Unfallversicherung Vergleich: erst die Summe, dann der Preis

Warum die Summe vor dem Beitrag kommt

Die private Unfallversicherung zahlt im Kern eine einmalige Summe, wenn nach einem Unfall dauerhaft etwas zurückbleibt. Wie viel das ist, ergibt sich aus zwei Zahlen: der vereinbarten Invaliditätssumme und dem Invaliditätsgrad, den die Gliedertaxe des Vertrags für die betroffene Verletzung vorsieht. Beide stehen im Vertrag, keine der beiden ist gesetzlich vorgegeben.

Daraus folgt eine praktische Konsequenz für den Vergleich. Ein Beitrag von drei Euro im Monat sagt für sich genommen nichts aus. Er kann sich auf eine Grundsumme von 50.000 Euro beziehen und sichert dann entsprechend wenig ab. Vergleichbar werden Angebote erst, wenn bei allen dieselbe Summe eingestellt ist.

Ein zweiter Punkt spricht dafür, die Summe zuerst festzulegen: Sie später zu erhöhen ist möglich, verlangt aber in aller Regel eine erneute Gesundheitsprüfung. Wer in der Zwischenzeit erkrankt ist, bekommt die Erhöhung womöglich nicht mehr zu denselben Bedingungen.

Wie hoch die Invaliditätssumme sein sollte

Die Verbraucherzentrale nennt eine Faustformel, die sich am Alter orientiert, weil mit den Jahren weniger Erwerbsleben abzusichern bleibt.

Diese Grundsumme ist nicht dasselbe wie die Leistung bei Vollinvalidität. Wer eine Progression vereinbart, hebt die Auszahlung in den schweren Fällen über die Grundsumme hinaus an. Genau dort setzt auch Stiftung Warentest an: Für den Test 03/2026 wurde die Messlatte angehoben, ein Tarif muss bei Vollinvalidität mindestens 750.000 Euro leisten, um überhaupt geprüft zu werden. Zuvor genügten 500.000 Euro.

Wer beide Zahlen nebeneinanderlegt, sieht die Aufgabe klarer. Die Faustformel beschreibt, was Sie mindestens brauchen. Die Testschwelle beschreibt, was der Markt im oberen Segment inzwischen als angemessen behandelt.

Die fünf Merkmale, an denen sich Tarife unterscheiden

Fünf Vertragsmerkmale entscheiden darüber, wie viel eine private Unfallversicherung im Schadenfall auszahlt: Invaliditätssumme, Gliedertaxe, Progression, Leistungsbeginn und Mitwirkungsanteil. Alle fünf stehen im Vertrag, keines davon ist gesetzlich vorgeschrieben. Steht die Summe fest, geht es an genau diese Bedingungen. Alles andere ist Ausstattung.

Zwei dieser Merkmale verdienen eine eigene Erklärung, weil sie den Auszahlungsbetrag rechnerisch bestimmen. Wie die Gliedertaxe aufgebaut ist, welche Prozentsätze die Musterbedingungen des Versicherungsverbands vorsehen und wie die Progression den Invaliditätsgrad hochskaliert, steht ausführlich in unserem Ratgeber zu den Leistungen der Unfallversicherung. Für den Vergleich reicht zunächst die Erkenntnis, dass beide Werte Verhandlungssache zwischen den Anbietern sind und nicht vom Gesetzgeber festgelegt werden.

Ein Rechenbeispiel: gleiche Verletzung, zwei Verträge

Warum die Grundsumme den Vergleich dominiert, lässt sich an einem Fall zeigen. Die Musterbedingungen des Versicherungsverbands setzen für den Verlust eines Auges einen Invaliditätsgrad von 50 Prozent an. Nehmen wir zwei Personen mit genau dieser Verletzung, beide ohne Progression, beide mit derselben Gliedertaxe. Der einzige Unterschied liegt in der Summe, die sie beim Abschluss eingestellt haben.

