: Die GDV-Typklassen sind für Versicherer unverbindlich. Jeder Versicherer kann eigene Einstufungen vornehmen. Die meisten orientieren sich jedoch an den GDV-Empfehlungen. Sie können Ihre Typklasse unter dieversicherer.de abfragen.
3. Regionalklassen nach Wohnort
Die Regionalklasse berücksichtigt das regionale Schadensrisiko. Der GDV wertet dafür die Schadenbilanzen aller 413 deutschen Zulassungsbezirke aus. Entscheidend ist nicht, wo ein Unfall passiert, sondern wo das Fahrzeug zugelassen ist (Wohnort des Halters).
Übersicht der Regionalklassen
| Versicherungsart | Regionalklassen | Bezirke |
|---|---|---|
| KFZ-Haftpflicht | 1-12 | 413 Zulassungsbezirke |
| Teilkasko | 1-16 | 413 Zulassungsbezirke |
| Vollkasko | 1-9 | 413 Zulassungsbezirke |
Was fließt in die Berechnung ein?
- • Haftpflicht: Unfallhäufigkeit und Schadenshöhe im Bezirk
- • Teilkasko: Diebstähle, Glasschäden, Wildunfälle, Naturereignisse
- • Vollkasko: Selbstverschuldete Unfälle, Vandalismus
Günstige Regionen
Ländliche Gebiete in Brandenburg, Schleswig-Holstein, Mecklenburg-Vorpommern. Weniger Verkehr, weniger Unfälle, weniger Diebstähle.
Teure Regionen
Großstädte wie Berlin, München, Hamburg, Köln. Mehr Verkehr, mehr Parkschäden, höhere Diebstahlraten.
4. Rückstufung nach Schadenfall
Nach einem selbstverschuldeten Schaden (Haftpflicht oder Vollkasko) erfolgt eine Rückstufung in eine niedrigere SF-Klasse. Die genaue Rückstufung variiert je nach Versicherer, folgt aber meist ähnlichen Tabellen.
Typische Rückstufungstabelle
| SF-Klasse vorher | Nach 1 Schaden | Verlust |
|---|---|---|
| SF 20 | SF 8 | 12 Klassen |
| SF 10 | SF 4 | 6 Klassen |
| SF 5 | SF 2 | 3 Klassen |
| SF 3 | SF 1 | 2 Klassen |
| SF 1 | SF 0 | 1 Klasse |
| SF 0 | M | Malus-Klasse |
Keine Rückstufung bei:
- • Teilkasko-Schäden: Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Wildunfall, Brand
- • Unverschuldete Unfälle: Wenn der Unfallgegner schuld ist (Haftpflicht)
- • Rabattschutz: Wenn Sie diese Zusatzleistung abgeschlossen haben
- • Schadenrückzahlung: Wenn Sie den Schaden selbst begleichen
Tipp zur Schadenrückzahlung: Bei kleineren Schäden kann es sich lohnen, die Reparaturkosten selbst zu zahlen, um eine teure Rückstufung zu vermeiden. Ihr Versicherer muss Ihnen die sogenannte „Schadenrückrechnung" mitteilen – die Summe, ab der sich die Selbstzahlung finanziell lohnt.
5. SF-Klasse übertragen
Schadensfreiheitsklassen können unter bestimmten Bedingungen auf andere Personen übertragen werden. Dies ist besonders für Fahranfänger interessant.
Häufige Übertragungsfälle
- ✓Ehepartner: Gegenseitige Übertragung meist problemlos
- ✓Eltern → Kind: Wenn Kind im Haushalt gemeldet war
- ✓Großeltern → Enkel: Bei vielen Versicherern möglich
- ✓Verstorbener Halter: Auf Erben übertragbar
Wichtige Regeln
- !Führerschein: Max. so viele SF-Jahre wie Führerscheinjahre
- !Übertragungsformular: Unterschrift des Abgebenden erforderlich
- !Einmalig: Übertragene Klasse ist beim Geber dann „verbraucht"
- !Nicht verkäuflich: Übertragung nur an verwandte/nahestehende Personen
Beim Versicherungswechsel: Die SF-Klasse wird automatisch übernommen. Der neue Versicherer fragt beim alten Versicherer die SF-Klasse ab. Sie müssen nichts Besonderes tun – nur wahrheitsgemäße Angaben machen.
6. Tipps für Fahranfänger
Fahranfänger zahlen die höchsten Versicherungsbeiträge. Mit diesen Strategien können Sie die Kosten deutlich senken:
1. SF-Klasse übernehmen
Prüfen Sie, ob Eltern oder Großeltern SF-Klassen übertragen können. Ein Elternteil mit SF 20 könnte Ihnen die Klasse übertragen (begrenzt auf Ihre Führerscheinjahre).
2. Zweitwagen-Einstufung
Melden Sie Ihr Auto als Zweitwagen bei den Eltern an. Viele Versicherer bieten dann eine günstigere Einstufung (z.B. SF ½ statt SF 0).
3. Telematik-Tarife nutzen
Bei Telematik-Tarifen wird Ihr Fahrverhalten per App gemessen. Wer umsichtig fährt, kann bis zu 30% sparen. Besonders für Fahranfänger interessant.
4. Fahrzeug mit niedriger Typklasse
Wählen Sie beim Autokauf ein Modell mit günstiger Typklasse. Ein Kleinwagen ist oft deutlich günstiger zu versichern als ein leistungsstarkes Modell.
5. Begleitetes Fahren (BF17)
Manche Versicherer honorieren die Teilnahme am Begleiteten Fahren ab 17 mit Rabatten, da die Unfallstatistik dieser Fahrer besser ist.
7. Häufige Fragen zu KFZ-Versicherungsklassen
Was ist die Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse)?
Wie werden Typklassen berechnet?
Was bedeuten die Regionalklassen?
Kann ich meine SF-Klasse übertragen?
Wie werde ich nach einem Unfall zurückgestuft?
Wann ändern sich Typ- und Regionalklassen?
Welche Typklasse hat mein Auto?
Wie starte ich als Fahranfänger?
8. KFZ-Versicherung vergleichen
Nutzen Sie den Vergleichsrechner, um mit Ihrer aktuellen SF-Klasse passende Tarife zu finden. Die Berechnung berücksichtigt automatisch Typ- und Regionalklasse.
Transparenzhinweis: Dieser Vergleichsrechner wird von unserem Partner Tarifcheck bereitgestellt. Bei Abschluss eines Vertrages über den Rechner erhalten wir eine Provision. Für Sie entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten. Die Provisionen ermöglichen uns, diesen kostenlosen Ratgeber-Service anzubieten.