Kredit in der Probezeit
Rechte, Wege, SCHUFA-Workflow
Ein Kredit in der Probezeit ist eine der kniffligsten Situationen für Arbeitnehmer und Expats in Deutschland. Banken behandeln die Probezeit als Einkommensrisiko, und eine SCHUFA-Ablehnung kann die nächste Anfrage erschweren.
Dieser Ratgeber erklärt Ihre Rechte nach BGB, die vier realistischen Wege, die in der Probezeit funktionieren, und einen Monatsplan, mit dem Sie nach dem Ende der Probezeit einen normalen Ratenkredit zu marktüblichen Zinsen erhalten.
Das Wichtigste in Kürze
- 1.Während der sechsmonatigen Probezeit lehnen deutsche Banken Ratenkredit-Anträge fast immer ab, weil nach BGB § 622 Abs. 3 eine Kündigungsfrist von nur zwei Wochen gilt.
- 2.Vier realistische Wege führen aus der Lücke: Dispositionskredit, Minikredit, Kredit mit Bürge oder zinsloser Gehaltsvorschuss vom Arbeitgeber. Jeder Weg hat eigene Vor- und Nachteile.
- 3.Nutzen Sie für jeden Vergleich eine Konditionsanfrage statt einer Kreditanfrage. Konditionsanfragen sind SCHUFA-neutral und für andere Banken nicht sichtbar.
- 4.Nach Ende der Probezeit zahlen Sie marktübliche Zinsen: Der durchschnittliche effektive Jahreszins für Konsumentenkredite im Neugeschäft lag im März 2026 bei 8,13 Prozent, so die MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank. Mit guter Bonität liegen einzelne Angebote deutlich darunter.
- 5.Expats haben eine zusätzliche Hürde: Viele automatische Prüfungen lehnen ab, wenn die Kreditlaufzeit über das Ablaufdatum des Aufenthaltstitels hinausreicht. Ein für die gesamte Laufzeit gültiger Titel oder eine kürzere Laufzeit umgeht diese Falle.
Warum Banken in der Probezeit ablehnen
Sie haben einen neuen Job in Deutschland angetreten, vielleicht aus einer anderen Stadt oder einem anderen Land. Sie brauchen Geld für eine Mietkaution, Möbel oder ein Auto. Das Timing könnte kaum schlechter sein, denn Banken sehen die Probezeit als deutliches Risiko.
Der Grund steht im Gesetz. Nach § 622 Abs. 3 BGB kann das Arbeitsverhältnis während der Probezeit von beiden Seiten mit einer Frist von zwei Wochen gekündigt werden. Vergleichen Sie das mit der gesetzlichen Kündigungsfrist von vier Wochen nach der Probezeit oder den längeren Fristen mit steigender Betriebszugehörigkeit. Aus Banksicht kann Ihr Einkommen in 14 Tagen wegfallen, während der Kredit über mehrere Jahre laufen würde.
Die meisten Banken arbeiten mit automatisierten Bonitätsprüfungen. Die Probezeit ist in diesen Systemen ein hartes Ausschlusskriterium, unabhängig von Gehalt oder Ersparnissen. Es ist keine Bewertung Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit, sondern eine Folge des arbeitsrechtlichen Risikos.
Wichtig zu wissen
Auch mit hohem Gehalt und einwandfreier SCHUFA lehnen die meisten Filialbanken einen Ratenkredit in der Probezeit ab. Das ist eine branchenweite Praxis, nicht die Politik einer einzelnen Bank. Die BaFin-Aufsicht über Verbraucherkredite verlangt von den Instituten, die Rückzahlungsfähigkeit zu prüfen, und die Probezeit gilt als unzureichender Nachweis eines stabilen Einkommens.
Wenn Sie sich für Ratenkredite nach der Probezeit interessieren, finden Sie in unserem Kreditvergleich aktuelle Angebote mehrerer Banken, abgefragt als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage. Für die Probezeit selbst lesen Sie weiter.
Probezeit oder befristeter Vertrag? Der Unterschied zählt
Beide Begriffe werden oft in einen Topf geworfen, meinen aber verschiedene Dinge. Die Probezeit ist eine Phase am Anfang eines meist unbefristeten Arbeitsverhältnisses, mit verkürzter Kündigungsfrist nach § 622 Abs. 3 BGB. Ein befristeter Arbeitsvertrag endet dagegen automatisch zu einem festen Datum, ganz ohne Kündigung.
