Kurz erklärt
Die Tilgungsrate ist der Anteil der monatlichen Kreditrate, der zur Rückzahlung des Darlehens dient. Sie reduziert die Restschuld und bestimmt, wie schnell der Kredit abbezahlt wird. Je höher die Tilgung, desto kürzer die Laufzeit und geringer die Gesamtkosten.
Definition im Detail
Die Tilgungsrate beschreibt den Teil Ihrer Kreditrate, mit dem Sie die aufgenommene Darlehenssumme zurückzahlen. Bei einem Annuitätendarlehen setzt sich die monatliche Rate aus zwei Komponenten zusammen:
- Zinsanteil: Vergütung für das geliehene Kapital
- Tilgungsanteil: Rückzahlung der Schuld
Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld. Dadurch reduziert sich der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil bei gleichbleibender Gesamtrate steigt – das Prinzip der Annuität.
Berechnungsbeispiel
Angenommen, Sie nehmen ein Darlehen von 200.000 EUR auf:
| Parameter | 1% Tilgung | 3% Tilgung |
|---|---|---|
| Darlehenssumme | 200.000 EUR | 200.000 EUR |
| Zinssatz (gebunden) | 3,5% | 3,5% |
| Anfaengliche Tilgung | 1% | 3% |
| Monatliche Rate | 750 EUR | 1.083 EUR |
| Laufzeit (ca.) | 47 Jahre | 23 Jahre |
| Gesamtzinsen (ca.) | 223.000 EUR | 99.000 EUR |
Ergebnis: Eine höhere Tilgung (3% statt 1%) halbiert die Laufzeit und spart über 120.000 EUR an Zinsen – trotz höherer monatlicher Belastung.
Tilgungsarten im Vergleich
Annuitaetentilgung
Die Gesamtrate bleibt konstant. Der Tilgungsanteil steigt, der Zinsanteil sinkt.
- + Planbare, gleichbleibende Rate
- + Standard bei Baufinanzierungen
- - Zu Beginn hoher Zinsanteil
Ratentilgung
Der Tilgungsanteil bleibt konstant. Die Gesamtrate sinkt im Laufe der Zeit.
- + Schnellere Entschuldung
- + Sinkende Belastung über Zeit
- - Höhere Anfangsbelastung
Tipps zur optimalen Tilgung
- 1Mindestens 2% Tilgung: Bei Baufinanzierungen sollte die anfängliche Tilgung nicht unter 2% liegen, besser 3% oder mehr.
- 2Sondertilgungen vereinbaren: Nutzen Sie die Möglichkeit, jährlich 5-10% extra zu tilgen, um die Laufzeit zu verkuerzen.
- 3Tilgungsanpassung sichern: Waehlen Sie Verträge mit Tilgungssatzwechsel, um flexibel auf Lebensveraenderungen reagieren zu können.
- 4Gesamtbelastung beachten: Die monatliche Rate sollte maximal 35-40% des Nettoeinkommens betragen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Tilgungsrate und Zinssatz?
Der Zinssatz ist der Preis für das geliehene Geld (Zinskosten). Die Tilgungsrate ist der Anteil der Rate, mit dem Sie das Darlehen zurückzahlen. Zusammen bilden sie die Annuität (Gesamtrate).
Wie hoch sollte die Tilgungsrate sein?
Bei Baufinanzierungen empfehlen Experten mindestens 2% anfängliche Tilgung, besser 3% oder mehr. Je höher die Tilgung, desto schneller ist der Kredit abbezahlt und desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt.
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Die anfängliche Tilgung ist der Tilgungssatz zu Beginn der Kreditlaufzeit. Bei Annuitätendarlehen steigt die Tilgung im Laufe der Zeit, da der Zinsanteil sinkt, während die Gesamtrate gleich bleibt.
Kann ich die Tilgungsrate während der Laufzeit ändern?
Viele Kreditverträge erlauben eine Tilgungsanpassung, oft 1-2 Mal während der Zinsbindung. Manche Banken bieten auch flexible Tilgungssaetze von Anfang an. Die Konditionen variieren je nach Anbieter.
Welchen Einfluss hat die Tilgungsrate auf die Gesamtkosten?
Eine höhere Tilgungsrate verkürzt die Laufzeit erheblich und reduziert die Gesamtzinskosten. Beispiel: Bei 200.000 EUR und 3% Zinsen spart eine Erhöhung der Tilgung von 1% auf 3% über 100.000 EUR an Zinsen.
Rechtlicher Hinweis
Die Berechnung der Tilgung erfolgt nach den Vorgaben der Preisangabenverordnung (PAngV). Die dargestellten Beispiele dienen der Veranschaulichung und können von individuellen Kreditangeboten abweichen. Stand: Februar 2026.