Kredit fuer Rentner 2026

Banken pruefen bei Rentnern dieselben Kriterien wie bei anderen Kreditnehmern, legen aber besonderen Wert auf zwei Punkte: die Hoehe der Rente und das Alter bei Laufzeitende.

Regelmaeessiges Einkommen: Ihre monatliche Rente muss die Lebenshaltungskosten und die Kreditrate abdecken. Dabei zaehlen nicht nur die gesetzliche Rente, sondern auch Betriebsrenten, Riester-Renten, Mieteinnahmen und Kapitalertraege. Entscheidend ist der Betrag, der nach Abzug der Pfaendungsfreigrenze uebrig bleibt. Diese liegt seit dem 1. Juli 2025 bei 1.559,99 EUR netto pro Monat; die naechste Anpassung erfolgt zum 1. Juli 2026.

Positive SCHUFA: Ein sauberer SCHUFA-Eintrag ist Voraussetzung. Negative Eintraege aus der Vergangenheit koennen auch im Rentenalter zur Ablehnung fuehren.

Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland: Deutscher Wohnsitz und ein deutsches Girokonto sind bei den meisten Anbietern Pflicht.

Sicherheiten: Ab einem bestimmten Alter oder bei hoeheren Kreditsummen verlangen manche Banken zusaetzliche Sicherheiten: eine Restschuldversicherung, einen zweiten Kreditnehmer oder die Abtretung einer Lebensversicherung.

Die Altersgrenze bezieht sich in der Regel auf das Alter bei Laufzeitende, nicht bei Kreditantrag. Wenn eine Bank eine Altersgrenze von 75 Jahren hat und Sie heute 70 sind, koennen Sie einen Kredit mit maximal 5 Jahren Laufzeit beantragen.

Im Maerz 2016 trat die EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie (Richtlinie 2014/17/EU) in deutsches Recht in Kraft. Das Ziel war der Verbraucherschutz; die Wirkung traf vor allem aeltere Kreditnehmer. Banken mussten von da an pruefen, ob ein Kredit voraussichtlich innerhalb der Lebenszeit des Kreditnehmers zurueckgezahlt werden kann. In der Praxis fuehrte das dazu, dass viele Banken Rentnern kaum noch Immobilienkredite bewilligten.

2017 wurde das Gesetz nachgebessert. Seitdem duerfen Banken bei der Kreditwuerdigkeitspruefung auch den Wert von Sicherheiten (z. B. Immobilien) beruecksichtigen. Kredite fuer altersgerechte Umbauten und Renovierungen wurden von der strengen Pruefung teilweise ausgenommen.

Fuer Ratenkredite ohne Immobilienbezug gilt die Richtlinie nicht direkt. Trotzdem hat sie die interne Risikoeinschaetzung vieler Banken beeinflusst, sodass auch bei normalen Ratenkrediten die Altersgrenzen strenger geworden sind.

Mit 70 Jahren ist ein Ratenkredit bei vielen Banken noch moeglich. Die Laufzeit wird allerdings auf 5 bis 10 Jahre begrenzt. Wer eine monatliche Nettorente von 1.800 EUR oder mehr bezieht, hat gute Chancen auf Betraege bis 20.000 EUR.

Was sich aendert: Die Auswahl an Kreditgebern wird kleiner, und einige Banken verlangen ab 70 einen zweiten Kreditnehmer (etwa den Ehepartner) oder eine Restschuldversicherung. Ob sich eine Restschuldversicherung lohnt, haengt vom Einzelfall ab. Die Verbraucherzentrale raet, die Kosten der Versicherung genau zu pruefen, denn sie koennen den Kredit erheblich verteuern.

Ab 80 Jahren wird es schwieriger, aber nicht unmoeglich. Einzelne Banken und Kreditvermittler vergeben Kredite mit Laufzeitende bis 85 Jahre. Die Kreditsummen sind dann oft auf 5.000 bis 10.000 EUR begrenzt, und die Laufzeiten kurz (12 bis 36 Monate).

Fuer groessere Summen kommen in diesem Alter eher Alternativen in Frage: ein Privatdarlehen aus der Familie, die Beleihung einer Immobilie oder eine Immobilienverrentung.

Ein haeufiges Vorurteil lautet, dass Rentner schlechtere Konditionen erhalten. Die Daten zeigen das Gegenteil. Laut Verivox lag der durchschnittliche Effektivzins fuer Rentner im Zeitraum Maerz 2025 bis Februar 2026 bei ca. 6,54% p. a. Fuer Angestellte betrug er im selben Zeitraum ca. 6,69% p. a.

