Kurz erklärt
Eine Sondertilgung ist eine ausserplanmaessige Zahlung zusätzlich zur regulären Kreditrate. Sie ermöglicht es, einen Kredit schneller zurückzuzahlen, die Laufzeit zu verkuerzen und erheblich Zinsen zu sparen. Bei Baufinanzierungen typischerweise 5-10% der Darlehenssumme pro Jahr.
Definition im Detail
Die Sondertilgung bezeichnet eine zusätzliche Zahlung auf ein Darlehen, die über die vereinbarten regelmäßigen Raten hinausgeht. Sie dient der vorzeitigen Rückzahlung und reduziert die verbleibende Schuld (Restschuld).
Bei Baufinanzierungen muss das Recht auf Sondertilgung vertraglich vereinbart werden. Übliche Regelungen sind:
- 5% pro Jahr: Standard bei den meisten Banken (kostenlos)
- 10% pro Jahr: Häufig gegen kleinen Zinsaufschlag
- Unbegrenzt: Bei einigen Anbietern, meist mit Zinsaufschlag
Vorteile der Sondertilgung
Finanzielle Vorteile
- • Erhebliche Zinsersparnis
- • Verkuerzung der Kreditlaufzeit
- • Schnellere Schuldenfreiheit
- • Flexibilität bei Einmalzahlungen
Praktische Vorteile
- • Nutzung von Boni, Erbschaften etc.
- • Keine Bindung an feste Termine
- • Verbesserung der Bonität
- • Geringere Restschuld bei Anschlussfinanzierung
Rechenbeispiel: Ersparnis durch Sondertilgung
Ausgangssituation: Baufinanzierung über 250.000 EUR, Zinssatz 3,5%, Tilgung 2%, Laufzeit ca. 30 Jahre
| Szenario | Ohne Sondertilgung | Mit 5.000 EUR/Jahr |
|---|---|---|
| Laufzeit | 30 Jahre | 21 Jahre |
| Gesamtzinsen | ca. 165.000 EUR | ca. 95.000 EUR |
| Ersparnis | — | ca. 70.000 EUR |
Ergebnis: Jährliche Sondertilgungen von 5.000 EUR sparen rund 70.000 EUR Zinsen und verkuerzen die Laufzeit um 9 Jahre.
Tipps für Sondertilgungen
Sondertilgungsrecht sichern
Vereinbaren Sie bei Vertragsabschluss mindestens 5% Sondertilgung pro Jahr – auch wenn Sie es aktuell nicht planen.
Zeitpunkt beachten
Leisten Sie Sondertilgungen möglichst früh im Jahr, um die Zinsersparnis zu maximieren.
Reserve behalten
Tilgen Sie nur ueberschuessiges Kapital – behalten Sie eine Notfallreserve von 3-6 Monatsgehaeltern.
Alternativen prüfen
Bei sehr niedrigen Zinsen kann eine Geldanlage lukrativer sein – vergleichen Sie Kreditzins und erwartete Rendite.
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist üblich?
Bei Baufinanzierungen sind 5% bis 10% der Darlehenssumme pro Jahr als Sondertilgung üblich. Manche Banken bieten auch 15% oder unbegrenzte Sondertilgungen an, oft gegen einen Zinsaufschlag von 0,05% bis 0,2%.
Ist eine Sondertilgung immer sinnvoll?
Ja, in den meisten Fällen. Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit die Gesamtzinskosten. Ausnahme: Wenn alternative Geldanlagen eine höhere Rendite als der Kreditzins erzielen, kann eine Anlage lohnender sein.
Was kostet eine Sondertilgung?
Im Rahmen des vereinbarten Sondertilgungsrechts ist die Sondertilgung kostenlos. Für Tilgungen darüber hinaus oder bei Krediten ohne Sondertilgungsrecht kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?
Je früher die Sondertilgung erfolgt, desto größer der Spareffekt durch den Zinseszinseffekt. Ideal ist die Zahlung zu Jahresbeginn, da die Restschuld für das gesamte Jahr reduziert wird.
Kann ich bei jedem Kredit Sondertilgungen leisten?
Nicht automatisch. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Rückzahlung gesetzlich geregelt (gegen geringe Gebühr). Bei Baufinanzierungen muss das Sondertilgungsrecht vertraglich vereinbart werden.
Rechtlicher Hinweis
Das Recht auf Sondertilgung ist bei Verbraucherdarlehen nach § 500 BGB geregelt. Bei Immobiliendarlehen mit Zinsbindung gelten die vertraglichen Vereinbarungen. Bei vorzeitiger Gesamttilgung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Stand: Februar 2026.