Für einen Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag gilt eine andere Rechnung als in der Probezeit. Banken schauen hier auf die Restlaufzeit: Endet Ihr Vertrag in 18 Monaten, kommt ein Kredit über 48 Monate kaum durch die automatische Prüfung. Praktikabel sind Laufzeiten, die vor dem Vertragsende auslaufen, ein zweiter Antragsteller mit unbefristeter Stelle oder das Warten auf die Entfristung.
Wer beide Hürden gleichzeitig hat, also befristet UND in der Probezeit ist, sollte größere Kreditwünsche verschieben und den kurzfristigen Bedarf über die unten beschriebenen Wege decken. Details zum Antragsprozess finden Sie in unserem Ratgeber zum Kreditantrag.
Vier realistische Wege in der Probezeit
Was können Sie konkret tun, wenn Sie vor dem Ende der Probezeit Geld brauchen? Diese vier Wege funktionieren erfahrungsgemäß, sortiert von günstig bis flexibel. Keiner ist perfekt. Welcher passt, hängt von Ihrer Summe und Ihrer Wartezeit ab.
Dispositionskredit (Dispo)
Einige Banken räumen einen Dispo ein, sobald die ersten Gehaltseingänge verbucht sind, auch in der Probezeit. Ein Dispo erlaubt es, das Konto bis zur vereinbarten Grenze zu überziehen, in der Regel das Einfache bis Dreifache des Nettoeinkommens. Der Vorteil liegt in der Flexibilität: Sie leihen nur, was Sie tatsächlich brauchen, und tilgen in Ihrem eigenen Tempo.
Der Nachteil sind die Kosten. Die Dispo-Zinsen liegen deutlich über den Ratenkreditzinsen und machen eine längere Nutzung teuer. Setzen Sie den Dispo als Brücke ein, nicht als Dauerlösung.
Minikredit / Kurzzeitkredit
Minikredite haben niedrigere Anforderungen als klassische Bankkredite. Neukunden erhalten bei den großen Anbietern meist zwischen 100 und 1.500 Euro; die Zusage kommt digital, oft am selben Tag. Die Auszahlung dauert im Standardtarif allerdings mehrere Tage, eine Expressauszahlung binnen 24 bis 48 Stunden kostet extra. Wer eine kurze Überbrückung braucht, etwa für eine Mietkaution, kann damit eine echte Lücke schließen.
Minikredite sind für Notfälle gedacht, nicht für die laufende Finanzierung. Die Laufzeiten reichen je nach Anbieter von 15 bis 180 Tagen, die Summen bleiben klein, und der effektive Jahreszins ist hoch. Rechnen Sie vor Vertragsschluss die Gesamtkosten inklusive aller Zusatzgebühren durch. Unabhängige Bewertungen finden Sie bei Finanztip.
Kredit mit Bürgen
Wenn eine Person Ihres Vertrauens in Deutschland über ein stabiles Einkommen, einen unbefristeten Vertrag und eine gute SCHUFA-Auskunft verfügt, kann sie als Bürge einspringen. Das verändert die Risikorechnung der Bank grundlegend, weil der Bürge bei einem Ausfall in die Pflicht genommen wird.
Mit einem soliden Bürgen können Sie einen Standard-Ratenkredit zu marktüblichen Konditionen erhalten. Die Hürde liegt darin, jemanden zu finden, der diese Verantwortung übernimmt. Wichtig: Nicht jeder Anbieter akzeptiert Bürgschaften. Der Kreditvermittler auxmoney etwa vermittelt ausdrücklich keine Kredite mit Bürgen, sondern setzt auf ein eigenes Scoring. Fragen Sie deshalb gezielt nach, bevor Sie jemanden um eine Bürgschaft bitten.
Gehaltsvorschuss vom Arbeitgeber
Manche Arbeitgeber bieten Vorschüsse auf das Gehalt an, insbesondere für neue Mitarbeiter, die für die Stelle umgezogen sind. Ein Gehaltsvorschuss ist im Kern ein zinsloses Darlehen gegen spätere Gehaltsansprüche, das über die nächsten Monate mit dem Lohn verrechnet wird.
Fragen Sie ruhig nach. Ihr Arbeitgeber ist nicht verpflichtet, einen Vorschuss zu gewähren, aber viele Unternehmen haben Programme für Umzugsunterstützung. Im besten Fall erhalten Sie eine zinslose Überbrückung ohne SCHUFA-Eintrag und ohne Papierkrieg.
