Kredit fuer Selbstaendige ohne Steuerbescheid

Warum Banken einen Steuerbescheid verlangen

Fuer Angestellte ist der Einkommensnachweis einfach: drei Gehaltsabrechnungen, fertig. Bei Selbstaendigen und Freiberuflern sieht die Sache anders aus. Die Einnahmen schwanken von Monat zu Monat, es gibt keinen Arbeitgeber, der im Zweifel weiterzahlt, und die steuerliche Situation ist oft komplex. Deshalb verlangen die meisten Banken die letzten zwei bis drei Steuerbescheide, um ein moeglichst stabiles Bild der Einkommenssituation zu bekommen.

Doch nicht immer liegt ein aktueller Steuerbescheid vor. Die Gruende dafuer sind vielfaeltig:

Die gute Nachricht: Immer mehr Kreditgeber haben erkannt, dass ein Steuerbescheid nicht der einzige Weg ist, die wirtschaftliche Leistungsfaehigkeit zu bewerten. Gerade die BWA oder lueckenlose Kontoauszuege bilden die aktuelle Lage oft besser ab als ein Steuerbescheid, der sich auf das vorletzte Geschaeftsjahr bezieht. Wenn Sie einen Kredit 2026 aufnehmen moechten, gibt es mittlerweile etliche Wege, auch ohne Steuerbescheid eine Finanzierung zu erhalten.

Alternative Einkommensnachweise im Detail

Welche Unterlagen akzeptieren Kreditgeber anstelle des Steuerbescheids? Die wichtigsten Alternativen im Ueberblick, sortiert nach Akzeptanzgrad bei Banken:

Welche Anbieter Selbstaendige ohne Steuerbescheid finanzieren

Nicht jeder Kreditgeber stellt dieselben Anforderungen. Die Unterschiede sind gross, gerade bei der Frage, welche Einkommensnachweise akzeptiert werden. Ein Kreditrechner kann Ihnen einen ersten Ueberblick ueber moegliche Konditionen geben. Im Folgenden die wichtigsten Anbietertypen:

Hinweis: Die Zinssaetze haengen von Ihrer individuellen Bonitaet, der Kredithoehe, der Laufzeit und dem jeweiligen Anbieter ab. Einen verbindlichen Zinssatz erhalten Sie erst nach der persoenlichen Pruefung. Die Angabe "ca. 8,1 %" beim Mikrokreditfonds bezieht sich auf den Festzins des Mikrokreditfonds Deutschland (Quelle: BMWK).

Foerderprogramme fuer Gruender und junge Unternehmen

Wer gerade gegruendet hat, bekommt bei klassischen Banken selten einen Kredit. Aber es gibt staatliche Foerderprogramme, die genau diese Luecke schliessen. Die beiden wichtigsten:

Sonderfaelle: Nebenberuflich Selbstaendige, Gruender und Freiberufler

Nebenberuflich Selbstaendige

Wenn Sie neben Ihrer Selbstaendigkeit ein Angestelltenverhaeltnis haben, stehen Ihre Chancen auf einen Kredit oft besser als bei Vollzeit-Selbstaendigen. Die Bank wertet Ihr Angestellteneinkommen als Basis und betrachtet die Einkuenfte aus der Selbstaendigkeit als Zusatz. Das feste Gehalt gibt der Bank die Sicherheit, die ein schwankendes Selbstaendigeneinkommen allein nicht bieten wuerde.

Gruender in den ersten Monaten

In den ersten Monaten nach der Gruendung haben Sie noch keine BWA und keinen Steuerbescheid. Hier kommen die bereits beschriebenen Foerderprogramme ins Spiel. Der KfW ERP-Gruenderkredit StartGeld ist genau fuer diese Phase gedacht. Zusaetzlich gibt es in den meisten Bundeslaendern eigene Foerderprogramme, zum Beispiel ueber die jeweilige Landesfoerderbank. Ein Businessplan ist dabei Voraussetzung.

