Schadenfreiheitsklassen 2026:Tabelle, Rabatte & Berechnung
Verstehen Sie das SF-Klassen-System vollständig und nutzen Sie Ihre Rabatte optimal. Mit aktueller Tabelle und Vergleichsrechner für 2026.
Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist der Rabattfaktor in der KFZ-Versicherung: Sie zeigt, wie viele Jahre Sie unfallfrei gefahren sind. Jedes schadenfreie Jahr hebt Sie um eine Klasse: In SF 35 zahlen Sie laut ADAC-Übersicht noch rund 20 Prozent des Grundbeitrags, in SF 50 rund 16 Prozent. Nach einem selbstverschuldeten Schaden werden Sie mehrere Stufen zurückgestuft und zahlen über Jahre mehr. SF-Klassen werden für Haftpflicht und Vollkasko getrennt geführt, die Teilkasko kennt keine SF-Klassen. Wie stark Ihr persönlicher Beitrag von der SF-Klasse profitiert, hängt vom Anbieter ab – deshalb lohnt ein KFZ-Versicherungsvergleich mit Ihrer aktuellen Einstufung.
Das Wichtigste in Kürze
- 1Die SF-Klasse bestimmt maßgeblich Ihren KFZ-Versicherungsbeitrag – bis zu 80 Prozent Rabatt sind bei langjähriger Schadenfreiheit möglich.
- 2Ein schadenfreies Jahr verbessert Ihre Klasse um eine Stufe, ein selbstverschuldeter Unfall führt zur Rückstufung.
- 3SF-Klassen können unter bestimmten Voraussetzungen auf Familienmitglieder übertragen werden.
- 4Haftpflicht und Vollkasko haben getrennte SF-Klassen – Teilkasko hat keine.
- 5Jeder Versicherer rechnet die SF-Klasse anders in Prozent um – ein jährlicher Vergleich mit Ihrer Einstufung deckt das Sparpotenzial auf.
Die Beitragssätze in diesem Ratgeber sind Richtwerte. Verbindliche Tabellen veröffentlichen die Versicherer selbst; einen neutralen Überblick bieten der ADAC und die Verbraucherzentrale.
1. Grundlagen der Schadenfreiheitsklassen
Das Schadenfreiheitsklassen-System ist das zentrale Element der Beitragsberechnung in der deutschen KFZ-Versicherung. Je länger Sie unfallfrei fahren, desto höher steigen Sie in der SF-Klasse und desto weniger zahlen Sie für Ihre Versicherung. Das System belohnt schadenfreies Fahren, ist aber nicht gesetzlich festgelegt, sondern wird von jedem Versicherer eigenständig kalkuliert. Hintergründe zur KFZ-Versicherung veröffentlicht der Gesamtverband der Versicherer (GDV) in seinem Mobilitätsbereich.
Höhere SF-Klasse = Mehr Rabatt
Mit jedem schadenfreien Jahr steigen Sie eine Klasse auf. Bei SF 35 sind es laut ADAC-Übersicht noch rund 20%, bei SF 50 rund 16% des Grundbeitrags.
Unfall = Rückstufung
Bei einem selbstverschuldeten Unfall werden Sie zurückgestuft, oft um mehrere Klassen. Das erhöht Ihren Beitrag deutlich.
Wo werden SF-Klassen geführt?
2. SF-Klassen Tabelle 2026
Die folgende Tabelle zeigt die Beitragssätze in der Kfz-Haftpflicht nach der Übersicht des ADAC (Stand: April 2024). Verbindlich ist immer die Tabelle Ihres eigenen Versicherers, und in der Vollkasko gelten andere Sätze – die Richtung bleibt aber gleich: mehr schadenfreie Jahre, niedrigerer Beitragssatz.
