Was ist Tilgungsrate?
Kurz erklärt
Die Tilgungsrate ist der Anteil der monatlichen Kreditrate, der zur Rueckzahlung des Darlehens dient. Sie reduziert die Restschuld und bestimmt, wie schnell der Kredit abbezahlt wird. Je hoeher die Tilgung, desto kuerzer die Laufzeit und geringer die Gesamtkosten.
Definition im Detail
Die Tilgungsrate beschreibt den Teil Ihrer Kreditrate, mit dem Sie die aufgenommene Darlehenssumme zurueckzahlen. Bei einem Annuitaetendarlehen setzt sich die monatliche Rate aus zwei Komponenten zusammen:
- Zinsanteil: Verguetung fuer das geliehene Kapital
- Tilgungsanteil: Rueckzahlung der Schuld
Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld. Dadurch reduziert sich der Zinsanteil, waehrend der Tilgungsanteil bei gleichbleibender Gesamtrate steigt – das Prinzip der Annuitaet.
Berechnungsbeispiel
Angenommen, Sie nehmen ein Darlehen von 200.000 EUR auf:
| Parameter | 1% Tilgung | 3% Tilgung |
|---|---|---|
| Darlehenssumme | 200.000 EUR | 200.000 EUR |
| Zinssatz (gebunden) | 3,5% | 3,5% |
| Anfaengliche Tilgung | 1% | 3% |
| Monatliche Rate | 750 EUR | 1.083 EUR |
| Laufzeit (ca.) | 47 Jahre | 23 Jahre |
| Gesamtzinsen (ca.) | 223.000 EUR | 99.000 EUR |
Ergebnis: Eine hoehere Tilgung (3% statt 1%) halbiert die Laufzeit und spart ueber 120.000 EUR an Zinsen – trotz hoeherer monatlicher Belastung.
Tilgungsarten im Vergleich
Annuitaetentilgung
Die Gesamtrate bleibt konstant. Der Tilgungsanteil steigt, der Zinsanteil sinkt.
- + Planbare, gleichbleibende Rate
- + Standard bei Baufinanzierungen
- - Zu Beginn hoher Zinsanteil
Ratentilgung
Der Tilgungsanteil bleibt konstant. Die Gesamtrate sinkt im Laufe der Zeit.
- + Schnellere Entschuldung
- + Sinkende Belastung ueber Zeit
- - Hoehere Anfangsbelastung
Tipps zur optimalen Tilgung
- 1Mindestens 2% Tilgung: Bei Baufinanzierungen sollte die anfaengliche Tilgung nicht unter 2% liegen, besser 3% oder mehr.
- 2Sondertilgungen vereinbaren: Nutzen Sie die Moeglichkeit, jaehrlich 5-10% extra zu tilgen, um die Laufzeit zu verkuerzen.
- 3Tilgungsanpassung sichern: Waehlen Sie Vertraege mit Tilgungssatzwechsel, um flexibel auf Lebensveraenderungen reagieren zu koennen.
- 4Gesamtbelastung beachten: Die monatliche Rate sollte maximal 35-40% des Nettoeinkommens betragen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Tilgungsrate und Zinssatz?
Der Zinssatz ist der Preis fuer das geliehene Geld (Zinskosten). Die Tilgungsrate ist der Anteil der Rate, mit dem Sie das Darlehen zurueckzahlen. Zusammen bilden sie die Annuitaet (Gesamtrate).
Wie hoch sollte die Tilgungsrate sein?
Bei Baufinanzierungen empfehlen Experten mindestens 2% anfaengliche Tilgung, besser 3% oder mehr. Je hoeher die Tilgung, desto schneller ist der Kredit abbezahlt und desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt.
Was bedeutet anfaengliche Tilgung?
Die anfaengliche Tilgung ist der Tilgungssatz zu Beginn der Kreditlaufzeit. Bei Annuitaetendarlehen steigt die Tilgung im Laufe der Zeit, da der Zinsanteil sinkt, waehrend die Gesamtrate gleich bleibt.
Kann ich die Tilgungsrate waehrend der Laufzeit aendern?
Viele Kreditvertraege erlauben eine Tilgungsanpassung, oft 1-2 Mal waehrend der Zinsbindung. Manche Banken bieten auch flexible Tilgungssaetze von Anfang an. Die Konditionen variieren je nach Anbieter.
Welchen Einfluss hat die Tilgungsrate auf die Gesamtkosten?
Eine hoehere Tilgungsrate verkuerzt die Laufzeit erheblich und reduziert die Gesamtzinskosten. Beispiel: Bei 200.000 EUR und 3% Zinsen spart eine Erhoehung der Tilgung von 1% auf 3% ueber 100.000 EUR an Zinsen.
Rechtlicher Hinweis
Die Berechnung der Tilgung erfolgt nach den Vorgaben der Preisangabenverordnung (PAngV). Die dargestellten Beispiele dienen der Veranschaulichung und koennen von individuellen Kreditangeboten abweichen. Stand: Februar 2026.