Freiberufler (Katalogberufe)

Freiberufler wie Aerzte, Rechtsanwaelte, Architekten oder Steuerberater haben bei Banken traditionell eine bessere Verhandlungsposition als Gewerbetreibende. Ihr Berufsprofil gilt als risikoaermer. Trotzdem verlangen viele Banken auch von Freiberuflern Steuerbescheide. Die EUeR ist fuer Freiberufler oft der einfachste Alternativnachweis, da sie ohnehin zur Erstellung verpflichtet sind. Fuer Beamte und Angestellte im oeffentlichen Dienst gelten andere Regeln, die wir in einem separaten Ratgeber behandeln.

Branchenspezifische Unterschiede

Ihre Branche spielt bei der Kreditvergabe eine Rolle. IT-Freelancer mit laufenden Projektvertraegen haben es oft leichter als Gastronomen, deren Einnahmen saisonabhaengig sind. Handwerker wiederum koennen mit Auftragsbuechern und Materialeinkaufsbelegen ihre Auftragslage belegen. Generell gilt: Je stabiler und dokumentierter Ihre Einnahmen, desto besser die Kreditchancen.

Ihre Rechte beim Kreditvertrag

Ein Punkt, der bei Selbstaendigen oft untergeht: Je nachdem, ob Sie den Kredit privat oder geschaeftlich aufnehmen, gelten unterschiedliche Regeln. Das hat konkrete Auswirkungen auf Ihre Rechte.

Unabhaengig davon regelt BGB Paragraph 488 die grundlegenden Pflichten beim Darlehensvertrag: Der Darlehensgeber stellt die vereinbarte Summe zur Verfuegung, der Darlehensnehmer zahlt Zinsen und tilgt den Kredit nach Plan. Diese Regeln gelten fuer alle Darlehensvertraege, egal ob privat oder gewerblich.

Falls Sie bereits einen laufenden Kredit mit unguenstigen Konditionen haben, kann sich eine Umschuldung lohnen. Dabei loesen Sie den alten Kredit durch einen neuen mit besseren Zinsen ab.

So verbessern Sie Ihre Kreditchancen

Die Zinsen und Konditionen, die Sie als Selbstaendiger erhalten, haengen nicht nur vom Anbieter ab. Mit der richtigen Vorbereitung koennen Sie Ihre Verhandlungsposition verbessern:

Vorsicht vor unserioesen Angeboten

Wer dringend Geld braucht und von Banken abgelehnt wurde, ist anfaellig fuer zweifelhafte Angebote. Im Internet finden sich zahlreiche Anbieter, die mit "Kredit ohne SCHUFA" oder "Kredit ohne jegliche Pruefung" werben. Seien Sie bei solchen Versprechen vorsichtig.

Serioese Kreditgeber pruefen immer Ihre Bonitaet. Das ist keine Schikane, sondern schuetzt auch Sie davor, einen Kredit aufzunehmen, den Sie nicht bedienen koennen. Die BaFin fuehrt eine Datenbank zugelassener Finanzdienstleister. Pruefen Sie im Zweifel, ob Ihr Anbieter dort verzeichnet ist. Die Verbraucherzentrale bietet zudem kostenlose Kreditberatung an.

Repraesentatives Beispiel (gemaess PAngV)

Alternativen zum klassischen Ratenkredit

Nicht immer muss es ein klassischer Ratenkredit sein. Fuer Selbstaendige gibt es weitere Finanzierungsmoeglichkeiten, die je nach Situation sinnvoller sein koennen. Ein Ratenkredit-Ratgeber hilft Ihnen, die Unterschiede zu verstehen.

Fazit

Ein fehlender Steuerbescheid ist kein Grund, auf eine Finanzierung zu verzichten. Die Moeglichkeiten haben sich in den letzten Jahren deutlich verbessert, vor allem durch Fintechs mit digitaler Kontoanalyse und durch staatliche Foerderprogramme wie den KfW ERP-Gruenderkredit.

Nutzen Sie unseren kostenlosen Vergleichsrechner, um aktuelle Kreditangebote fuer Ihre Situation einzusehen. Ein Kredit mit Sofortauszahlung ist bei einigen Anbietern auch fuer Selbstaendige moeglich, sofern die Bonitaetspruefung positiv ausfaellt.

Weitere Kredit-Ratgeber