SF-Klassen-Tabelle 2026 (ADAC-Werte, Haftpflicht)
| SF-Klasse | Unfallfreie Jahre | Beitragssatz Haftpflicht | Rabatt |
|---|---|---|---|
| SF 1 | 1 Jahr | 58% | 42% |
| SF 2 | 2 Jahre | 52% | 48% |
| SF 3 | 3 Jahre | 48% | 52% |
| SF 5 | 5 Jahre | 44% | 56% |
| SF 10 | 10 Jahre | 37% | 63% |
| SF 15-16 | 15-16 Jahre | 31% | 69% |
| SF 19-20 | 19-20 Jahre | 29% | 71% |
| SF 25-26 | 25-26 Jahre | 26% | 74% |
| SF 29-30 | 29-30 Jahre | 24% | 76% |
| SF 35 | 35 Jahre | 20% | 80% |
| SF 36-38 | 36-38 Jahre | 19% | 81% |
| SF 50 | 50 Jahre und mehr | 16% | 84% |
Quelle der Beitragssätze: ADAC e.V., SF-Klassen-Übersicht Kfz-Haftpflicht (Stand: April 2024). In der Vollkasko gelten eigene, meist niedrigere Sätze.
Sonderklassen M, S, SF 0 und SF ½
Für die Sonderklassen gibt es keine einheitlichen Sätze. Fahranfänger in SF 0 zahlen laut Finanztip etwa 90 bis 100 Prozent des Grundbeitrags, die Einsteigerklasse SF ½ liegt darunter. Die alte Faustregel, nach der Anfänger mehr als das Doppelte zahlen, stimmt bei aktuellen Tarifen nicht mehr – selbst die Malus-Klasse M liegt bei manchen Anbietern nahe dem Grundbeitrag (Finanztip nennt als Beispiel die Huk24, die in der Malusklasse M 100 Prozent Beitrag erhebt, Stand: Juni 2025). Entscheidend ist die Tabelle Ihres Versicherers.
Hinweis zu den Prozentsätzen
Jeder Versicherer hat seine eigene Beitragstabelle, und nicht jeder führt alle Klassen bis SF 50. Daher lohnt sich ein Vergleich verschiedener Anbieter besonders, um den besten Tarif für Ihre SF-Klasse zu finden.
3. So wird die SF-Klasse berechnet
Ihre SF-Klasse entsteht aus den schadenfreien Versicherungsjahren. Jedes Kalenderjahr, in dem Sie keinen selbstverschuldeten Schaden melden, zählt als ein schadenfreies Jahr. Maßgeblich ist nicht das Datum des Schadens, sondern ob die Versicherung im laufenden Jahr eine Zahlung leisten musste.
Was zählt als schadenfreies Jahr?
- +Ein volles Kalenderjahr Versicherungsschutz ohne regulierten Schaden hebt Sie um eine SF-Klasse.
- +Unverschuldete Unfälle, bei denen die gegnerische Versicherung zahlt, beeinflussen Ihre SF-Klasse nicht.
- −Nur selbstverschuldete Schäden in der Haftpflicht oder Vollkasko führen zur Rückstufung.
- 0Teilkasko-Schäden (Glasbruch, Diebstahl, Wildunfall, Sturm) verändern Ihre SF-Klasse nicht.
Wer sein Fahrzeug länger abmeldet, behält die SF-Klasse in der Regel über mehrere Jahre erhalten. Die genaue Frist legt jeder Versicherer in seinen Bedingungen fest – häufig sind es sieben bis zehn Jahre. Wenn Sie nach einer Pause ein neues Auto anmelden, wird Ihre alte SF-Klasse meist wieder anerkannt. Auch ein gewerblich genutztes Fahrzeug oder ein Zweitwagen kann nach festen Regeln in das SF-System einfließen. Und falls Ihr Versicherer die Prämie erhöht, ohne den Schutz entsprechend zu erweitern, können Sie den Vertrag innerhalb eines Monats außerordentlich kündigen – das regelt § 40 VVG.