Welche Bank sagt Ja? Eine Übersicht
Banken veröffentlichen ihre Probezeit-Praxis selten als klare Regel. Was sich aus den öffentlichen Antragsbedingungen ablesen lässt, ist ein Muster nach Anbietertyp. Die folgende Übersicht ordnet die Kategorien ein, Stand Juli 2026. Sie ist ein Ausgangspunkt, keine Garantie, denn am Ende entscheidet jede Bank im Einzelfall.
| Anbietertyp | Übliche Praxis in der Probezeit | Was Sie tun können |
|---|---|---|
| Filialbanken (z. B. Sparkassen, Volksbanken) | Antragsbedingungen setzen in der Regel ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit voraus | Persönliches Gespräch suchen, Dispo oder Gehaltsvorschuss als Brücke nutzen |
| Direktbanken (z. B. ING, DKB, Comdirect) | Automatisierte Prüfung; die Antragsstrecken fragen Beschäftigungsdauer und Vertragsart ab | Konditionsanfrage stellen statt raten; Gehaltskonto beim Anbieter verbessert die Datenlage |
| Kreditvermittler-Plattformen (z. B. auxmoney) | Eigenes Scoring statt starrer Ausschlusskriterien; Finanzierung läuft über institutionelle Investoren | Als Ausweichweg prüfen, Zinsangebot mit Bankkonditionen vergleichen |
| Minikredit-Anbieter | Geringste Hürden, aber kleine Summen (Neukunden meist bis 1.500 Euro) und hohe Effektivzinsen | Nur für kurze Überbrückung; Gesamtkosten inklusive Expressgebühren rechnen |
Basis: öffentlich einsehbare Antragsbedingungen und Produktseiten der jeweiligen Anbieter, Stand Juli 2026. Konditionen ändern sich, bitte vor Antragstellung direkt beim Anbieter prüfen.
SCHUFA und Ihre Bonität in der Probezeit
Ihre SCHUFA-Auskunft spielt bei jeder Kreditentscheidung eine zentrale Rolle. SCHUFA arbeitet mit einem Punkte-Score, wobei höhere Werte ein geringeres Risiko signalisieren. In der Probezeit ist der Score selten das eigentliche Problem, sondern die Abfragehistorie: Mehrere formelle Kreditanfragen, die abgelehnt werden, bleiben 10 Tage lang für andere Banken sichtbar und können Ihren Score genau dann senken, wenn Sie ihn am dringendsten brauchen.
Wenn Sie neu in Deutschland sind, haben Sie möglicherweise noch gar keinen SCHUFA-Eintrag. Das ist nicht dasselbe wie ein schlechter Score. Eine saubere SCHUFA-Datei mit regelmäßigen Buchungen, gezahlter Miete und einem Vertrag auf Rechnung reicht für den Anfang. Bestellen Sie vor jedem Antrag Ihre kostenlose Datenkopie und prüfen Sie sie auf Fehler.
Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage
Konditionsanfrage
- SCHUFA-neutral, keine Auswirkung auf den Score
- Für andere Banken nicht sichtbar
- Wird von Vergleichsportalen genutzt
- Mehrfach problemlos möglich
Kreditanfrage
- 10 Tage in der SCHUFA sichtbar
- Alle Banken sehen die Anfrage in dieser Zeit
- Mehrere Anfragen können den Score senken
- Nur stellen, wenn Sie wirklich abschließen wollen
Praktische Empfehlung: Wenn Sie wissen wollen, welche Zinsen für Sie erreichbar sind, nutzen Sie ein Vergleichsportal, das Konditionsanfragen stellt. Sie erhalten echte Zinssätze, ohne Ihren SCHUFA-Score zu beschädigen.
SCHUFA-Auskunft prüfen und bereinigen
Eine saubere SCHUFA-Datei macht einen echten Unterschied, die meisten Kreditnehmer schauen jedoch nie in ihre eigenen Daten. Drei Schritte, die sich vor jedem Antrag in der Probezeit lohnen, und zusammen weniger als eine Stunde dauern.
- Bestellen Sie die kostenlose SCHUFA-Datenkopie. Nach Art. 15 DSGVO haben Sie mindestens einmal pro Jahr Anspruch auf eine kostenfreie Auskunft, in angemessenen Abständen auch öfter. Das Formular finden Sie auf schufa.de; die Zustellung per Post dauert erfahrungsgemäß einige Wochen. Schneller geht der Blick auf den eigenen Score über die bonify-App oder den Check24-BonitätsCheck, beide kostenlos.
- Widersprechen Sie falschen Einträgen. Falsche Einträge kommen häufiger vor, als man denkt: abbezahlte Verträge, die noch als offen geführt werden, erledigte Konten mit Restforderungen, alte Adressen, die den Algorithmus verwirren. Nach Art. 16 DSGVO muss die SCHUFA unrichtige Daten unverzüglich berichtigen; während der Prüfung wird der bestrittene Eintrag gesperrt. Musterbriefe und Beratung bietet die Verbraucherzentrale.
