Was ist Umschuldung?
Kurz erklärt
Eine Umschuldung ist die Abloesung bestehender Kredite durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen. Sie kann Zinsen sparen, die monatliche Rate senken oder mehrere Kredite vereinfachen. Besonders bei gesunkenen Zinsen oder verbesserter Bonitaet ist eine Umschuldung oft lohnenswert.
Definition im Detail
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit vorzeitig durch einen neuen Kredit abgeloest. Der neue Kredit bietet in der Regel:
- Niedrigere Zinsen als der alte Kredit
- Bessere Konditionen (z.B. Sondertilgungsrecht)
- Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem
- Anpassung der Laufzeit an aktuelle Beduerfnisse
Gruende fuer eine Umschuldung
Zinsersparnis
Das Zinsniveau ist gesunken oder Ihre Bonitaet hat sich verbessert – Sie erhalten jetzt bessere Konditionen als beim Abschluss.
Kredite buendeln
Mehrere Kredite werden zu einem zusammengefasst – das spart Gebuehren und vereinfacht die Verwaltung.
Dispo abloesen
Der teure Dispokredit (oft ueber 10% Zinsen) wird durch einen guenstigen Ratenkredit ersetzt.
Rate anpassen
Die monatliche Belastung wird an veraenderte Lebensumstaende angepasst (z.B. niedrigere Rate nach Gehaltsreduzierung).
Rechenbeispiel: Umschuldung lohnt sich
| Parameter | Alter Kredit | Neuer Kredit |
|---|---|---|
| Restschuld | 15.000 EUR | 15.000 EUR |
| Restlaufzeit | 36 Monate | 36 Monate |
| Effektivzins | 9,9% | 5,5% |
| Monatliche Rate | 484 EUR | 453 EUR |
| Restzinsen | 2.424 EUR | 1.308 EUR |
| Ersparnis | — | ca. 1.116 EUR |
Hinweis: Vorfaelligkeitsentschaedigung beruecksichtigen – max. 1% von 15.000 EUR = 150 EUR. Ersparnis nach Abzug: ca. 966 EUR.
Ablauf einer Umschuldung
- 1Bestandsaufnahme: Aktuelle Kredite mit Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit auflisten.
- 2Angebote vergleichen: Mehrere Kreditangebote einholen und mit den aktuellen Kosten vergleichen.
- 3Kosten kalkulieren: Vorfaelligkeitsentschaedigung und evtl. Gebuehren beruecksichtigen.
- 4Neuen Kredit beantragen: Abloesung als Verwendungszweck angeben.
- 5Alte Kredite abloesen: Die neue Bank ueberweist direkt an die alten Kreditgeber.
Häufige Fragen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz mindestens 1-2 Prozentpunkte unter dem alten liegt, bei hohen Restschulden (ueber 5.000 EUR), oder wenn Sie mehrere teure Kredite zu einem guenstigen zusammenfassen moechten.
Welche Kosten entstehen bei einer Umschuldung?
Moeglich sind: Vorfaelligkeitsentschaedigung (max. 1% der Restschuld), Bearbeitungsgebuehren des neuen Kredits (meist kostenlos), evtl. Notar- und Grundbuchkosten bei Baufinanzierungen.
Kann ich jeden Kredit umschulden?
Grundsaetzlich ja. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Abloesung gesetzlich geregelt. Bei Baufinanzierungen ist eine Umschuldung erst nach Ablauf der Zinsbindung oder nach 10 Jahren (§ 489 BGB) ohne Vorfaelligkeitsentschaedigung moeglich.
Wie funktioniert die Umschuldung praktisch?
Sie beantragen einen neuen Kredit und geben die Abloesung bestehender Kredite als Verwendungszweck an. Die Bank ueberweist die Summe direkt an die alte Bank oder an Sie. Die alten Kredite werden damit getilgt.
Hat eine Umschuldung Auswirkungen auf meine SCHUFA?
Kurzfristig kann der Score leicht sinken (neue Kreditanfrage). Langfristig verbessert sich die Bonitaet meist, da weniger offene Kredite bestehen und die Gesamtbelastung sinkt.
Rechtlicher Hinweis
Die vorzeitige Rueckzahlung von Verbraucherkrediten ist nach EU-Verbraucherkreditrichtlinie geregelt. Die Vorfaelligkeitsentschaedigung ist auf maximal 1% begrenzt. Bei Immobilienkrediten gilt § 489 BGB (Kuendigungsrecht nach 10 Jahren). Stand: Februar 2026.