Ihren Beitrag selbst ausrechnen
Die SF-Klasse ist kein Eurobetrag, sondern ein Prozentsatz. Sie wird auf Ihren persönlichen Grundbeitrag angewendet, und der steht für 100 Prozent. Die Rechnung dahinter ist simpel:
Zur Veranschaulichung ein reines Rechenbeispiel mit einem angenommenen Grundbeitrag von 1.000 Euro und den oben genannten ADAC-Sätzen. Ihr tatsächlicher Grundbeitrag weicht davon ab, die Verhältnisse untereinander bleiben aber gleich:
| SF-Klasse | Beitragssatz | Rechnung | Jahresbeitrag |
|---|---|---|---|
| SF 1 | 58 % | 1.000 × 58 ÷ 100 | 580 € |
| SF 5 | 44 % | 1.000 × 44 ÷ 100 | 440 € |
| SF 10 | 37 % | 1.000 × 37 ÷ 100 | 370 € |
| SF 19-20 | 29 % | 1.000 × 29 ÷ 100 | 290 € |
| SF 35 | 20 % | 1.000 × 20 ÷ 100 | 200 € |
Der Haken an der Rechnung liegt im Grundbeitrag. Er ist bei jedem Fahrer anders, weil in ihn unter anderem die Typklasse Ihres Fahrzeugs und die Regionalklasse Ihres Zulassungsbezirks einfließen. Zwei Fahrer mit identischer SF 20 können deshalb sehr unterschiedliche Beiträge zahlen. Wer seinen realen Beitrag wissen will, kommt um einen Tarifvergleich mit den eigenen Fahrzeug- und Wohnortdaten nicht herum.
Sonderfall Zweitwagen
Für einen Zweitwagen starten viele Versicherer nicht bei SF 0, sondern gewähren eine günstigere Einstufung – oft SF ½ oder besser. So fahren Sie ein zweites Fahrzeug deutlich günstiger, als wenn Sie als kompletter Neukunde einsteigen würden.
4. Rückstufung nach einem Unfall
Ein selbstverschuldeter Unfall führt zur Rückstufung in eine niedrigere SF-Klasse. Wie tief es geht, entscheidet Ihr Versicherer selbst. Der ADAC formuliert es so: „Dabei haben die Versicherer eigene Rückstufungstabellen. Wie viele SF-Klassen dabei verloren gehen, regelt jede Versicherung anders." Die folgenden Werte sind deshalb Beispielwerte zur Orientierung, keine allgemein gültigen Sätze. Verbindlich ist ausschließlich die Rückstufungstabelle in Ihren Versicherungsbedingungen.
Rückstufung: Beispielwerte, anbieterabhängig
| Aktuelle SF-Klasse | Rückstufung nach 1. Schaden | Rückstufung nach 2. Schaden |
|---|---|---|
| SF 35 | → SF 14 - SF 18 | → SF 4 - SF 7 |
| SF 25 | → SF 10 - SF 13 | → SF 3 - SF 5 |
| SF 15 | → SF 6 - SF 8 | → SF 1 - SF 3 |
| SF 10 | → SF 4 - SF 5 | → SF 1 - SF 2 |
| SF 5 | → SF 1 - SF 2 | → SF 0 - SF ½ |
| SF 1 | → SF 0 oder M | → M |
Tipp: Schaden selbst bezahlen?
Bei kleineren Schäden kann es günstiger sein, den Schaden selbst zu bezahlen statt die Versicherung in Anspruch zu nehmen. Berechnen Sie die Mehrkosten durch die Rückstufung über mehrere Jahre und vergleichen Sie diese mit der Schadenhöhe. Eine ausführliche Beispielrechnung dazu liefert Finanztip. Zeitdruck besteht dabei kaum: Nach Angaben von Finanztip haben Sie nach jedem Schaden grundsätzlich mindestens sechs Monate Zeit, den Schaden von der Versicherung zurückzukaufen und die Rückstufung so zu verhindern.
