Wer einen laufenden Kredit hat und sich ueber die aktuellen Zinssaetze informiert, stellt oft fest: Der eigene Vertrag ist teurer als das, was Banken heute anbieten. Eine Umschuldung bedeutet, einen bestehenden Kredit durch einen neuen mit guenstigeren Konditionen abzuloesen. Das klingt simpel, bringt aber Fragen mit sich. Nicht jede Umschuldung lohnt sich, und die Bank darf fuer die vorzeitige Rueckzahlung eine Entschaedigung verlangen.
Der typische Umschuldungskredit liegt aktuell bei einem 2/3-Zins zwischen 5,33 und 6,79 Prozent effektiv (Stand Maerz 2026, verschiedene Vergleichsportale). Wer einen Altvertrag aus 2022 oder 2023 mit acht oder neun Prozent bedient, kann durch den Wechsel mehrere hundert Euro im Jahr sparen. Besonders gross ist das Potenzial, wenn ein teurer Dispokredit mit zehn bis vierzehn Prozent Zinsen abgeloest wird.
Das Wichtigste in Kuerze
- •Eine Umschuldung ersetzt bestehende Kredite durch einen neuen mit besseren Konditionen.
- •Sie rechnet sich ab circa einem Prozentpunkt Zinsdifferenz, abzueglich der Vorfaelligkeitsentschaedigung.
- •Die Vorfaelligkeitsentschaedigung betraegt maximal 1 % der Restschuld (BGB Paragraph 502).
- •Verbraucherkredite koennen jederzeit vorzeitig zurueckgezahlt werden (BGB Paragraph 500).
- •Die Konditionsanfrage bei Vergleichsportalen ist SCHUFA-neutral.
Was bedeutet Umschuldung?
Umschuldung heisst: Sie nehmen einen neuen Kredit auf und tilgen damit den alten. Im besten Fall verbessern sich der Zinssatz, die Laufzeit oder beide. Haeufig werden auch mehrere laufende Kredite in einem einzigen zusammengefasst, was die monatliche Belastung uebersichtlicher macht.
Rechtlich steht Ihnen dieses Recht ausdruecklich zu. BGB Paragraph 500 Absatz 2 regelt, dass Sie Ihre Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfuellen duerfen. Die Bank kann das nicht verweigern. Sie darf lediglich eine Vorfaelligkeitsentschaedigung verlangen, deren Hoehe gesetzlich gedeckelt ist.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Die Faustregel: Wenn der neue Zinssatz mindestens einen Prozentpunkt unter dem alten liegt, ist die Umschuldung in den meisten Faellen wirtschaftlich sinnvoll. Die Vorfaelligkeitsentschaedigung frisst einen Teil der Ersparnis, aber bei genuegend grosser Zinsdifferenz bleibt ein deutlicher Vorteil.
Altvertraege mit hohen Zinsen. Wenn Sie Ihren Kredit 2022 oder 2023 abgeschlossen haben, als die Zinsen nach der EZB-Zinswende stark gestiegen waren, zahlen Sie moeglicherweise acht bis zehn Prozent. Der Markt hat sich seitdem beruhigt.
Dispokredite und Kreditkartenschulden. Der Dispozins liegt bei den meisten Banken zwischen zehn und vierzehn Prozent. Wer dauerhaft im Dispo steckt, zahlt mehr als doppelt so viel wie bei einem normalen Ratenkredit. Eine Abloese des Dispos in einen guenstigen Ratenkredit kann die Zinsbelastung halbieren.
Mehrere laufende Kredite. Wer zwei, drei oder mehr Ratenkredite gleichzeitig bedient, verliert leicht den Ueberblick. Die Zusammenfassung in einen einzigen Kredit vereinfacht die Finanzen und ergibt oft auch einen besseren Gesamtzins. Ein Kreditrechner hilft, die neue Rate vorab zu berechnen.
Veraenderte Bonitaet. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat, etwa durch ein hoeheres Gehalt oder den Wegfall anderer Verbindlichkeiten, koennen Sie heute bessere Konditionen erhalten als bei Vertragsabschluss.
Wann lohnt sich eine Umschuldung nicht?
