Was ist Sondertilgung?
Kurz erklärt
Eine Sondertilgung ist eine ausserplanmaessige Zahlung zusaetzlich zur regulaeren Kreditrate. Sie ermoeglicht es, einen Kredit schneller zurueckzuzahlen, die Laufzeit zu verkuerzen und erheblich Zinsen zu sparen. Bei Baufinanzierungen typischerweise 5-10% der Darlehenssumme pro Jahr.
Definition im Detail
Die Sondertilgung bezeichnet eine zusaetzliche Zahlung auf ein Darlehen, die ueber die vereinbarten regelmaessigen Raten hinausgeht. Sie dient der vorzeitigen Rueckzahlung und reduziert die verbleibende Schuld (Restschuld).
Bei Baufinanzierungen muss das Recht auf Sondertilgung vertraglich vereinbart werden. Uebliche Regelungen sind:
- 5% pro Jahr: Standard bei den meisten Banken (kostenlos)
- 10% pro Jahr: Haeufig gegen kleinen Zinsaufschlag
- Unbegrenzt: Bei einigen Anbietern, meist mit Zinsaufschlag
Vorteile der Sondertilgung
Finanzielle Vorteile
- • Erhebliche Zinsersparnis
- • Verkuerzung der Kreditlaufzeit
- • Schnellere Schuldenfreiheit
- • Flexibilitaet bei Einmalzahlungen
Praktische Vorteile
- • Nutzung von Boni, Erbschaften etc.
- • Keine Bindung an feste Termine
- • Verbesserung der Bonitaet
- • Geringere Restschuld bei Anschlussfinanzierung
Rechenbeispiel: Ersparnis durch Sondertilgung
Ausgangssituation: Baufinanzierung ueber 250.000 EUR, Zinssatz 3,5%, Tilgung 2%, Laufzeit ca. 30 Jahre
| Szenario | Ohne Sondertilgung | Mit 5.000 EUR/Jahr |
|---|---|---|
| Laufzeit | 30 Jahre | 21 Jahre |
| Gesamtzinsen | ca. 165.000 EUR | ca. 95.000 EUR |
| Ersparnis | — | ca. 70.000 EUR |
Ergebnis: Jaehrliche Sondertilgungen von 5.000 EUR sparen rund 70.000 EUR Zinsen und verkuerzen die Laufzeit um 9 Jahre.
Tipps fuer Sondertilgungen
Sondertilgungsrecht sichern
Vereinbaren Sie bei Vertragsabschluss mindestens 5% Sondertilgung pro Jahr – auch wenn Sie es aktuell nicht planen.
Zeitpunkt beachten
Leisten Sie Sondertilgungen moeglichst frueh im Jahr, um die Zinsersparnis zu maximieren.
Reserve behalten
Tilgen Sie nur ueberschuessiges Kapital – behalten Sie eine Notfallreserve von 3-6 Monatsgehaeltern.
Alternativen pruefen
Bei sehr niedrigen Zinsen kann eine Geldanlage lukrativer sein – vergleichen Sie Kreditzins und erwartete Rendite.
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist ueblich?
Bei Baufinanzierungen sind 5% bis 10% der Darlehenssumme pro Jahr als Sondertilgung ueblich. Manche Banken bieten auch 15% oder unbegrenzte Sondertilgungen an, oft gegen einen Zinsaufschlag von 0,05% bis 0,2%.
Ist eine Sondertilgung immer sinnvoll?
Ja, in den meisten Faellen. Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit die Gesamtzinskosten. Ausnahme: Wenn alternative Geldanlagen eine hoehere Rendite als der Kreditzins erzielen, kann eine Anlage lohnender sein.
Was kostet eine Sondertilgung?
Im Rahmen des vereinbarten Sondertilgungsrechts ist die Sondertilgung kostenlos. Fuer Tilgungen darueber hinaus oder bei Krediten ohne Sondertilgungsrecht kann eine Vorfaelligkeitsentschaedigung anfallen.
Wann ist der beste Zeitpunkt fuer eine Sondertilgung?
Je frueher die Sondertilgung erfolgt, desto groesser der Spareffekt durch den Zinseszinseffekt. Ideal ist die Zahlung zu Jahresbeginn, da die Restschuld fuer das gesamte Jahr reduziert wird.
Kann ich bei jedem Kredit Sondertilgungen leisten?
Nicht automatisch. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Rueckzahlung gesetzlich geregelt (gegen geringe Gebuehr). Bei Baufinanzierungen muss das Sondertilgungsrecht vertraglich vereinbart werden.
Rechtlicher Hinweis
Das Recht auf Sondertilgung ist bei Verbraucherdarlehen nach § 500 BGB geregelt. Bei Immobiliendarlehen mit Zinsbindung gelten die vertraglichen Vereinbarungen. Bei vorzeitiger Gesamttilgung kann eine Vorfaelligkeitsentschaedigung anfallen. Stand: Februar 2026.