Kurz erklärt
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung auf ein Darlehen, die zusätzlich zu den vereinbarten Raten geleistet wird. Sie senkt die Restschuld sofort; dadurch endet der Kredit früher oder die Zinskosten sinken. Beim Ratenkredit erlaubt § 500 Abs. 2 BGB die vorzeitige Rückzahlung jederzeit, bei der Baufinanzierung muss das Sondertilgungsrecht im Vertrag stehen.
Definition im Detail
Die Sondertilgung ist jede Zahlung, die über die vereinbarte Kreditrate hinausgeht und direkt die Restschuld mindert. Weil auf die kleinere Restschuld weniger Zinsen anfallen, wirkt jede Sondertilgung doppelt: Der Kredit ist früher abbezahlt, und die Gesamtzinsen sinken.
Die gesetzliche Grundlage steht in § 500 Abs. 2 Satz 1 BGB:
„Der Darlehensnehmer kann seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen.“
Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gilt eine Einschränkung: Während der Sollzinsbindung ist die vorzeitige Rückzahlung nur bei einem berechtigten Interesse möglich (§ 500 Abs. 2 Satz 2 BGB). Deshalb vereinbaren Banken bei der Baufinanzierung ein eigenes Sondertilgungsrecht, das den erlaubten Betrag pro Jahr festlegt.
Ratenkredit oder Baufinanzierung: Was gilt wo?
| Frage | Ratenkredit | Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Darf ich vorzeitig zurückzahlen? | Ja, jederzeit ganz oder teilweise (§ 500 Abs. 2 BGB) | Während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse oder mit vertraglichem Sondertilgungsrecht |
| Was darf die Bank verlangen? | Nur bei gebundenem Sollzins eine Vorfälligkeitsentschädigung, höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, 0,5 % bei Restlaufzeit bis ein Jahr (§ 502 Abs. 3 BGB) | Im Rahmen des vereinbarten Sondertilgungsrechts nichts; darüber hinaus eine Vorfälligkeitsentschädigung ohne gesetzlichen Prozentdeckel |
| Übliche Grenze pro Jahr | Keine gesetzliche Grenze | Bis 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme, manchmal bis 10 % (Verbraucherzentrale); bis 5 % häufig ohne Zinsaufschlag (Finanztip) |
| Ausweg bei langer Zinsbindung | Nicht nötig | Kündigung nach zehn Jahren mit sechs Monaten Frist (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB) |
Rechenbeispiel: Was eine Sondertilgung beim Ratenkredit spart
Fiktives Beispiel: Ein Ratenkredit über 20.000 Euro, Zinssatz 6,5 % pro Jahr, Laufzeit 60 Monate. Die monatliche Rate beträgt 391,32 Euro. Nach zwölf Monaten zahlen Sie einmalig 3.000 Euro zusätzlich, die Rate bleibt gleich. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht eingerechnet.
| Szenario | Ohne Sondertilgung | Mit 3.000 Euro nach 12 Monaten |
|---|---|---|
| Laufzeit | 60 Monate | 51 Monate |
| Gesamtzinsen | rund 3.479 Euro | rund 2.682 Euro |
| Ersparnis | – | rund 797 Euro, Laufzeit 9 Monate kürzer |
Rechenweg: Die Rate ergibt sich aus der Annuitätenformel für 60 Monatsraten bei 6,5 % Jahreszins. Nach der Sondertilgung läuft die Rate unverändert weiter, bis die Restschuld getilgt ist. Wäre ein gebundener Sollzins vereinbart, dürfte die Bank für die 3.000 Euro höchstens 30 Euro Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Ihre eigenen Zahlen rechnen Sie im Sondertilgungsrechner durch.
Wann sich eine Sondertilgung lohnt
Die Faustregel ist einfach: Eine Sondertilgung bringt genau den Kreditzins als sichere Rendite. Liegt der Zins Ihres Kredits über dem, was Sie mit dem Geld ohne Risiko verdienen würden, ist die Sondertilgung die bessere Wahl. Bei einem Ratenkredit mit 6,5 % ist das fast immer der Fall.
Zwei Dinge sollten Sie vorher klären. Erstens: Bleibt nach der Zahlung eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben? Eine Sondertilgung lässt sich nicht rückgängig machen. Zweitens: Erlaubt der Vertrag die Zahlung zum gewünschten Zeitpunkt und ohne Vorfälligkeitsentschädigung? Beim Ratenkredit ohne gebundenen Sollzins darf die Bank nichts verlangen; bei gebundenem Sollzins gilt der Deckel aus § 502 Abs. 3 BGB.
Bei der Baufinanzierung lohnt es sich, das Sondertilgungsrecht schon beim Abschluss zu vereinbaren, auch wenn Sie es noch nicht nutzen wollen. Nachträglich lässt es sich nur mit Zustimmung der Bank ergänzen. Läuft die Zinsbindung länger als zehn Jahre, bleibt Ihnen außerdem die Kündigung nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB.
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist üblich?
Bei Baufinanzierungen räumen viele Banken ein Sondertilgungsrecht von bis zu 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ein, manche bis zu 10 Prozent. Bis 5 Prozent gehört das nach Angaben von Finanztip häufig schon zum Standard ohne Zinsaufschlag. Beim Ratenkredit gibt es keine feste Grenze: Das Gesetz erlaubt die vorzeitige Rückzahlung jederzeit, ganz oder teilweise.
Kostet eine Sondertilgung beim Ratenkredit etwas?
Nur wenn ein gebundener Sollzinssatz vereinbart wurde. Dann darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder 0,5 Prozent, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder weniger beträgt (§ 502 Abs. 3 BGB). Bei 3.000 Euro Sondertilgung sind das höchstens 30 Euro. Ob Ihre Bank darauf verzichtet, steht im Kreditvertrag.
Wann im Jahr sollte ich eine Sondertilgung leisten?
Je früher eine Sondertilgung gutgeschrieben wird, desto kleiner ist die Restschuld, auf die im restlichen Jahr Zinsen anfallen. Wann Sie zahlen dürfen, regelt aber der Vertrag: Viele Banken lassen Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen zu. Prüfen Sie deshalb zuerst die vereinbarten Bedingungen.
Ist eine Sondertilgung immer sinnvoll?
Nicht immer. Eine Sondertilgung lohnt sich, wenn der Kreditzins höher ist als der Zins, den Sie mit dem Geld sicher erzielen könnten. Behalten Sie außerdem eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben zurück, denn eine geleistete Sondertilgung lässt sich nicht zurückholen.
Was gilt nach zehn Jahren Zinsbindung?
Ein Darlehen mit gebundenem Sollzins können Sie nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang mit einer Frist von sechs Monaten kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Das betrifft vor allem Baufinanzierungen mit langer Zinsbindung und ist eine Alternative zur laufenden Sondertilgung.
Was ist der Unterschied zwischen Sondertilgung und Umschuldung?
Bei einer Sondertilgung zahlen Sie einen Teil des bestehenden Kredits mit eigenem Geld vorzeitig zurück. Bei einer Umschuldung lösen Sie den alten Kredit mit einem neuen, meist günstigeren Kredit ab. Beides senkt die Zinskosten, aber nur die Umschuldung ändert den Zinssatz.
Rechtlicher Hinweis
Diese Seite erklärt den Begriff allgemein und ersetzt keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind Ihr Kreditvertrag sowie § 500, § 502 und § 489 BGB in der jeweils geltenden Fassung. Stand: 26. August 2026.