Was ist Restschuldversicherung?
Kurz erklärt
Eine Restschuldversicherung (RSV) sichert die Kreditrueckzahlung bei Tod, Arbeitsunfaehigkeit oder Arbeitslosigkeit ab. Sie ist oft teuer und nicht immer sinnvoll. Verbraucherschuetzer raten zur kritischen Pruefung, da guenstigere Alternativen existieren.
Definition im Detail
Die Restschuldversicherung (auch Restkreditversicherung oder Ratenschutzversicherung) ist eine Absicherung fuer Ratenkredite. Sie greift in folgenden Faellen:
- Todesfall: Die Restschuld wird vollstaendig getilgt
- Arbeitsunfaehigkeit: Monatliche Raten werden uebernommen
- Arbeitslosigkeit: Raten werden befristet gezahlt (meist 6-12 Monate)
Kritische Einschaetzung: Die Verbraucherzentralen warnen vor Restschuldversicherungen. Sie sind oft teuer, enthalten viele Ausschluesse und werden haeufig ohne ausreichende Aufklaerung verkauft.
Kostenbeispiel: RSV verteuert den Kredit erheblich
| Parameter | Ohne RSV | Mit RSV |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 15.000 EUR | 15.000 EUR |
| RSV-Kosten (10%) | 0 EUR | 1.500 EUR |
| Finanzierte Summe | 15.000 EUR | 16.500 EUR |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Effektivzins | 6,0% | 6,0% |
| Monatliche Rate | 352 EUR | 387 EUR |
| Zinsen gesamt | 1.896 EUR | 2.086 EUR |
| Gesamtkosten | 16.896 EUR | 18.586 EUR (+1.690 EUR) |
Ergebnis: Die RSV kostet hier 1.690 EUR mehr – denn auch auf die Versicherungspraemie fallen Zinsen an. Das entspricht einem versteckten Aufschlag von ueber 11% auf die urspruengliche Kreditsumme.
Vor- und Nachteile der RSV
Vorteile
- • Familie im Todesfall entlastet
- • Keine Gesundheitspruefung noetig
- • Einfacher Abschluss mit dem Kredit
- • Schutz auch bei Arbeitslosigkeit
Nachteile
- • Hohe Kosten (5-15% der Kreditsumme)
- • Viele Ausschlussklauseln
- • Wartezeiten vor Leistung
- • Praemie wird oft mitfinanziert
- • Ablehnungsquote bei Schaeden hoch
Bessere Alternativen zur RSV
Risikolebensversicherung
Fuer die Absicherung im Todesfall deutlich guenstiger. Eine Police ueber 20.000 EUR kostet oft nur 3-5 EUR monatlich und bietet flexibleren Schutz unabhaengig vom Kredit.
Berufsunfaehigkeitsversicherung
Schuetzt umfassend bei Arbeitsunfaehigkeit – nicht nur Kreditraten, sondern das gesamte Einkommen. Wichtiger als eine RSV, falls noch keine BU vorhanden.
Notgroschen aufbauen
3-6 Monatsgehaelter als Ruecklage koennen Kreditraten bei Jobverlust ueberbruecken. Das Geld gehoert Ihnen und verfaellt nicht wie eine Versicherungspraemie.
Wann kann eine RSV sinnvoll sein?
In wenigen Faellen kann eine RSV dennoch sinnvoll sein:
- 1Hohe Kreditsumme mit Familie: Bei Immobilienkrediten ueber 100.000 EUR und abhaengigen Angehoerigen kann Absicherung sinnvoll sein.
- 2Keine Risikolebensversicherung moeglich: Bei Vorerkrankungen kann die RSV eine Alternative sein, da meist keine Gesundheitspruefung erfolgt.
- 3Unsicherer Arbeitsplatz: Bei hohem Kuendigungsrisiko kann der Arbeitslosigkeitsschutz helfen – aber Konditionen genau pruefen!
Häufige Fragen
Was kostet eine Restschuldversicherung?
Die Kosten betragen typischerweise 5-15% der Kreditsumme als Einmalzahlung oder werden auf die Raten verteilt. Bei einem 10.000 EUR Kredit koennen das 500-1.500 EUR sein – oft werden diese Kosten mitfinanziert, was die Gesamtkosten durch Zinsen weiter erhoeht.
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
Nein, eine Restschuldversicherung ist freiwillig. Banken duerfen sie nicht zur Bedingung fuer die Kreditvergabe machen. Wer sie nicht moechte, kann sie ablehnen oder innerhalb der Widerrufsfrist (30 Tage) kuendigen.
Wann zahlt die Restschuldversicherung?
Je nach Vertrag zahlt sie bei Tod (die Restschuld wird getilgt), bei Arbeitsunfaehigkeit (Raten werden uebernommen) oder bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit. Achtung: Oft gibt es Wartezeiten und Ausschlussklauseln.
Welche Alternativen gibt es zur Restschuldversicherung?
Alternativen sind: Risikolebensversicherung (guenstiger bei Todesfallabsicherung), Berufsunfaehigkeitsversicherung (umfassender Schutz), Notgroschen aufbauen, oder auf Versicherung verzichten bei kleinen Krediten.
Kann ich die Restschuldversicherung kuendigen?
Ja, innerhalb von 30 Tagen nach Abschluss koennen Sie widerrufen. Danach ist eine Kuendigung zum Ablauf des Versicherungsjahres moeglich. Bei vorzeitiger Kreditrueckzahlung endet auch die Versicherung, und Sie haben Anspruch auf anteilige Praemienrueckerstattung.
Rechtlicher Hinweis
Seit 2022 gelten verstaerkte Verbraucherschutzregeln fuer RSV: 30 Tage Widerrufsrecht, klare Kostenaufstellung, jaehrliches Kuendigungsrecht. Bei vorzeitiger Kreditabloesung haben Sie Anspruch auf anteilige Praemienrueckerstattung. Stand: Februar 2026.