5. SF-Klasse übertragen
Schadenfreie Jahre lassen sich innerhalb der Familie weitergeben. Für Fahranfänger ist das der größte einzelne Hebel überhaupt, weil er den teuren Einstieg in SF 0 komplett überspringt. Wichtig vorweg: Die Übertragung greift nur in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko. In der Teilkasko gibt es keine SF-Klassen, dort ist also auch nichts zu übertragen (ADAC).
Übertragung möglich
- •Von Eltern auf Kinder
- •Zwischen Ehepartnern
- •Von Großeltern auf Enkel
- •Zwischen Lebensgefährten
- •Auf Angehörige, wenn der Vorbesitzer verstorben ist
Einschränkungen
- •Maximal so viele Jahre wie Führerscheinbesitz
- •Nicht rückgängig zu machen
- •Nicht alle Versicherer akzeptieren Übertragungen
- •Original verliert SF-Klasse
Beispiel für Übertragung
Ein Elternteil mit SF 20 kann seinem Kind, das seit 5 Jahren den Führerschein hat, maximal SF 5 übertragen. Das Kind startet dann mit SF 5 statt SF 0 oder SF ½ – eine erhebliche Ersparnis bei den Versicherungsbeiträgen.
So läuft die Übertragung ab
Der Ablauf besteht nach Darstellung des ADAC aus drei Schritten. Er wird immer über den aufnehmenden Versicherer abgewickelt, also über den Vertrag der Person, die die Klasse bekommen soll.
Anfragen
Klären Sie beim aufnehmenden Versicherer, ob er Übertragungen überhaupt akzeptiert und welche SF-Klasse er anerkennt. Nicht jedes Haus macht das mit, und die Bedingungen unterscheiden sich deutlich.
Beantragen
Stellen Sie den Antrag. Manche Versicherer haben dafür eigene Formulare zur Rabattübertragung, andere nehmen ein formloses Schreiben. Benötigt werden die Vertrags- und Fahrzeugdaten beider Seiten sowie das Datum der Fahrerlaubnis des Empfängers.
Prüfen lassen
Der Versicherer prüft Verwandtschaft, Fahrpraxis und die Zahl der übertragbaren Jahre. Erst nach dieser Prüfung steht fest, mit welcher Klasse der neue Vertrag startet.
Zwei Punkte, die oft übersehen werden
Erstens begrenzt die Fahrpraxis des Empfängers die Übertragung. Der ADAC formuliert die Regel so: „Man kann nur so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie man im Besitz eines Führerscheins ist." Wer die Fahrerlaubnis seit drei Jahren hat, bekommt also höchstens drei Jahre angerechnet, selbst wenn der Abgebende SF 30 hätte. Zweitens ist die Sache endgültig: Wer den Rabatt abgibt, verliert ihn dauerhaft, und die Übertragung lässt sich nicht rückgängig machen. Rechnen Sie deshalb vorher durch, welche Seite den Rabatt teurer bezahlt. Ausführliche Regeln und den Vergleich der Anbieterbedingungen finden Sie beim ADAC.
6. Tipps für Fahranfänger
1. Als Zweitfahrer einsteigen
Lassen Sie sich zunächst als Zweitfahrer bei Ihren Eltern eintragen. So sammeln Sie Fahrpraxis und können später mit SF ½ statt SF 0 starten.
2. Begleitetes Fahren (BF17)
Wer mit "Begleitetem Fahren ab 17" gestartet ist, kann bei vielen Versicherern mit besseren Konditionen einsteigen, da statistisch gesehen weniger Unfälle passieren.
3. SF-Klasse übertragen lassen
Prüfen Sie, ob Eltern oder Großeltern Ihnen SF-Jahre übertragen können. Maximal können so viele Jahre übertragen werden, wie Sie den Führerschein besitzen.
4. Telematik-Tarife nutzen
Bei Telematik-Tarifen wird Ihr Fahrverhalten per App oder OBD-Stecker erfasst. Vorsichtige Fahrer können so zusätzliche Rabatte erhalten. Mehr dazu in unserem Telematik-Tarife-Ratgeber.