- Bauen Sie positive Einträge auf, wenn die Datei leer ist. Wer neu in Deutschland ist, kann in wenigen Monaten ein Fundament legen: ein Girokonto mit regelmäßigem Gehaltseingang, ein Handyvertrag auf Rechnung, Miete per Lastschrift. Jede Zeile in Ihrer SCHUFA-Datei ist eine kleine Stimme für Ihre Zuverlässigkeit.
Ihre Rechte als Kreditnehmer in Deutschland
Unabhängig von der Probezeit gibt Ihnen das deutsche Verbraucherschutzrecht umfangreiche Rechte. Diese gelten für alle Verbraucherdarlehen.
Vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich
Nach § 500 BGB können Sie einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf das nicht ablehnen.
Vorfälligkeitsentschädigung gedeckelt
Nach § 502 BGB ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Allgemein-Verbraucherdarlehen auf 1 Prozent der Restschuld begrenzt, bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit auf 0,5 Prozent.
14-tägiges Widerrufsrecht
Nach § 495 BGB haben Sie ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie die Vertragsurkunde mit allen Pflichtangaben erhalten haben (§ 356b BGB).
Transparente Zinsangabe
Die Preisangabenverordnung verpflichtet alle Banken, den effektiven Jahreszins auszuweisen, damit Angebote vergleichbar bleiben.
Wie der effektive Jahreszins funktioniert und warum er für den Vergleich entscheidend ist, erklärt unser Ratgeber zum effektiven Jahreszins. Ergänzend empfehlen wir den Ratenkredit-Vergleich der Stiftung Warentest und Finanztip.
Praxisbeispiel: So lief ein Antrag durch die Probezeit
Zur Veranschaulichung der typischen Schritte folgt ein anonymisierter Fall. Beträge und Details sind illustrativ, folgen aber dem üblichen Ablauf.
Die Ausgangslage. Eine 32-jährige Softwareentwicklerin ist aus Spanien nach München gezogen, Blue-Card-Inhaberin. Fünf Monate nach Arbeitsbeginn braucht sie 6.500 Euro für einen Wohnungsumzug. SCHUFA-Score 94 Prozent, dünne deutsche Historie.
Woche 1. Ratenkredit-Antrag bei der Filialbank des Gehaltskontos. Ablehnung nach 48 Stunden mit Begründung Probezeit. Die Kreditanfrage ist in der SCHUFA sichtbar, 10 Tage lang.
Woche 2. Strategiewechsel. Ein zweites Konto bei einer Direktbank eröffnet, ein Teil des Gehalts dorthin umgeleitet. Über ein Vergleichsportal 14 Angebote per SCHUFA-neutraler Konditionsanfrage geprüft. Sechs Angebote zwischen 6,9 und 7,9 Prozent effektiv, eines bei 8,6 Prozent, der Rest abgelehnt.
Woche 3. Statt eines klassischen Ratenkredits den Minikredit-Weg genutzt: 1.500 Euro über 30 Tage, getilgt aus dem Gehalt. Zinskosten 89 Euro. Damit die kurzfristige Lücke (eine Kautionsaufstockung) geschlossen, ohne eine zweite Kreditanfrage in der SCHUFA zu hinterlassen.
Monat 5. Der Arbeitgeber bestätigt vorzeitig den unbefristeten Vertrag. Die Kreditnehmerin stellt einen einzigen formellen Ratenkredit-Antrag über 6.500 Euro zu 7,2 Prozent effektiv über 48 Monate. Bewilligung binnen 24 Stunden.
Die Lehre: In der Probezeit nicht hinter dem Wunschkredit herlaufen, sondern den kurzfristigen Bedarf mit einem SCHUFA-neutralen Weg überbrücken und anschließend sauber beantragen. Zwei Ablehnungen in der SCHUFA-Historie aus der Probezeitphase sind Realität, kein Beinbruch.
Monatsplan: So nutzen Sie die Probezeit
Die Probezeit geht vorüber. Mit diesem Plan bauen Sie Stück für Stück eine stabile Grundlage auf und beantragen am Ende einen Ratenkredit zu guten Konditionen.
Monate 1-2: Finanzielle Basis schaffen
Girokonto eröffnen, Gehaltseingang einrichten, Adresse anmelden (Meldebescheinigung), Arbeitsvertrag und erste Gehaltsabrechnungen sammeln. Diese Unterlagen bilden später die Grundlage für den Antrag.