Nicht jeder Kreditwechsel bringt Vorteile. Wenn die Restlaufzeit nur noch wenige Monate betraegt, uebersteigt der Aufwand den Nutzen. Ebenso bei geringen Restschulden unter 2.000 bis 3.000 EUR, wo die absolute Ersparnis zu klein ausfaellt. Bei Baufinanzierungen mit festem Sollzins ist eine vorzeitige Kuendigung waehrend der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse moeglich, es sei denn, die Zinsbindung laeuft seit mehr als zehn Jahren (dann greift BGB Paragraph 489).
Welche Kredite koennen Sie umschulden?
Ratenkredite
Der klassische Fall. Sie ersetzen Ihren bestehenden Ratenkredit durch einen neuen mit niedrigerem Zinssatz. Die Restschuld des alten Kredits wird mit dem neuen Darlehen abgeloest. In unserem Kredit-Vergleich-Ratgeber finden Sie Tipps zur Auswahl des richtigen Angebots.
Dispokredite
Dauerhaft genutzter Dispo ist eine der teuersten Formen der Kreditaufnahme. Bei einem Minus von 5.000 EUR und einem Dispozins von 12 Prozent zahlen Sie 600 EUR Zinsen pro Jahr. Ein Ratenkredit mit 6 Prozent wuerde fuer denselben Betrag nur 300 EUR kosten. Das ist eine Halbierung der Zinskosten.
Autokredite
Wenn Sie beim Haendler einen Kredit mit hohem Zins abgeschlossen haben, koennen Sie diesen durch einen guenstigeren Ratenkredit ersetzen. Beachten Sie: Bei einer Sicherungsuebereignung muss der KFZ-Brief zunaechst freigegeben werden. Details zum genauen Ablauf finden Sie in unserem Ratgeber zur vorzeitigen Abloese von Autokrediten. Sie koennen alternativ direkt Autokredite vergleichen.
Kreditkartenschulden
Die Teilzahlungsfunktion von Kreditkarten ist mit Zinsen von oft 15 bis 20 Prozent noch teurer als der Dispo. Eine Abloese durch einen Kleinkredit bringt hier die groesste relative Ersparnis.
Baufinanzierungen
Bei Immobiliendarlehen gelten Sonderregeln. BGB Paragraph 489 Absatz 1 gibt Ihnen nach Ablauf von zehn Jahren seit vollstaendiger Auszahlung ein ordentliches Kuendigungsrecht mit sechs Monaten Frist, ohne Vorfaelligkeitsentschaedigung. Innerhalb der Zinsbindung ist eine Kuendigung nur bei berechtigtem Interesse moeglich, etwa beim Verkauf der Immobilie. Mehr zu diesem Thema finden Sie in unserem Baufinanzierung-Ratgeber.
Was kostet eine Umschuldung?
Der neue Kredit selbst kostet keine Bearbeitungsgebuehr. Banken duerfen seit einem BGH-Urteil von 2014 keine Bearbeitungsentgelte fuer Verbraucherkredite mehr erheben.
Die einzige relevante Kostenstelle ist die Vorfaelligkeitsentschaedigung (VFE) fuer den abzuloesenden Kredit.
Vorfaelligkeitsentschaedigung nach BGB Paragraph 502
BGB Paragraph 502 regelt die Hoehe der VFE fuer Verbraucherdarlehen:
- Restlaufzeit ueber 12 Monate: Maximal 1,0 Prozent der vorzeitig zurueckgezahlten Summe
- Restlaufzeit unter 12 Monate: Maximal 0,5 Prozent
Beispiel: Bei einer Restschuld von 10.000 EUR und einer Restlaufzeit von 18 Monaten betraegt die maximale VFE 100 EUR (1 Prozent von 10.000 EUR).
Die VFE entfaellt komplett, wenn die Bank im Vertrag die Angaben zur Laufzeit, zum Kuendigungsrecht oder zur Berechnung der VFE unzureichend dargestellt hat (Paragraph 502 Absatz 2 BGB). Das kommt in der Praxis haeufiger vor als viele vermuten. Die Verbraucherzentrale bietet Hilfe bei der Pruefung.
Rechenbeispiel: Umschuldung eines Ratenkredits
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
|---|---|---|
| Restschuld | 15.000 EUR | 15.000 EUR |
| Laufzeit | 36 Monate | 36 Monate |
| Eff. Jahreszins | 8,50 % | 5,50 % |
| Monatliche Rate | ca. 473 EUR | ca. 453 EUR |
| Gesamtzinsen | ca. 2.028 EUR | ca. 1.308 EUR |
VFE fuer den alten Kredit: maximal 150 EUR (1 % von 15.000 EUR). Ersparnis nach Abzug der VFE: circa 570 EUR. Vereinfachte Berechnung ohne Sondertilgung.