5. Versicherungen vergleichen
Die Tarife für Fahranfänger unterscheiden sich stark zwischen den Versicherern. Ein Vergleich kann mehrere hundert Euro pro Jahr sparen.
7. Rabattschutz (Schadenfreiheitsrabattschutz)
Der Rabattschutz ist eine Zusatzoption, die verhindert, dass Sie nach dem ersten Schaden im Versicherungsjahr zurückgestuft werden.
Vorteile
- Keine Rückstufung beim ersten Schaden
- Besonders sinnvoll bei hohen SF-Klassen
- Schutz vor Mehrkosten über mehrere Jahre
Nachteile
- Aufschlag auf die Prämie: laut ADAC in der Regel 15 bis 30 Prozent
- Gilt oft nur für den ersten Schaden pro Jahr
- Wird beim Wechsel nicht immer übernommen
Wann lohnt sich der Rabattschutz?
Die ehrliche Antwort lautet: seltener, als die Werbung nahelegt. Der Grund steckt in der Kostenstruktur. Den Aufschlag von 15 bis 30 Prozent zahlen Sie in jedem Jahr, den Nutzen haben Sie nur in dem einen Jahr, in dem Sie tatsächlich einen Schaden verursachen.
Rechnen Sie es an Ihrem eigenen Vertrag durch. Bei einem Jahresbeitrag von 400 Euro kostet der Schutz je nach Anbieter rund 60 bis 120 Euro pro Jahr. Über zehn Jahre summiert sich das auf 600 bis 1.200 Euro. Dem steht der Schaden gegenüber, den eine Rückstufung anrichtet: Wer von SF 35 (20 Prozent) auf SF 10 (37 Prozent) zurückfällt, zahlt bei einem Grundbeitrag von 1.000 Euro zunächst 170 Euro mehr im Jahr, und dieser Aufschlag schrumpft mit jedem schadenfreien Jahr wieder.
Damit ergibt sich eine brauchbare Faustformel: Der Schutz kann sich rechnen, wenn Sie eine hohe SF-Klasse haben und realistisch mit einem Schaden in wenigen Jahren rechnen. Wer dagegen seit einem Jahrzehnt unfallfrei fährt, bezahlt den Schutz meist teurer, als die Rückstufung je gekostet hätte. Prüfen Sie außerdem die Bedingungen: Viele Tarife schützen nur den ersten Schaden im Versicherungsjahr, und beim Anbieterwechsel wird der geschützte Rabatt nicht automatisch anerkannt.
8. So sparen Sie mit Ihrer SF-Klasse
Die SF-Klasse ist nur ein Faktor von vielen. Versicherer rechnen sie zusammen mit Regionalklasse, Typklasse, Fahrleistung und Ihrem Wohnort in den Endbeitrag um. Genau deshalb zahlen zwei Fahrer mit identischer SF-Klasse oft sehr unterschiedliche Beiträge. Mit diesen Schritten holen Sie das Maximum aus Ihrer Einstufung heraus.
Das Zusammenspiel mit Typ- und Regionalklasse
Ihr SF-Prozentsatz wirkt auf einen Grundbeitrag, den vor allem zwei weitere Einstufungen bestimmen. Die Typklasse bewertet das Schadensrisiko Ihres Fahrzeugmodells: In der Haftpflicht reicht sie von 10 bis 25, in der Teilkasko bis 33, in der Vollkasko bis 34 (Quelle: GDV, ADAC). Die Regionalklasse bildet die Schadenbilanz Ihres Zulassungsbezirks ab, in der Haftpflicht mit den Klassen 1 bis 12.