Der Unterschied beträgt 85.000 Euro, und er entsteht nicht durch einen besseren Anbieter, sondern durch eine Zahl, die beim Abschluss eingetragen wurde. Kein Tarifmerkmal der Welt gleicht das später aus. Deshalb steht die Summe in diesem Ratgeber vor allem anderen.

Erst wenn diese Zahl bei allen Angeboten gleich ist, entscheiden die übrigen Merkmale. Dann zeigt sich, ob ein Vertrag den Daumen mit 20 Prozent bewertet oder höher, ob die Progression bereits greift und ab wann der Versicherer wegen Vorerkrankungen kürzt.

Was guter Schutz tatsächlich kostet

Stiftung Warentest hat für den Test 03/2026 insgesamt 120 Tarife geprüft. Acht davon erhielten die Bestnote. Die Preisspanne, die dabei sichtbar wurde, ist für den Vergleich nützlicher als jede Werbeaussage.

Diese Zahlen ordnen die Angebote ein, die mit sehr niedrigen Monatsbeiträgen werben. Ein Tarif für drei Euro im Monat liegt bei 36 Euro im Jahr und damit deutlich unter dem, was der Test als guten Schutz bezeichnet. Das muss kein Ausschlusskriterium sein, wenn Sie bewusst eine kleine Grundsumme absichern wollen. Es ist aber kein Vergleich auf Augenhöhe mit den geprüften Tarifen.

Ob sich der Beitrag für Sie überhaupt lohnt, hängt an Ihrer Lebenssituation. Die Verbraucherzentrale hält den Schutz vor allem für Selbstständige, Menschen ohne Erwerbstätigkeit sowie für Personen mit hohem Unfallrisiko oder Vorerkrankungen für wichtig. Diese Abwägung führen wir im Ratgeber Unfallversicherung sinnvoll? aus.

Wo Sie eine Unfallversicherung abschließen können

Es gibt drei übliche Wege: direkt beim Versicherer, über eine Vermittlerin oder einen Vermittler, oder über ein Vergleichsportal. Der Leistungsumfang hängt nicht vom Weg ab, sondern vom Tarif. Unterschiede ergeben sich vor allem darin, wie viel Beratung Sie bekommen und wer im Schadenfall Ihr Ansprechpartner ist.

Unabhängig vom Weg gilt beim Antrag § 19 Abs. 1 VVG. Sie müssen die Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Das ist enger, als es klingt: Es zählen die gestellten Fragen, nicht eine allgemeine Auskunftspflicht. Wer sie unvollständig beantwortet, riskiert allerdings den Schutz. Antworten Sie deshalb lieber einmal zu genau als einmal zu knapp, und heben Sie eine Kopie des ausgefüllten Antrags auf.

Falls Sie sich nach dem Abschluss anders entscheiden, bleibt Ihnen ein Rückweg. Nach § 8 Abs. 1 VVG können Sie Ihre Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Der Widerruf muss in Textform gegenüber dem Versicherer erfolgen und braucht keine Begründung. Für die Frist genügt es, wenn Sie ihn rechtzeitig absenden. Das nimmt dem Vergleich einen Teil des Drucks: Wer unsicher ist, kann abschließen und die Bedingungen anschließend in Ruhe prüfen.

Bestehenden Vertrag kündigen oder wechseln

Wer bereits versichert ist und vergleicht, braucht zuerst die Frist. Bei einem Vertrag auf unbestimmte Zeit können beide Seiten nach § 11 Abs. 2 VVG zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Welche Kündigungsfrist dabei gilt, steht in Ihren Versicherungsbedingungen. Ein Blick in die Police lohnt sich, bevor Sie einen Wechsel planen.

Für lange Laufzeiten setzt § 11 Abs. 1 VVG eine Grenze: Eine im Voraus vereinbarte automatische Verlängerung ist unwirksam, soweit sie sich jeweils auf mehr als ein Jahr erstreckt. Ein Vertrag verlängert sich also nicht wirksam gleich um mehrere Jahre.