Kredit umschulden in drei Schritten
Schritt 1: Bestehende Kredite erfassen
Sammeln Sie fuer jeden laufenden Kredit: Restschuld, aktueller Zinssatz, verbleibende Laufzeit und Hoehe der monatlichen Rate. Diese Angaben finden Sie im Kreditvertrag oder in Ihrem Online-Banking. Fragen Sie bei Ihrer Bank nach einer aktuellen Abloeseauskunft, die auch die Hoehe der Vorfaelligkeitsentschaedigung ausweist.
Schritt 2: Angebote vergleichen
Stellen Sie bei einem Kreditvergleich eine Konditionsanfrage. Diese ist SCHUFA-neutral, wird also zwar vermerkt, hat aber keinen Einfluss auf Ihren Score. Achten Sie beim Vergleich immer auf den effektiven Jahreszins, nicht auf den Sollzins. Der effektive Jahreszins enthaelt alle Kosten und ist der zuverlaessige Vergleichswert.
Geben Sie als Verwendungszweck "Umschuldung" oder "Kreditabloese" an. Banken bieten bei diesem Verwendungszweck haeufig guenstigere Konditionen.
Schritt 3: Neuen Kredit abschliessen und alten abloesen
Wenn Sie ein passendes Angebot gefunden haben, stellen Sie den Kreditantrag. Die Legitimation erfolgt per Video-Ident oder Post-Ident. Nach Bewilligung ueberweist die neue Bank den Betrag entweder direkt an Ihre alte Bank oder auf Ihr Konto, von wo Sie den alten Kredit abloesen. Wer eine schnelle Auszahlung bevorzugt, findet in unserem Ratgeber zu Krediten mit Sofortauszahlung passende Angebote.
Umschuldung und SCHUFA
Die reine Konditionsanfrage bei einem Vergleichsportal ist SCHUFA-neutral. Sie wird als "Anfrage Kreditkonditionen" (Kennzeichen KK) gespeichert und hat keinen Einfluss auf Ihren Bonitaetsscore.
Bei der tatsaechlichen Umschuldung wird der alte Kredit als "erledigt" und der neue als "laufend" eingetragen. Da der Gesamtschuldenbetrag gleich bleibt, ist die Auswirkung auf den Score neutral bis leicht positiv. Wenn Sie mehrere Kredite zu einem zusammenfassen, kann sich das guenstig auswirken, weil die Anzahl laufender Verbindlichkeiten sinkt.
Worauf Sie bei der Umschuldung achten sollten
Gesamtkosten vergleichen, nicht nur die Rate. Eine niedrigere Monatsrate bei laengerer Laufzeit bedeutet nicht automatisch weniger Gesamtkosten. Rechnen Sie immer mit dem effektiven Jahreszins und der Gesamtsumme aller Zahlungen.
VFE-Hoehe pruefen. Fordern Sie vor der Umschuldung eine Abloeseauskunft bei Ihrer aktuellen Bank an. Die VFE darf die gesetzlichen Grenzen nicht ueberschreiten. Ist die Berechnung fehlerhaft, entfaellt der Anspruch komplett.
Restschuldversicherung hinterfragen. Viele Banken bieten beim neuen Kredit eine Restschuldversicherung an. Diese verteuert den Kredit erheblich und ist in den meisten Faellen nicht notwendig. Verbraucherschuetzer raten davon ab.
Sondertilgungsrecht sichern. Achten Sie beim neuen Vertrag auf kostenlose Sondertilgungen. Damit bleiben Sie flexibel und koennen den Kredit schneller zurueckzahlen, wenn sich Ihre Lage aendert.
Laufzeit nicht unnoetig verlaengern. Eine laengere Laufzeit senkt die Rate, erhoeht aber die Gesamtkosten. Waehlen Sie die Laufzeit so, dass die Rate bequem tragbar ist, ohne den Kredit ueber Gebuehr zu strecken.
Ihre naechsten Schritte
Sie koennen mit dem Vergleichsrechner weiter unten aktuelle Umschuldungsangebote einsehen. Die Abfrage ist kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral. Tragen Sie als Verwendungszweck "Umschuldung" ein, um passende Konditionen zu erhalten.