Beide Einstufungen berechnet der GDV jedes Jahr neu. Die Werte für 2026 wurden im September 2025 vorgestellt: die Regionalklassen für alle 413 Zulassungsbezirke am 2. September, die Typklassen für rund 33.000 Fahrzeugmodelle am 9. September. Ihr Beitrag kann sich dadurch ändern, obwohl Sie unfallfrei geblieben sind. Welche Typklasse Ihr Auto hat, verrät die Typklassenabfrage des GDV per HSN und TSN aus dem Fahrzeugschein.
Wird der Beitrag durch eine höhere Typ- oder Regionalklasse effektiv teurer, müssen Sie das nicht hinnehmen: Es greift das Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG, zusätzlich zum regulären Stichtag 30. November.
Jährlich vergleichen statt automatisch verlängern
Bestandskunden zahlen häufig mehr als Neukunden. Prüfen Sie vor dem 30. November – dem üblichen Stichtag für die ordentliche Kündigung – ob ein Wechsel mit derselben SF-Klasse günstiger ist. Mehr dazu in unserem Ratgeber zum KFZ-Versicherung wechseln.
Werkstattbindung und Selbstbeteiligung prüfen
Eine moderate Selbstbeteiligung in der Kasko und eine Werkstattbindung senken den Beitrag spürbar – ohne dass Ihre SF-Klasse betroffen ist.
Fahrzeugkauf clever finanzieren
Wer ein neues Auto anschafft, kombiniert die Versicherung oft mit einer Finanzierung. Vergleichen Sie die Zinsen vorab – unser Autokredit-Vergleich und der allgemeine Kreditvergleich zeigen, wie viel Sie bei der Finanzierung sparen.
Faustregel
Je höher Ihre SF-Klasse, desto größer der absolute Euro-Vorteil eines Wechsels. Ab SF 10 macht der Unterschied zwischen einem teuren und einem günstigen Tarif oft mehrere Hundert Euro pro Jahr aus.
9. KFZ-Versicherung Vergleichsrechner
Nutzen Sie unseren Vergleichsrechner, um die günstigste KFZ-Versicherung für Ihre SF-Klasse zu finden. Der Vergleich ist kostenlos und unverbindlich.
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10. Häufig gestellte Fragen
Was ist eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)?
Wie funktioniert die Rückstufung nach einem Unfall?
Kann ich meine SF-Klasse auf eine andere Person übertragen?
Wie beginne ich als Fahranfänger?
Gibt es Unterschiede bei SF-Klassen zwischen Haftpflicht und Kasko?
Wie hoch ist der maximale SF-Rabatt?
Kann ich kündigen, wenn meine Typ- oder Regionalklasse steigt?
Was passiert mit meiner SF-Klasse bei Versicherungswechsel?
Lohnt sich ein Schadenfreiheitsrabattschutz (Rabattschutz)?
Bleibt meine SF-Klasse erhalten, wenn ich mein Auto abmelde?
Wie viele schadenfreie Jahre kann ich übertragen bekommen?
Was kostet ein Rabattschutz und lohnt er sich?
Wirkt sich ein Teilkasko-Schaden auf meine SF-Klasse aus?
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Fazit: SF-Klassen optimal nutzen
Die Schadenfreiheitsklasse ist der wichtigste Hebel für günstige KFZ-Versicherungsbeiträge. Fahren Sie vorsichtig, prüfen Sie Übertragungsmöglichkeiten und vergleichen Sie regelmäßig die Tarife verschiedener Anbieter.
Fahranfänger
SF-Übertragung und Telematik nutzen
Erfahrene Fahrer
Rabattschutz prüfen, jährlich vergleichen
Nach Unfall
Selbstzahlung vs. Rückstufung berechnen
Rechtlicher Hinweis
Die Informationen auf dieser Seite dienen ausschließlich allgemeinen Informationszwecken. Die angegebenen SF-Klassen und Beitragssätze sind Richtwerte und können je nach Versicherer erheblich abweichen. Für verbindliche Angaben wenden Sie sich bitte direkt an Ihren Versicherer. Stand: Juli 2026.