Monate 3-4: SCHUFA-Profil aufbauen
Wer neu in Deutschland ist, hat oft noch keine SCHUFA-Einträge. Regelmäßige Buchungen auf dem deutschen Konto, pünktliche Mietzahlungen und ein Handyvertrag auf Rechnung bauen eine positive Historie auf. Lassen Sie offene Forderungen gar nicht erst zur gemeldeten Zahlungsstörung werden: Solche Einträge bleiben nach der Erledigung 18 Monate bis 3 Jahre gespeichert (BGH, Dezember 2025).
Monate 5-6: Antrag vorbereiten
Sammeln Sie drei Monate Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und den Arbeitsvertrag. Nutzen Sie eine Konditionsanfrage über unseren Vergleich, um die erreichbaren Zinssätze zu prüfen, ohne Ihre SCHUFA zu belasten. Klären Sie Kreditsumme und Laufzeit, bevor Sie formell beantragen.
Nach der Probezeit: Antrag mit Aussicht auf Erfolg
Sobald Ihr Arbeitgeber den unbefristeten Vertrag bestätigt, können Sie einen Standard-Ratenkredit zu marktüblichen Konditionen beantragen. Verwenden Sie unseren Kreditrechner für die monatliche Rate und vergleichen Sie die Angebote. Sechs Monate Lohnhistorie verschaffen Ihnen eine deutlich stärkere Verhandlungsposition.
Abgelehnt worden? So geht es weiter
Wer in der Probezeit abgelehnt wird, sollte nicht in Panik weitere Anträge stellen. Eine Häufung von Ablehnungen ist der häufigste Weg, die SCHUFA-Auskunft genau dann zu beschädigen, wenn sie am meisten gebraucht wird. Stattdessen:
- Die 10-Tage-Sichtbarkeit abwarten. Jede formelle Kreditanfrage bleibt 10 Tage lang für alle Banken sichtbar. Ein neuer Antrag in diesem Fenster wird im Kontext der Ablehnung gelesen und meist automatisch abgelehnt.
- Konditionsanfragen zum Testen nutzen. Vergleichsportale, die Zinsanfragen statt vollständiger Anträge übermitteln, liefern echte Daten ohne weitere SCHUFA-Belastung.
- Von der Filialbank zur Direktbank wechseln. Sparkasse, Volksbank und Postbank filtern in der Filiale oft strenger. Direktbanken (ING, DKB, Comdirect) arbeiten mit anderen Annahmemodellen, vor allem wenn das Gehaltskonto dort liegt.
- Kreditvermittler-Plattformen als Ausweichweg. Anbieter wie auxmoney arbeiten mit einem eigenen Scoring und refinanzieren die Kredite seit 2022 über institutionelle Investoren. Die Kriterien sind nicht identisch mit denen einer Bank. Vergleichen Sie das Zinsangebot trotzdem mit Bankkonditionen, bevor Sie unterschreiben.
- Nach der Probezeit mit der stärksten Akte beantragen. Drei Gehaltsabrechnungen aus der Zeit nach der Probezeit, eine Arbeitgeberbescheinigung, eine saubere SCHUFA-Auskunft und idealerweise ein kleiner Puffer. Ein einziger sauberer Antrag schlägt fünf überstürzte.
Nach der Probezeit: teure Übergangslösungen umschulden
Wer die Probezeit mit Dispo oder Minikredit überbrückt hat, zahlt dafür spürbar mehr als für einen Ratenkredit. Sobald der unbefristete Vertrag steht, lohnt sich deshalb ein zweiter Blick auf die laufenden Verpflichtungen. Ein ausgereizter Dispo lässt sich in einen günstigeren Ratenkredit umwandeln, und auch ein früher, teuer abgeschlossener Kredit kann abgelöst werden.
Ob sich das rechnet, hängt vom Zinsabstand und der Restschuld ab. Wie Sie dabei vorgehen und welche Kosten die Ablösung auslöst, erklärt unser Ratgeber zur Kredit-Umschuldung. Als Faustregel gilt: Je höher der alte Zins und je länger die Restlaufzeit, desto eher lohnt der Wechsel.
Kreditangebote vergleichen
Nutzen Sie unser kostenloses Vergleichsportal für die Zeit nach der Probezeit. Alle Anfragen werden als SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen übermittelt. Zinssätze sind bonitätsabhängig.
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Quellen und Referenzen
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- •BGB § 500 — Kündigungsrecht des Darlehensnehmers, vorzeitige Rückzahlung- Bundesministerium der JustizGesetz
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