Ein zweites Kündigungsrecht entsteht bei einer Beitragserhöhung. Erhöht der Versicherer die Prämie aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Umfang des Schutzes entsprechend ändert, können Sie nach § 40 Abs. 1 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Der Versicherer muss Sie in dieser Mitteilung auf das Kündigungsrecht hinweisen.

Eine Reihenfolge hat sich beim Wechsel bewährt: erst den neuen Vertrag verbindlich abschließen, dann den alten kündigen. Zwischen beiden Verträgen sollte keine Lücke entstehen, und die Gesundheitsfragen im neuen Antrag beantworten Sie nach dem heutigen Stand, nicht nach dem von damals.

Fünf Fehler, die den Vergleich unbrauchbar machen

Die meisten Vergleiche scheitern an der Methode, nicht am Angebot. Diese fünf Punkte tauchen immer wieder auf.

1. Beiträge ohne gleiche Grundsumme nebeneinanderlegen. Das ist der häufigste Fehler und macht jeden weiteren Schritt wertlos. Erst die Summe fixieren, dann rechnen.
2. Grundsumme und Leistung bei Vollinvalidität verwechseln. Mit Progression liegt die Höchstleistung deutlich über der Grundsumme. Wer beide Werte gleichsetzt, vergleicht zwei verschiedene Dinge.
3. Monats- und Jahresbeiträge mischen. Die Zahlen von Stiftung Warentest sind Jahresbeiträge. Ein beworbener Monatsbeitrag muss erst mit zwölf multipliziert werden, bevor er in dieselbe Tabelle gehört.
4. Gesundheitsfragen zu knapp beantworten. § 19 Abs. 1 VVG verlangt Angaben zu den Umständen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Lücken fallen erst im Schadenfall auf, und dann steht der Schutz infrage.
5. Den alten Vertrag kündigen, bevor der neue steht. Zwischen beiden Verträgen darf keine Lücke entstehen. Wird der neue Antrag wegen einer Gesundheitsangabe abgelehnt, stehen Sie sonst ohne Schutz da.

Was ein Vergleichsrechner leistet und was nicht

Ein Rechner ist gut darin, Beiträge für eine von Ihnen gesetzte Summe nebeneinanderzustellen. Genau dafür sollten Sie ihn benutzen: Summe und Progression einmal festlegen, dann die Beiträge vergleichen. Ohne diese Vorgabe vergleichen Sie unterschiedlich große Verträge miteinander.

Zwei Dinge kann er nicht. Er zeigt Ihnen die Gliedertaxe und den Mitwirkungsanteil nicht im Wortlaut, denn beide stehen im Bedingungswerk, das Sie vor dem Abschluss erhalten. Und er sagt nichts darüber, wie ein Anbieter im Schadenfall reguliert. Wer zwischen zwei Angeboten schwankt, liest deshalb sinnvollerweise beide Bedingungswerke an genau diesen zwei Stellen.

Angebote vergleichen

Stellen Sie im Rechner zuerst die Grundsumme ein, die sich aus der Faustformel oben ergibt, und halten Sie sie über alle Angebote konstant. Danach lassen sich die Beiträge sinnvoll gegenüberstellen.

Werbung. Der folgende Vergleich wird von unserem Partner Tarifcheck bereitgestellt (Partner-ID 110646). Bei einem Vertragsabschluss erhalten wir eine Provision. Für Sie entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten.

Häufige Fragen zum Unfallversicherung Vergleich

Weitere Ratgeber

• Unfallversicherung sinnvoll?Die vorgelagerte Frage: für wen sich der Schutz lohnt und für wen nicht.
• Unfallversicherung LeistungenGliedertaxe, Progression und die Fristen nach einem Unfall im Detail.
• Private HaftpflichtversicherungZahlt für Schäden, die Sie anderen zufügen, nicht für Schäden an Ihnen selbst.
• RisikolebensversicherungDer Baustein für den Fall, dass ein Unfall tödlich endet.
• Alle VersicherungsratgeberÜbersicht über die Sparten und ihre sinnvolle Reihenfolge.