Was ist Ratenkredit?
Kurz erklärt
Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, das in festen monatlichen Raten ueber eine vereinbarte Laufzeit zurueckgezahlt wird. Die Rate umfasst sowohl die Tilgung als auch die Zinsen. Ratenkredite sind die haeufigste Kreditform fuer Privatpersonen in Deutschland.
Definition im Detail
Der Ratenkredit (auch Konsumentenkredit oder Privatkredit genannt) ist ein Darlehen mit folgenden Merkmalen:
- Feste Monatsrate: Gleichbleibende Zahlung ueber die gesamte Laufzeit
- Definierte Laufzeit: Typischerweise 12 bis 120 Monate
- Gebundener Zinssatz: Der Zinssatz bleibt fuer die Laufzeit unveraendert
- Annuitaetenprinzip: Rate enthält Zins- und Tilgungsanteil
Ratenkredite werden ohne Zweckbindung (freie Verwendung) oder zweckgebunden (z.B. Autokredit) vergeben. Die Konditionen sind bei zweckgebundenen Krediten oft guenstiger.
Kostenbeispiel
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 10.000 EUR |
| Laufzeit | 48 Monate (4 Jahre) |
| Effektivzins | 5,99% p.a. |
| Monatliche Rate | 229,85 EUR |
| Gesamtzinsen | 1.232,80 EUR |
Vorteile und Nachteile
Vorteile
- • Planbare, feste Monatsrate
- • Zinssicherheit ueber Laufzeit
- • Vorzeitige Rueckzahlung moeglich
- • Schnelle Bearbeitung/Auszahlung
- • Keine Sicherheiten noetig
Nachteile
- • Zinsen bei schlechter Bonitaet hoch
- • Bonitaetspruefung erforderlich
- • SCHUFA-Eintrag
- • Vorfaelligkeitsentschaedigung moeglich
- • Langfristige Bindung
Tipps fuer den Ratenkredit
- 1Mehrere Angebote vergleichen: Die Zinsunterschiede zwischen Anbietern sind erheblich – ein Vergleich kann mehrere hundert Euro sparen.
- 2Effektivzins beachten: Vergleichen Sie immer den Effektivzins, nicht den Nominalzins – nur er zeigt die tatsaechlichen Kosten.
- 3Sondertilgung vereinbaren: Achten Sie auf die Moeglichkeit zur kostenlosen Sondertilgung.
- 4Restschuldversicherung kritisch pruefen: Sie ist oft teuer und nicht immer sinnvoll.
Häufige Fragen
Welche Voraussetzungen brauche ich fuer einen Ratenkredit?
Grundvoraussetzungen sind: Volljaehrigkeit, Wohnsitz in Deutschland, regelmaessiges Einkommen, positive Bonitaet (SCHUFA), deutsches Bankkonto. Manche Banken fordern auch ein bestimmtes Mindesteinkommen.
Wie hoch sind die Zinsen bei einem Ratenkredit?
Die Zinsen variieren je nach Bonitaet, Laufzeit und Anbieter. Aktuell liegen die Effektivzinsen zwischen ca. 3% und 12% (Stand 2026). Vergleichen lohnt sich, da die Unterschiede erheblich sind.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurueckzahlen?
Ja, nach EU-Verbraucherkreditrichtlinie haben Sie jederzeit das Recht zur vorzeitigen Rueckzahlung. Die Bank darf maximal 1% Vorfaelligkeitsentschaedigung verlangen (0,5% bei Restlaufzeit unter 12 Monaten).
Was ist besser: kurze oder lange Laufzeit?
Kurze Laufzeiten bedeuten hoehere Monatsraten, aber weniger Gesamtzinsen. Lange Laufzeiten senken die monatliche Belastung, kosten aber mehr Zinsen insgesamt. Waehlen Sie eine Rate, die bequem ins Budget passt.
Beeinflusst ein Ratenkredit meine SCHUFA?
Ja, der Kredit wird bei der SCHUFA eingetragen. Das ist nicht negativ – regelmaessig bediente Kredite verbessern sogar die Bonitaet. Problematisch wird es nur bei Zahlungsausfaellen.
Rechtlicher Hinweis
Ratenkredite unterliegen der EU-Verbraucherkreditrichtlinie und dem deutschen Verbraucherkreditrecht. Kreditgeber muessen den effektiven Jahreszins nach PAngV ausweisen. Das Widerrufsrecht betraegt 14 Tage. Stand: Februar 2026.