Kurz erklärt
Eine Umschuldung ist die Ablösung bestehender Kredite durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen. Sie kann Zinsen sparen, die monatliche Rate senken oder mehrere Kredite vereinfachen. Besonders bei gesunkenen Zinsen oder verbesserter Bonität ist eine Umschuldung oft lohnenswert.
Definition im Detail
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit vorzeitig durch einen neuen Kredit abgeloest. Wie der Wechsel Schritt für Schritt funktioniert, was die Vorfälligkeitsentschädigung kostet und wann er sich rechnet, zeigt unser ausführlicher Ratgeber Kredit umschulden. Bei Autokrediten lesen Sie dazu unseren ausführlichen Ratgeber zum Thema Autokredit vorzeitig ablösen. Der neue Kredit bietet in der Regel:
- Niedrigere Zinsen als der alte Kredit
- Bessere Konditionen (z.B. Sondertilgungsrecht)
- Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem
- Anpassung der Laufzeit an aktuelle Bedürfnisse
Gründe für eine Umschuldung
Zinsersparnis
Das Zinsniveau ist gesunken oder Ihre Bonität hat sich verbessert, Sie erhalten jetzt bessere Konditionen als beim Abschluss. Zur Einordnung: Neue Konsumentenkredite kosteten im Mai 2026 im Schnitt 8,52 Prozent effektiv (Bundesbank MFI-Zinsstatistik, Neugeschäft).
Kredite bündeln
Mehrere Kredite werden zu einem zusammengefasst; das vereinfacht die Verwaltung und ergibt eine einzige Rate.
Dispo ablösen
Der teure Dispokredit, im Schnitt 11,34 Prozent (smava-Dispozins-Report, Juli 2026), wird durch einen günstigeren Ratenkredit ersetzt.
Rate anpassen
Die monatliche Belastung wird an veraenderte Lebensumstände angepasst (z.B. niedrigere Rate nach Gehaltsreduzierung).
Rechenbeispiel: Umschuldung lohnt sich
Ein Ratenkredit mit 15.000 EUR Restschuld und 36 Monaten Restlaufzeit wird von 9,9 auf 5,5 Prozent gebundenen Sollzins umgeschuldet. Die Rate sinkt von 483 auf 453 EUR, die noch anfallenden Zinsen von rund 2.400 auf 1.300 EUR. Die Werte sind eine eigene Annuitätenrechnung (Stand August 2026), keine Bankkondition; welcher Zinssatz für Sie erreichbar ist, hängt von Bonität und Laufzeit ab.
| Parameter | Alter Kredit | Neuer Kredit |
|---|---|---|
| Restschuld | 15.000 EUR | 15.000 EUR |
| Restlaufzeit | 36 Monate | 36 Monate |
| Gebundener Sollzins | 9,9 % | 5,5 % |
| Monatliche Rate | 483 EUR | 453 EUR |
| Restzinsen | 2.399 EUR | 1.306 EUR |
| Ersparnis | keine | ca. 1.093 EUR |
Hinweis: Die Vorfälligkeitsentschädigung kommt hinzu. Bei einem Ratenkredit mit mehr als einem Jahr Restlaufzeit sind das nach § 502 Abs. 3 BGB höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, hier 150 EUR. Ersparnis nach Abzug: rund 943 EUR.
Ablauf einer Umschuldung
- 1Bestandsaufnahme: Aktuelle Kredite mit Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit auflisten.
- 2Angebote vergleichen: Mehrere Kreditangebote einholen und mit den aktuellen Kosten vergleichen.
- 3Kosten kalkulieren: Vorfälligkeitsentschädigung und evtl. Gebühren berücksichtigen.
- 4Neuen Kredit beantragen: Ablösung als Verwendungszweck angeben.
- 5Alte Kredite ablösen: Die neue Bank überweist direkt an die alten Kreditgeber.
Häufige Fragen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz mindestens 1-2 Prozentpunkte unter dem alten liegt, bei hohen Restschulden (über 5.000 EUR), oder wenn Sie mehrere teure Kredite zu einem günstigen zusammenfassen moechten.
Welche Kosten entstehen bei einer Umschuldung?
Bei einem Ratenkredit darf die Bank für den abgelösten Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Nach § 502 Abs. 3 BGB sind das höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr 0,5 Prozent, und nie mehr als die Sollzinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären. Für Baufinanzierungen gilt dieser Deckel nicht. Ein Bearbeitungsentgelt für den neuen Kredit ist seit dem BGH-Urteil vom 13. Mai 2014 (XI ZR 405/12) unzulässig. Bei Immobilienkrediten können Notar- und Grundbuchkosten hinzukommen.
Kann ich jeden Kredit umschulden?
Grundsätzlich ja. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Ablösung gesetzlich geregelt. Bei Baufinanzierungen ist eine Umschuldung erst nach Ablauf der Zinsbindung oder nach 10 Jahren (§ 489 BGB) ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Wie funktioniert die Umschuldung praktisch?
Sie beantragen einen neuen Kredit und geben die Ablösung bestehender Kredite als Verwendungszweck an. Die Bank überweist die Summe direkt an die alte Bank oder an Sie. Die alten Kredite werden damit getilgt.
Hat eine Umschuldung Auswirkungen auf meine SCHUFA?
Kurzfristig kann der Score leicht sinken (neue Kreditanfrage). Langfristig verbessert sich die Bonität meist, da weniger offene Kredite bestehen und die Gesamtbelastung sinkt.
Rechtlicher Hinweis
Allgemein-Verbraucherdarlehen, zum Beispiel Ratenkredite, dürfen nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden; § 502 Abs. 3 BGB begrenzt die Vorfälligkeitsentschädigung dabei auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins ist eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse möglich (§ 500 Abs. 2 Satz 2 BGB), der Deckel gilt dort nicht; nach zehn Jahren seit vollständiger Auszahlung greift das Kündigungsrecht aus § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB mit sechs Monaten Frist. Stand: August 2026. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.