Der Grund: Renteneinkommen ist planbar und faellt nicht weg, solange der Kreditnehmer lebt. Banken schaetzen diese Einkommensbestaendigkeit. Nutzen Sie unseren Kreditrechner, um Ihre voraussichtliche monatliche Rate zu berechnen.

Ein Ratenkredit ist rechtlich ein Verbraucherdarlehensvertrag nach Paragraph 491 BGB. Daraus ergeben sich konkrete Rechte:

14 Tage Widerrufsrecht (Paragraph 495 BGB): Sie koennen jeden Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gruenden widerrufen. Die Frist beginnt, sobald Sie den Vertrag und die Pflichtinformationen erhalten haben.

Vorzeitige Rueckzahlung (Paragraph 500 BGB): Sie duerfen den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurueckzahlen. Mehr zur Sondertilgung und deren Berechnung finden Sie in unserem Ratgeber.

Begrenzte Vorfaelligkeitsentschaedigung (Paragraph 502 BGB): Maximal 1% der Restschuld bei ueber 12 Monaten Restlaufzeit, 0,5% bei unter 12 Monaten.

1. Finanziellen Spielraum berechnen: Monatliche Einnahmen (Rente, Nebeneinkuenfte) abzueglich aller festen Ausgaben. Die verbleibende Summe ist Ihr maximaler Ratenbetrag. Planen Sie einen Puffer ein.
2. Angebote vergleichen: Nutzen Sie Vergleichsportale, um verschiedene Anbieter zu sehen. Die Kreditanfrage ist SCHUFA-neutral (Konditionsanfrage).
3. Unterlagen bereithalten: Personalausweis, Rentenbescheid (letzter), Kontoauszuege der letzten drei Monate, ggf. Nachweise ueber weitere Einkunftsarten.
4. Antrag stellen und legitimieren: Online per Video-Ident oder in der Filiale per Post-Ident.
5. Vertrag pruefen und unterschreiben: Pruefen Sie den Effektivzins, die Gesamtkosten und ob eine Restschuldversicherung enthalten ist, die Sie nicht wollen.

Nicht immer ist ein Ratenkredit die beste Wahl. Je nach Situation koennen diese Alternativen sinnvoller sein:

KfW-Programm 159 (Altersgerecht Umbauen)

Fuer barrierefreie Umbauten und Einbruchschutz vergibt die KfW Kredite bis 50.000 EUR ab 2,35% eff. Jahreszins. Die Laufzeit betraegt 4 bis 30 Jahre mit bis zu 5 tilgungsfreien Anlaufjahren. Zuschussfoerderung kehrt voraussichtlich im Fruehjahr 2026 zurueck. Mehr dazu in unserem Ratgeber zu barrierefreiem Umbau und Foerderung.

Privatdarlehen aus der Familie

Ein Darlehen von Kindern oder Verwandten kann zinsfrei oder zinsguenstig sein. Halten Sie die Vereinbarung schriftlich fest. Bei Betraegen ueber dem Schenkungssteuer-Freibetrag (20.000 EUR fuer Nicht-Verwandte, 500.000 EUR fuer Ehegatten innerhalb von 10 Jahren) und zinslosen Darlehen kann Schenkungssteuer anfallen.

Umschuldung bestehender Kredite

Wenn Sie bereits einen aelteren Kredit mit hoeheren Zinsen haben, kann eine Umschuldung die monatliche Belastung senken. Besonders lohnend ist die Abloesung eines Dispositionskredits: Bei 5.000 EUR Dispo-Nutzung sparen Sie durch einen Ratenkredit bei ca. 6% statt 12% Dispo-Zinsen rund 300 EUR Zinsen pro Jahr.

Immobilienverrentung

Wer eine Immobilie besitzt, kann diese gegen eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung verrenten, ohne ausziehen zu muessen. Dieses Modell ist vor allem ab 70 Jahren relevant.

Einen Kredit als Rentner aufzunehmen ist moeglich, und die Konditionen sind oft besser als erwartet. Der wichtigste Schritt ist der Vergleich: Weil die Altersgrenzen und Bedingungen von Bank zu Bank stark variieren, lohnt sich die Anfrage bei mehreren Anbietern. Die Kreditanfrage ueber Vergleichsportale ist SCHUFA-neutral und kostenlos.